Возврат страховки по ипотеке при досрочном и полном погашении ипотечного кредита в банке

При оформлении ипотечного кредита банковские организации всегда предлагают потенциальным заемщикам добровольное страхование. Согласие на такое соглашение может косвенно повлиять на принятие банком положительного решения по заявлению. Страхование может быть комплексным и включать в себя все виды страхования: титул, предмет ипотеки, жизнь и здоровье заемщика. Некоторые банки не настаивают на полном комплекте и позволяют застраховать, например, только самого заемщика. В некоторых случаях страховая компания предусматривает возврат ипотечного страхования. Эти возможности указаны в полисе или контракте. Внимательно изучите их перед подписанием кредитного договора, поскольку они различаются в зависимости от страховой компании. В этой статье мы рассмотрим варианты наступления страховых случаев и алгоритм действий страхователей при их возникновении по возврату ипотечного страхования.

Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита

Вопрос с подвохом. Любая банковская организация, в том числе Сбербанк, не вправе отказать в выдаче кредита на основании отказа в страховании. Эта мера добровольная. Вы имеете право не застраховать ипотеку право собственности на приобретенное имущество, а также свою жизнь и здоровье. Но избежать страхования имущества в случае его утраты не удастся, потому что договор займа предполагает залог приобретенного объекта в пользу банка.

Как поступить? Получите комплексную страховку и получите более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом платите ежегодный страховой взнос и имеете возможность получить возврат по ипотеке (в некоторых организациях).

Либо застраховать только приобретенную недвижимость и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие страховых выплат. Достаточно заранее определиться, что для вас наиболее выгодно и удобно.

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке

Законно вернуть ипотечную страховку может любой заемщик. Условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата денежных средств необходимо, чтобы за все годы кредита не было ни одного страхового случая.

Есть и другие варианты:

Если договор уже активирован, процедура возврата продлится всего 10 дней с момента предъявления справки о причине возврата. Но заемщик вернет только сумму, пропорциональную оставшемуся страховому периоду.
Если договор подписан, но не вступил в силу, страховку можно вернуть в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Запомнить! С трехсторонним соглашением между банком, клиентом и страховой компанией у вас нет условий и правил, вам придется запросить их для пересмотра.

Обычно, если заемщик не использовал страховку, агент возвращает страховые взносы за неиспользованные годы после полной предоплаты ипотеки.

возврат денег по страховке возможен в процессе погашения кредита, но тогда банк имеет право пересмотреть условия и повысить процентную ставку.

Порядок действий при возврате страховки

Таким образом, вы уверены, что страховая компания обеспечивает выплату ипотеки вам как заемщику. Чтобы начать процесс, вам необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту залог на объект ипотеки уже должен был быть снят. Нет смысла просить банк о возврате денег. Банк только выдает ссуду и не выплачивает страховые взносы.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также форму заявления и порядок оформления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Рассмотрим случаи, в которых заемщик имеет право вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Невозможно вернуть уплаченные страховой компании денежные средства, когда кредит подлежит погашению, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай не наступил. Возврат кредита возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили ссуду досрочно, за 1 год или 10 лет до истечения срока ссуды, вы имеете право рассчитывать на возврат той части страховых взносов, которые были уплачены авансом за неиспользованные годы. После оплаты долга перед банком, снятия обременения с объекта можно потребовать компенсацию в страховой компании, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов см. В разделе «Необходимые документы» ниже».

По причине смерти заемщика

Если смерть заемщика признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, страховая компания выплатит банку всю ипотечную задолженность. В этом случае возврат части суммы страховых взносов невозможен.

При отсутствии страховки все обязательства по выплате основного долга и процентов перед банком полностью переходят к наследникам. До момента наследования все права и обязанности новых владельцев будут приостановлены.

Эти и другие проблемы, возникающие в случае смерти заемщика, можно решить индивидуально, обратившись в банк и страховую компанию и выбрав вариант, который наилучшим образом соответствует способностям наследников, передавших права.

При рефинансировании кредита

В этом случае вам придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переводе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-банка в Сбербанк.

Вы можете расторгнуть договор и вернуть деньги, уплаченные в качестве страховых взносов, если ваша старая страховая компания не зачислена в новый банк или если вы вообще не хотите страховать.
Вы можете продлить страховой полис, если страховая организация аккредитована в новом банке. Позже при желании можно смело получить возмещение.

Страхование имущества является обязательным элементом рефинансирования ипотеки, поскольку имущество остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты — Рефинансирование кредита) вместе с условиями перевода или пересчета условий кредита указывается алгоритм действий со страховкой.

На момент рефинансирования заключается новое соглашение. После закрытия первой кредитной линии и выдачи банком сертификата о полном возмещении вы можете получить компенсацию за оставшийся период неиспользованной страховки с сохранением эксплуатационных расходов. При рефинансировании в своем банке (Сбербанк-Сбербанк) страховка может быть продлена автоматически, вам просто нужно сообщить страховой компании об изменении номера договора.

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от страхования и вернуть страховые взносы, если страхование было явно наложено кредитным менеджером финансового учреждения.

Как уже было сказано выше, на раннем этапе можно вернуть средства:

Частично в любое время в течение срока кредита. Чем раньше, тем выгоднее.
В полном объеме до вступления договора займа в силу без объяснения причин.

Для этого обратитесь в страховую компанию, напишите заявление с указанием причины и дождитесь положительного решения.

Если вы откажетесь, обратитесь в суд, чтобы обжаловать решение. Доказать принудительный характер услуги будет сложно, поэтому будьте готовы к тому, что часть средств получит страховка.

Необходимые документы

Возврат ипотечной страховки по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Заполните заявку установленной формы и с пакетом документов приезжайте в ближайший офис. Подготовить:

страховой полис.
выписку из ЕГРН о снятии обременений с предмета договора;
российский паспорт;
основной кредитный договор;
выписка из банка, подтверждающая полное погашение задолженности кредитной организации;

Проверка происходит в сроки, установленные страховой компанией (читайте в договоре). Юридический период составляет от 30 до 60 календарных дней с даты подачи. Это связано с тем, что очень часто такие заявки рассматриваются в центральном офисе страховой компании (например, в Москве), что требует времени на отправку документов.

Что делать при отказе в возврате

В большинстве случаев заемщики требуют выплаты взносов по ипотечному страхованию, не имея на это права. Напоминаем еще раз, что эту информацию необходимо узнать при подписании страхового полиса, внимательно изучив условия и правила страхования.

Если такой возврат по-прежнему предоставляется, а страховая компания отказывает в возврате, потребуется официальный отказ в письменной форме.

Затем вам следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собрали для возврата и официального отказа страховщика.

Случаи необоснованного банкротства редки, но случаются. Обычно страховые компании очень лояльны к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Заключение

Погашение ипотеки — относительно новая услуга на кредитном рынке. Шаблоны взаимодействия с клиентами еще не идеальны. Ни страховая компания, ни банк не заинтересованы в выплатах заемщикам, поэтому всегда следует внимательно читать не только сам кредитный договор, но и страховой полис. Это единственный способ предвидеть все непредвиденные обстоятельства.

Помните, что страхование является добровольным, никто не имеет права на вас навязывать или давить. Если же, с другой стороны, вы идете на дополнительные расходы в виде страхования и выбираете страховую компанию, которая обеспечивает полное или частичное погашение, вы можете спокойно выплатить свои долги банку, не беспокоясь о будущем.