Виды кредитования в банках

Основные виды кредитов

Типы этого или ссуды классифицируются по разным критериям. Подумайте, как ссуды различаются по характеру ссудной стоимости. Исходя из этого, различают следующие виды кредитов:

1. товарная ссуда — вид ссуды, когда активы передаются в заем и остаются у заемщика после погашения ссуды (активами или денежными средствами);
2. денежная ссуда — ссуда, которая выдается и возвращается в банкнотах; самый универсальный вид кредита, используемый как физическими и юридическими лицами, так и государством;
3. денежная ссуда — это вид ссуды в денежной форме и возвращается в товарной форме.

Коммерческий кредит.

Поставляется одним юридическим лицом другому в виде товара. Он используется в процессе бизнес-операции, чтобы отложить платеж или как можно скорее получить прибыль при продаже товаров. Порядок выплаты данного вида кредита между сторонами (поставщиком и получателем) прописан в контракте, который действует как переводной вексель. Кредитором может быть любое юридическое лицо, занимающееся коммерческой деятельностью, а не только банки и денежные организации. Объем выплат по этим видам ссуд, как правило, входит в стоимость товара, при этом срок ссуды может быть значительно меньше средней продолжительности продажи самого продукта.

Профессионалы:

• возможно получение кредита по ставке, фактически более низкой, чем та, которая установлена ​​государственным регулятором.
• возможность использования дополнительных средств без банковского кредита с использованием данного вида кредита;
• повысить экономическую устойчивость компании-бенефициара;

Недостатки:

• зависимость поставщика от добросовестности партнера.
• этот вид кредита зависит от инфляции;
• кредит характеризуется коротким сроком действия и ограниченными средствами;

Банковский кредит.

это вид кредита, предоставляемого финансовыми учреждениями, уполномоченными Центральным банком России. Эти виды кредитов могут быть как целевыми, так и нецелевыми. Привлеченные средства банк использует для их выдачи заемщикам под процентную ставку. Заемщик сам выбирает ставку кредита, срок погашения и размер кредита из предложенных вариантов.

Профессионалы:

• процентная ставка ниже, чем у аналогичного кредита в МФО.
• прозрачность условий выдачи и погашения данного вида кредита;
• надежность — банки вправе осуществлять свою деятельность только на основании лицензии ЦБ РФ, которая в случае нарушений будет отозвана;
• возможность привлечения дополнительных средств для решения любой проблемы и распределения финансовой нагрузки;
• возможность использования специальных кредитных программ для постоянных клиентов банка;
• возможность реструктуризации данного вида кредита по уважительной причине (при своевременном обращении в банк);

Недостатки:

• в некоторых случаях необходимо предоставить большой пакет документов, который не всегда легко собрать.
• необходимость переплаты: для банковских кредитов используется процентная ставка;
• риск отказа банка в предоставлении данного вида кредита — как правило, это связано с плохой кредитной историей заемщика;

Государственный кредит.

Этот заем выдается за счет средств федерального бюджета через Центральный банк. Виды государственных займов выдаются в следующих случаях:

1. когда какой-либо субъект Федерации или отдельного сектора требует финансирования, но невозможно использовать средства кредитных и финансовых организаций;
2. привлекать средства при планировании размещения государственных займов на рынке ценных бумаг (в этом случае государство само выступает в качестве заемщика);
3. финансировать целевые международные программы;
4. когда необходимо регулировать кредитование экономики.

Профессионалы:

• возможность регулирования денежно-кредитной политики внутри страны (когда избыточные средства выводятся из обращения в случае инфляции).
• возможность увеличения доходов бюджета без использования выбросов;

Недостатки:

• выплата государством процентов по кредиту может привести к увеличению налогов, что, в свою очередь, приведет к снижению темпов экономического роста.
• собранные средства имеют только покупаемую и оплачиваемую недвижимость;

Потребительский кредит.

Этот вид кредита берется на потребительские цели: от покупки определенного товара до ремонта дома и т.д. Физические лица выступают в качестве заемщиков. Эту ссуду могут оформить как банки, так и различные микрокредитные организации. Также кредит можно использовать для покупки товаров в рассрочку. Эти виды ссуд выдает банковская организация, которая работает с торговой компанией, а переплату по кредиту оплачивает сам магазин (в случае беспроцентной рассрочки платежа).

Профессионалы:

• скорость подачи; эти виды ссуд имеют длительный срок погашения.
• доступность для граждан с разным уровнем доходов;
• использовать для получения небольшого пакета документов;

Недостатки:

• наличие штрафных санкций за просрочку / неполную выплату кредита.
• необходимость погашения данных видов кредитов, даже если товар потерял привлекательность в глазах покупателя (в случае покупки в рассрочку);
• наличие процентной ставки (если это денежная форма кредита);
• кредит не будет выдан, если у заемщика плохая кредитная история;

Ипотечный кредит.

это одна из категорий целевых кредитов, которая предоставляется физическим лицам на покупку недвижимости. Эти виды ссуд выдаются под залог приобретаемой или существующей недвижимости.

Профессионалы:

• стоимость, указанная в кредитном договоре, не зависит от колебаний цен на рынке недвижимости.
• прозрачность договора, заключенного между заемщиком и банком;
• возможность ремонта и перепланировки недвижимости по своему усмотрению;
• возможность покупки недвижимости и проживания в ней без необходимости копить, не опасаясь инфляции;
• относительно небольшой первоначальный взнос; долгосрочное погашение кредита;
• возможность досрочного погашения данного вида кредита с пересчетом излишка;
• возможность использования специальных программ («Молодая семья» и др.);
• возможность использовать семейный капитал для внесения первоначального взноса;

Недостатки:

• невозможность продажи квартиры по гарантии.
• переплачиваете по кредиту и если не внесете первоначальный взнос, ставка будет еще выше;
• сложная процедура регистрации — с большим пакетом документов и необходимостью подтверждения ежемесячного дохода; необходимость делать относительно высокие ежемесячные платежи;
• риск несвоевременной оплаты — в случае несвоевременной оплаты вы можете потерять приобретенное жилье;

Лизинговый кредит.

Эти виды ссуд предполагают сдачу активов в аренду с последующим приобретением имущества. Однако заемщик вправе отказаться от покупки и расторгнуть договор аренды. Наиболее распространенными видами лизинга сегодня являются покупка легковых, грузовых автомобилей и спецтехники.

Профессионалы:

• возможность использования транспортных средств сразу после заключения договора (либо внесения первоначального взноса).
• требуется меньше документов, чем при оформлении кредита;
• экономия на НДС и налоге на прибыль; возможность аренды оборудования как у юридического, так и у физического лица;
• предмет может быть приобретен или возвращен арендодателю по его усмотрению;

Недостатки:

• в случае несвоевременной оплаты существует риск потери арендованного имущества; сданные в аренду активы не подлежат продаже.
• процентная ставка аренды может быть выше, чем при оформлении банковского кредита;

Международный кредит.

Данный вид кредита предполагает заключение международных сделок между государствами, различными компаниями, торгующими на внешнем рынке.

Профессионалы:

• расширение внешнеэкономической деятельности.
• этот вид кредита стимулирует производство внутри государства;

Недостатки:

• обострение конкуренции на внешних рынках сбыта.
• риск кризиса перепроизводства товаров;

В данной статье классификация ссуд рассматривалась только по одному критерию: по характеру стоимости ссуды. Ссуды также различаются по назначению, форме обеспечения, структуре, размеру, порядку погашения и многим другим характеристикам. В современной экономической науке нет единого мнения о том, что должно быть основным критерием классификации ссуд, поскольку нет единого определения того, что считается формой, а что — видом кредита. Мы рассматривали кредиты в самом общем плане и, на наш взгляд, в самом значительном.