Возврат страховки по кредиту — как отказаться от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении

Только наивный может подумать, что банки ссужают деньги «просто так». Естественно, каждый кредитор при выдаче кредитов хочет максимально обезопасить себя и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом случаи форс-мажорных обстоятельств и аварий не отменялись. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика или залога. Очевидно за его счет. В случае наступления страхового случая задолженность будет погашена СП. В чем заключаются подводные камни, какова угроза отказа от заключения договора с СК и возможно ли это, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 г и другие вопросы обсуждались в этой статье на Blablo.RU.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при подаче заявления на получение кредита. В связи с этим страхование признается добровольным, и у заемщика есть все основания отказаться от него. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону гражданин не может быть обязан страховать жизнь или здоровье. Таким образом, каждый решает, использовать предложение банка или нет. С другой стороны, договор может содержать условия, при которых процентная ставка увеличивается, если заемщик отказался от страхования жизни и медицинского страхования. Лучше всего уточнить этот вопрос по телефону с менеджером кредитора еще до оформления кредита.

При оформлении кредита есть три варианта страхования:

жизнь и здоровье (трудоспособность) заемщика;
кредитные риски;
гарантия (в случае ипотеки, иного целевого или потребительского кредита под гарантию).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, вы можете отказаться от нее и вернуть деньги. В-третьих, это обязательно, а это значит, что его нельзя отменить.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией, с которой он работает (или с дочерней компанией, например, с Альфа-Банком или Россельхозбанком). При этом важно учитывать сроки, в течение которых можно отказаться от страхования кредита. Это так называемый период охлаждения. С момента заключения договора прошло 14 дней, и в этот период не должно произойти страхового случая.

Что говорится в новой редакции закона

Изменения, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только законодательства о потребительском кредитовании, но не распространяются на ипотеку. В ГК изменения вступили в силу 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга погасить часть страховки пропорционально сроку, оставшемуся до окончательного платежа кредита. Изменения распространяются только на те договоры потребительского кредитования, заключенные 1 сентября 2020 года или после этой даты. Если договор вступил в силу раньше, нововведения не будут применяться к таким кредитам. Заемщик, который планирует вернуть часть страховых выплат, должен решить вопрос с банком и страховой компанией в индивидуальном порядке. В крайнем случае — через суд.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право повышать ставку по кредиту только в том случае, если клиент заключил договор с СП, но не полностью погасил задолженность на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Клиент может вернуть деньги только за полис с добровольной страховкой. Заемщик, получивший компенсацию из Великобритании, не имеет права требовать дополнительную сумму, поскольку договор расторгается. Если вы решите отменить свою страховку после истечения периода обдумывания, вы не сможете получить полную сумму. Вам будет возвращена только часть денег.

Если дело разрешится в суде и истец сможет доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Следовательно, СП должно будет компенсировать часть затрат, понесенных заказчиком. В отдельных случаях — и моральный вред. Не всегда можно продемонстрировать прямую связь между кредитным договором и договором страхования. Банки часто заключают контракты с расплывчатыми формулировками. Это сделано для того, чтобы заемщик не смог продемонстрировать тесную связь между двумя соглашениями. Поэтому очень важно внимательно изучить весь текст кредитного договора. Если вы не можете самостоятельно определить взаимосвязь между соглашениями с банком и СП, чтобы защитить себя, будет полезно привлечь к этому делу юриста.

Связь между договорами финансирования и страхования подтверждается тем, что размер страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате кредита. То есть на ранних сроках страхование максимально дорогое, поэтому его цена постепенно снижается — чем меньше остаточная задолженность, тем дешевле полис. Если это условие не будет соблюдено, доказать родство будет сложно. Кроме того, срок действия договора страхования должен совпадать со сроком погашения кредита. Или сделку с Великобританией нужно продлить до погашения кредита.

Вы можете вернуть деньги, потраченные на страховку, которые вам не нужны, если вы заключили договор напрямую с СП. При получении кредита обычно подписываются два договора:

с банком (договор займа);
со страховой компанией (полисом).

Примечание! Бывает, что оба договора заключаются с банком, поэтому обязательно проверьте этот момент. Если у банка вторая часть полиса, то вы подписываетесь на коллективное страхование. В этом случае деньги могут быть возвращены только с согласия кредитора.

Порядок возврата страховки

Если страховая компания является договаривающейся стороной, от договора можно отказаться в течение 5-14 дней с момента его вступления в силу. Продолжительность зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

Приходите в офис страховой компании. Необходимо иметь при себе паспорт, полис и договор займа, квитанцию об оплате страховки. Если вы не обращаетесь в дочернюю страховую компанию банка, вы также должны предоставить справку о предоплате (полной) кредита, реквизиты счета, на который будут поступать деньги.
Заполните форму запроса на отказ от услуг SK. Помимо прочего, необходимо указать реквизиты счета, на который должны быть зачислены средства, уплаченные за страхование.
Подождите, пока деньги поступят на ваш счет.

Во время пандемии не всегда есть возможность и желание посетить офис страховой компании. В этом случае найдите на официальном сайте образец приложения, распечатайте его и скомпилируйте. Впоследствии заявление вместе с документами и копией паспорта необходимо отправить почтой или курьерской службой на адрес в Великобритании. Если банк (например, Альфа) предлагает услуги дочерней страховой компании, вы можете подать заявку в ее филиале или через Интернет (в личном кабинете на сайте). Пока компания обрабатывает вашу заявку, страхового случая быть не должно. Если это произошло, ситуация изменится. Вам вернут деньги за полис, но вам не заплатят страховой взнос, или наоборот: страховая компания возместит убытки банка, но вы не получите деньги обратно. Оба варианта невозможны одновременно.

Если запрос клиента удовлетворен, страховые деньги будут зачислены на счет в течение 10-15 дней с момента запроса.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Банку нужен более высокий процент, чтобы компенсировать любые финансовые потери, если клиент не может погасить ссуду.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

Погасите ссуду раньше, чем предполагалось, и верните деньги. Если заемщик оплатил «основную часть» ссуды и процентов и получил справку из банка о полном погашении долга, он должен подать заявление в Великобританию о расторжении договора. Это станет основанием для возврата части ранее уплаченной страховой суммы. При этом банк не имеет права повышать процентную ставку, если кредит уже погашен.
Отменить договор страхования в период погашения кредита. Если заказчик расторгает договор с СП даже до выплаты долга, ситуация меняется на противоположную. В этом случае банк вправе повысить процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые необходимо учитывать. Все зависит от того, указан ли срок действия договора с СП в кредитном договоре или он заключается без страховки от риска невозврата. Этот момент также влияет на изменение процентной ставки. Если прямо установлено, что в случае отмены страховки переплата увеличится, то банк поступит именно так, как это выгодно для досрочного погашения кредита. То есть обяжет клиента выплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Это условие ставит заемщика и банк почти в равные условия. Кредитор не сможет привязать размер процентной ставки к факту получения страховки. И если в кредитном договоре есть пункт, который увеличит переплату, то точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от договора со страховой компанией или прекращает его до выплаты кредита, условие вступает в силу. Банк может оговорить в договоре, что страховая премия не подлежит возврату при расторжении договора с СП. Если вас не устраивает эта статья, лучше взять кредит в другом учреждении.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Blablo.ru выяснил, когда можно вернуть деньги, если кредитный договор заключен в одном из лучших банков.

Сбербанк

Если вы возьмете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании — «Сбербанк Страхование жизни». Если вы хотите отказаться от услуги SK и вернуть уплаченные взносы, вы должны сделать это в течение 14 дней с даты вступления в силу контракта. Деньги зачисляются на счет заемщика не позднее 7 дней после подачи заявки. Лучше всего подавать заявку в отделении банка, в котором запрашивался кредит.

ВТБ

Если вы получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в стороннюю страховую компанию, так и в дочернюю компанию — ВТБ-Страхование. Вы должны запросить возврат в течение 14 дней. Но только если в этот период не наступил страховой случай. Заемщик может рассчитывать на полную сумму, но в некоторых случаях СП может удержать единовременную выплату. Деньги переводятся в течении 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы получили кредит от этой организации, вам будет предложено приобрести полис в СК «АльфаСтрахование-Жизнь». Период охлаждения — 14 дней. Если в этот период страховой случай не наступил, вы можете вернуть деньги. Подать заявку можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Вы можете подать заявку на получение полиса здесь в двух IC: Страхование жилищных кредитов и Renaissance Life. Период охлаждения также составляет 14 дней. Если в этот период не произошло страхового случая, вы имеете право отменить полис. Заявка рассматривается в течение 10 дней. Впоследствии денежные средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, CARDIF и АльфаСтрахование-Жизнь. Если страховой случай не наступит в течение 14 дней с момента получения кредита, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться можно в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Деньги возвращаются на счет в течение 10 дней с момента рассмотрения заявки.

Заключение

Помните: навязывание страховки при подаче заявления на получение потребительского кредита — незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СП, однако банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг будет погашен раньше, чем предполагалось, согласно «новым» изменениям, вы сможете вернуть часть денег, потраченных на страховку, но все же желательно взвесить все «за» и «против» перед подписанием документов.