Закон «О кредитных историях»

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» принят Государственной Думой 22 декабря 2004 года. Впоследствии его несколько раз дорабатывали. Закон установил правила взаимодействия финансовых организаций по обмену данными о добросовестности заемщиков и их исполнении / неисполнении кредитных обязательств. Эта информация позволяет финансовым учреждениям оценить уровень риска и решить, насколько целесообразно выдавать ссуду конкретному заемщику. В законе говорится, что банки несут ответственность за передачу информации о заемщиках в кредитные бюро (CRB), если они согласны.

Функции и цели

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» действует следующим образом:

— определяет, что такое кредитная история, что в нее входит, а также способы ее формирования, принципы сохранения и использования;

— управляет деятельностью МПБ, процессом их создания, реорганизации и ликвидации;

— устанавливает порядок сбора и хранения информации о CRM, регулирует цели создания CRC (Центральный каталог кредитных историй);

— регулирует порядок предоставления заемщику кредитных отчетов и устанавливает права субъекта СП.

Федеральный закон № 218 «О кредитных историях» преследует следующие цели:

— повысить уровень защиты участников кредитного договора;

— повысить эффективность банков;

— создание и определение условий для сбора, обработки и хранения данных об истории кредитных обязательств должника.

Согласно Федеральному закону № 218 «О кредитных историях» организации, выступающие в качестве кредиторов по кредитному договору, образуют ИК.

Банк России осуществляет контроль и надзор за работой МПБ, а также выполняет следующие функции:

— ведение реестра МПБ;

— определение требований к финансовому положению и репутации ЧБ;

— проверяет, насколько соблюдены требования Федерального закона 218. Параметрами контроля являются качество услуг, точность и достоверность информации, соблюдение прав участников обмена информацией;

— направить БКИ приказы об устранении выявленных нарушений в их деятельности.

Действующие поправки

В отношении Федерального закона — 218 «О кредитных историях» внесены изменения, согласно которым:

• Заемщик имеет право дважды в год бесплатно проверять свой КИ. Также на бумаге бесплатный отчет можно получить только один раз. Для оплаты вы можете получить отчет на любом носителе неограниченное количество раз. Вы можете узнать, в каком CRI хранится ваша кредитная история, на сайте государственных служб. Для подачи запроса от физического лица вам потребуется указать его паспортные данные и СНИЛС. Банк России отправит вам информацию о BCH на ваш личный счет, в котором указан ваш CI — адрес, номер телефона и название офиса.
• увеличено количество способов получения кредитного отчета заемщика. Вы можете получить информацию о своем CI следующим образом:

— если он подан в Объединенное кредитное бюро, вы можете подать бесплатный запрос отчета, используя свой аккаунт госуслуг;

— Также есть возможность запросить информацию об истории кредитных заявок, обратившись в офис лично;

— отправить заявку по электронной почте, подписав ее УКЭП (расширенная квалифицированная электронная подпись);

— отправить нотариально заверенное заявление обычной почтой;

— отправить заказную телеграмму.

• Теперь граждане Российской Федерации могут не только получить отчет об истории своего кредитного договора, но и узнать рейтинг заемщика. Это позволит клиенту взглянуть на себя со стороны и оценить вероятность получения ссуды или одобренной ссуды. Оценка рассчитывается BCI в соответствии с существующими скоринговыми моделями. В бюро есть определенный набор переменных, которые влияют на итоговую оценку заемщика:

— у клиента есть существующие или исторические дефолты по выплате кредита;

— количество открытых займов и финансовая нагрузка;

— частота вопросов о кредитной истории;

— Глубина CI: чем длиннее, тем лучше для клиента.

Чем выше итоговая оценка, тем ниже уровень риска заемщика. Исходя из этого, банки принимают решение о предоставлении кредита клиенту или отказе в выдаче кредита.