Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Если вы погасите кредит раньше, чем предполагалось, можно ли погасить страховку? Как вернуть страховую сумму в случае досрочного погашения кредита, в чем заключаются подводные камни этой процедуры? Куда обращаться за возвратом страховки кредита, как правильно оформить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы постараемся ответить в этой статье.

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные изменения в облегчении условий страхования кредитов для заемщика. Так называемый период охлаждения, в течение которого страховку можно погасить после получения кредита, увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более значительное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от г 22.05.2018 N 78-KG18-18, можно было вернуть страховку по кредиту в случае досрочного погашения ссуды. Но с одним условием: страховая премия должна быть привязана к долгу по кредитному договору. Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов за досрочное погашение кредита, то теперь у заемщиков появилась возможность также сэкономить деньги за счет досрочного погашения ссуды.полная сумма ссуды.

В случае досрочного погашения кредита банк должен добровольно обеспечить возврат неиспользованной страховки. Однако многие кредитно-финансовые организации не всегда выполняют это обязательство без принуждения и часто начинают выдвигать дополнительные требования как по досрочному погашению, так и по перерасчету страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?

Банки выдают много кредитов только на условиях обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также страхование жизни и здоровья.

Вы можете вернуть часть страховки в случае досрочного погашения кредита, используя следующие варианты страхования:

от увольнения (только если заемщик потерял работу не по собственному желанию);
жизнь (страховыми случаями являются смерть, утрата дееспособности, в том числе приобретение права недействительности в течение срока действия кредитного договора);
имущество (страхование будет рассмотрено в случае утраты или серьезного повреждения указанного имущества).
финансовые риски (в том числе связанные с невозможностью погашения кредита);
утрата имущественных прав;

Часто в объявлении банка, а также на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. Фактически, оказывается, что менеджер просто обязан включить страховку в ссуду — от этого зависит его премия — и он изо всех сил пытается убедить вас заключить договор страхования.

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Согласно новым правилам, принятым в мае 2018 года, при погашении кредита истекает срок кредитного договора, а вместе с ним и договора страхования. Следовательно, существование страховых рисков прекращается. В этом случае уже невозможно возложить на заемщика обязанность произвести страховую выплату, что означает, что как застрахованный он имеет право на часть страховой премии — в соответствии с периодом, в течение которого полис действует действительный.

Другими словами, банк должен вернуть страховку кредита в случае досрочного погашения — пересчитать страховую премию и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по каким-то причинам отказывается это сделать, дело должно решаться в суде. Но в этом случае у вас должны быть убедительные доказательства того, что банк вводит страховку, а это не всегда легко реализовать. Практика показывает, что банки неохотно возвращают ссуду в случае досрочного погашения ссуды, заявляя об отказе тем, что клиент сам подписал все документы, а значит, это было его решение.

Ненужные для вас средства, потраченные на страховку, можно вернуть, если вы сами заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть четко указано в тексте договора, который вы заключаете с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один — страховой. Здесь обязательно нужно выяснить, является ли документ договором страхования или просто говорится о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк примет решение о том, решите ли вы вернуть страховые деньги или нет, даже если было досрочное погашение кредита. Вы можете отличить их по названиям частей. Договор должен быть заключен непосредственно между вами и страховой компанией.

Как вернуть часть страховой премии?

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней с момента получения кредита страховку можно вернуть, расторгнув договор в Великобритании. В этот период существует так называемый период обдумывания, во время которого вы можете отказаться от своей страховки. Для этого вам необходимо предъявить в офис страховщика паспорт, договор страхования и квитанцию об оплате страховки (которая фактически входит в тело ссуды).

Если нет возможности посетить офис страховой компании, вы можете найти образец такого заявления на ее сайте, скачать и распечатать его, приложить копию своего паспорта и отправить письмо курьером (по почте можно доставить более 14 дней, а значит, истечет срок подачи заявок — и в случае досрочного погашения будет практически невозможно выплатить страховку по кредиту.Досрочное погашение ссуды не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, заемщик принимает решение о страховании добровольно, с другой — банк может отказать в кредите или повысить процентную ставку, если клиент не согласен на этот шаг (но это условие должно быть указано в кредитном договоре).

Обратиться в банк

Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочную ссуду, вы можете попытаться вернуть часть премии через свой банк. Для возврата страховки по кредиту в случае досрочного погашения необходимо обратиться в офис организации, выдавшей ссуду, и отправить письменное заявление сотруднику. Он должен указывать на суть вашей потребности. Ваше обращение должно быть зарегистрировано.

Заявление должно быть написано в двух экземплярах: один должен быть принят сотрудником банковской организации, а затем передан в компетентное подразделение компании, другой остается у себя. Оба названия должны иметь одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить дату и свою подпись на обеих копиях — это будет доказательством того, что вы подали апелляцию вовремя.

к письменному заявлению также необходимо приложить копии документов: паспорт, договор займа, документ страховой выплаты.

Для передачи заявки необязательно идти в офис организации: ее можно отправить заказным письмом. В своей апелляции вы должны описать суть требований, а также указать предполагаемое время для принятия решения. Организация должна отправить письменный ответ на обратный адрес, указанный в письме.

Если страховка досрочного погашения кредита не возвращается, вы имеете право обратиться в суд с письменным ответом банка. Кроме иска, вы также можете подать заявление в ЦБ РФ, анти -монопольная служба, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Бывают случаи, когда страхование досрочного погашения кредита погашалось благодаря общественной поддержке после обращения в СМИ.

Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Чтобы вернуть страховку по авансовому кредиту, нужно правильно оформить заявление (в том числе использовать его в суде при необходимости).

В заявлении о возврате страховки в случае досрочного погашения кредита необходимо указать следующие данные:

номер кредитного договора, дату его заключения и фактического (досрочного) погашения);
реквизиты компании-кредитора;
правовая основа для каждого элемента ваших потребностей.
ваши данные как один из субъектов договора (ФИО, год рождения, серия и номер паспорта и т д.);

Чтобы правильно подать апелляцию, вы можете обратиться к юристу.

К заявлению должны быть приложены все документы и справки, подтверждающие факт заключения кредита и договора страхования, внесения всех необходимых платежей, а также факт досрочного погашения кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, погашается ли страховка по кредиту в случае досрочного погашения в конкретном случае. Однако практика показывает, что кредитный договор можно составить таким образом, чтобы суд встал на сторону банка, а не обязал его вернуть страховку в случае досрочного погашения кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно прочтите не только кредит, но и договор страхования. Обратите внимание, прямой или коллективный. Еще до заключения договора с банком хорошо проверить, можно ли вернуть страховку по кредиту.