Все способы подтверждения доходов для получения ипотеки: 2-НДФЛ, по форме банка, по форме работодателя
К рассмотрению принимаются справки, разные по форме, но похожие по содержанию (2-НДФЛ, по форме банка, по форме работодателя, о декларированных доходах). У каждого из них есть свои плюсы и минусы.
Банки выдают ипотечные кредиты только тем заемщикам, которые могут документально подтвердить наличие дохода, позволяющего вовремя погасить заемные средства. Для отражения финансового состояния клиентов были разработаны различные формы документов, как официальных, так и полуофициальных. Платежеспособность подтверждается следующими сертификатами:
- в виде банка;
- по анкете работодателя;
- декларированный доход.
- 2-НДФЛ и 3-НДФЛ;
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
Аббревиатура PIT расшифровывается как «НДФЛ». Документ выдается в бухгалтерии компании, в которой работает заемщик, и содержит информацию обо всех платежах, удержаниях и удержаниях за определенный период времени (обычно в течение года). Форма утверждается начальником и скрепляется печатью организации.
Справка 2-НДФЛ — предпочтительный для банка способ подтверждения кредитоспособности. Он демонстрирует наличие постоянного официального дохода и (косвенно) стабильность организации-работодателя. Подлинность справки можно проверить в налоговых органах. Поэтому наличие документа практически всегда открывает доступ к заемным средствам. Однако при одном условии: если размер указанного дохода связан с размером ипотеки.
Единственным недостатком формы 2-НДФЛ является то, что она не всегда отражает истинный уровень заработной платы. Поскольку многие организации используют «серые» схемы оплаты, реальный доход часто не соответствует тому, что указано в справке, что может уменьшить сумму ипотечного кредита.
Индивидуальные предприниматели подтверждают свой доход формой 3-НДФЛ, которая является декларацией по подоходному налогу с населения. Перед предъявлением в банк документ заверяется налоговыми органами.
Справка по форме банка
Это второй по распространенности документ, с помощью которого заемщик может подтвердить свою кредитоспособность. Актуально для клиентов, которые получают зарплату частично или полностью, как говорится, в конверте. Каждый банк самостоятельно разрабатывает форму и определяет, какие данные должен предоставить заемщик. Как правило, справка содержит сведения о должности, выслуге, общем доходе, данные о предприятии-выдаче, подписи главного и главного бухгалтера, печать организации.
Несомненным плюсом этого метода подтверждения платежеспособности является то, что справка в виде банка включает все виды доходов, в том числе «серые», которые могут увеличивать сумму кредита.
Но есть и минусы: не все менеджеры соглашаются подписывать документы, подтверждающие нарушение закона, опасаясь последствий. Кроме того, поскольку невозможно проверить подлинность дохода, указанного в справке, банк может квалифицировать заемщика как ненадежного и увеличить проценты по ипотеке.
Справка по форме работодателя
Не все кредитные организации согласны с таким методом подтверждения платежеспособности, так как этот сертификат обычно выдается предприятиями, которые по разным причинам отказываются заполнять форму, предложенную банком. Однако документ содержит основную информацию о доходах сотрудника, предполагает подпись и печать руководителя.
Сертификат выдается в кратчайшие сроки и это, собственно, его главное преимущество.
Минусы гораздо значительнее. Как уже упоминалось, не все банки принимают к рассмотрению справки работодателя, поскольку они могут не содержать всей информации, необходимой для проверки кредитоспособности. Однако, если все необходимые позиции заполнены, то в какой форме оформлен документ — банк или работодатель — не играет существенной роли.
Справка о заявленном доходе
Заемщик заполняет этот документ самостоятельно, удостоверяя его только своей подписью, и вправе доставить любую сумму. Однако вы должны быть готовы к тому, что банку потребуются дополнительные доказательства вашей платежеспособности. В качестве доказательства подойдут заверенные копии трудовой книжки или трудового договора, банковские выписки и электронные (для фрилансеров).
Помимо заработной платы банк может учитывать и другие источники дохода (регулярный доход от сдачи в аренду недвижимости, дивиденды, проценты по вкладам), важно продемонстрировать, что доход не разовый, а постоянный. Подтверждение кредитоспособности будет состоять из документов на движимое и недвижимое имущество, ценных бумаг самого заемщика, коммутаторов и поручителей так далее
Недостаток этого метода в том, что каждый банк устанавливает свои условия. Также, чтобы собрать пачку документов, придется попотеть. Например, акционеру нужно будет собрать копии учредительных документов и доказать, что его компания прибыльна, путем предоставления налоговых деклараций. А доход от сдачи в аренду объектов будет учитываться только тогда, когда они задокументированы и все налоги уплачены.