Страхование новостройки. Предстраховая экспертиза. Страхование от банкротства застройщика
Есть много факторов, которые могут повлиять на время ремонта здания. Это снижение продаж из-за изменения рыночной конъюнктуры или кризисных явлений, удорожания материалов, финансовых трудностей для поставщиков и подрядчиков и проблем со связью, не зависящих от застройщика. Поэтому страхование квартир в новостройке сегодня становится одним из самых популярных направлений.
Купить квартиру на этапе строительства дома выгоднее, чем покупать после сдачи — разница в стоимости иногда достигает десятков процентов. С другой стороны, инвестирование в строящийся объект сопряжено с рисками: мошенничество, двойная продажа, прекращение строительства, банкротство застройщика. Мы ответим на самые частые вопросы о том, как застраховаться от таких проблем:
1. Можно ли застраховать недостроенную квартиру? Есть ли ограничения по этапам строительства?
Строящуюся квартиру от наводнений, пожаров, стихийных бедствий и других проблем может застраховать непосредственно застройщик или генподрядчик. Но только сам акционер может застраховаться от риска незавершения строительства, банкротства застройщика, срыва срока передачи жилья в собственность. Застраховать финансовые риски акционеров можно на любом этапе строительства завода.
В нынешней экономической ситуации такое страхование становится необходимым, достаточно провести исследование рынка, сколько зданий в настоящее время заморожено, сколько компаний обанкротились, сколько акционеров пострадали от колебаний рыночной валюты и нестабильной политической ситуации, а также Вы поймете, что лучше платить страховку, чем «кусать локти».
2. Возможно ли, что акционер, потратив деньги на страхование своих финансовых рисков, в результате не почувствует экономии от покупки квартиры на первичном рынке?
Цена страховки зависит от предварительной страховой оценки, которую проводит страховщик для оценки уровня страхового риска, и варьируется от 1 до 4,5% от страховой суммы (цены приобретаемой квартиры).
Страхователь должен произвести оплату немедленно в течение всего срока действия договора страхования. Договор страхования финансовых рисков совладельца заключается на срок, превышающий срок, указанный в договоре с организатором (дата передачи жилья совладельцу).
Получается, что, выплачивая максимальную ставку (4,5%) на этапе земляных работ, чтобы гарантировать сохранность вложенных денег (с учетом текущей динамики роста стоимости от степени готовности недвижимости), уже через три месяца , экономия покупателя за счет роста стоимости инвестируемой квартиры даст возможность забыть о стоимости полиса.
В случае страхования нового строящегося дома договор предусматривает возмещение в случае форс-мажорных обстоятельств полной стоимости объекта или суммы причитающегося кредита. Каждый случай страхования жилья на первичном рынке недвижимости индивидуален, а это означает, что страховщик в частном порядке оценивает свои возможные риски. На российском рынке не так много страховых компаний, которые предлагают услугу страхования квартир на «котловане».
3. Какая часть стоимости квартиры покрывается страховой выплатой в случае финансовой несостоятельности клиента?
В случае банкротства застройщика страховое возмещение полностью покрывает стоимость квартиры, выплачиваемую страхователем по договору со застройщиком. Обычно в случае банкротства девелоперской компании акционер не может получить эту сумму.
Количество обанкротившихся предприятий увеличилось на 10% по сравнению с прошлым годом, возможно, о страховании стоит задуматься сегодня.
4. Может ли акционер обезопасить себя от задержки сдачи квартиры?
Если акционер уже заключил договор с застройщиком и деньги внесены, он не может повлиять на дату поставки объекта и срок расчетов. Да и сама строительная компания не всегда может полностью контролировать реализацию проекта, даже если она добросовестна и мотивирована на результат.
Есть много факторов, которые могут повлиять на время ремонта здания. Это снижение продаж из-за изменения рыночной конъюнктуры или кризисных явлений, удорожания материалов, финансовых трудностей для поставщиков и подрядчиков и проблем со связью, не зависящих от застройщика. Проявление таких факторов может не только прервать сроки строительства объекта, но и привести к банкротству компании, например, если строительство затягивается на длительный срок и девелопер выплачивает проценты по банковскому кредиту.
Поэтому страхование жилья в новостройке сегодня становится популярным, хотя два года назад об этом мало кто даже задумывался.
Предстраховая экспертиза
5. Перед оформлением страхового полиса страховщик проверяет надежность строительной компании. Какие параметры?
Проведение предстраховочной экспертизы — довольно сложный процесс. Для оценки рисков анализируется более 60 параметров, которые характеризуют фазу и динамику строительства, наличие и состояние права собственности клиента, первоначальные разрешения и учредительные акты, его финансовые параметры, опыт работы и корпоративную репутацию, исполнение залогового права о строительном проекте, схеме продаж, источниках финансирования и многом другом.
По результатам предстраховочной экспертизы можно говорить об условиях договора страхования. Но нужно понимать, что выводы экспертов актуальны при анализе объекта. Через месяц или два это может измениться. Так, если акционер сразу не заключил договор страхования, а решил его пересмотреть, страховой компании, возможно, придется перепроверить предмет, после чего условия страхования могут измениться. Отложив момент страхования на неопределенный срок, стоит понимать, что если страховая компания сейчас готова предоставить вам услуги, то через два-три месяца ситуация может кардинально измениться и договор не будет заключен.
Если договор страхования будет успешно подписан, оценка акционера будет бесплатной. Даже если страховщики взимают его до оценки, это только подтверждение серьезности намерения клиента заключить договор страхования и включается в стоимость страхования.
6. По каким причинам страховщик может отказать клиенту в выдаче полиса?
Предположим, что в ходе оценки выясняется, что промоутер использует схемы продаж вопреки закону, имеет задолженность, не соизмеримую с рентабельностью проекта, невыполненные просроченные обязательства по другим объектам или выяснены другие обстоятельства, однозначно указывающие на невозможность завершения проект в указанные сроки. В этих случаях страховщик откажется от страхования данного объекта из-за неоправданно высоких рисков. Поэтому стоит задуматься о страховании на этапе инвестирования новостройки — опыт предстрахования поможет сэкономить значительные суммы, а иногда и избавить от серьезных финансовых потерь.
7. Какие документы необходимо предоставить страховщику, чтобы доказать наличие страхового случая и потребовать компенсацию?
Перечень документации, необходимой для оплаты, содержится в Правилах страхования, а также в договоре, с которым страховая компания обязана ознакомить страхователя перед его подписанием. Ключевое правило — своевременно подавать заявку на оплату, подтверждать документами, что застройщик не вернул средства и не передал квартиру.