Страхование жизни и здоровья для ипотеки: калькулятор расчета стоимости, обязательно или нет ипотечное страхование

Страхование — это гарантия того, что вы получите денежную выплату при наступлении страхового случая, указанного в условиях программы. Ипотечное страхование жизни — обязательное условие для долгосрочных программ. С его помощью банк пытается обезопасить себя от рисков невыплаты долга, но будет ли это выгодно нормальному потребителю? Ответ — да, потому что при наступлении страхового случая заемщику не нужно задаваться вопросом, как закрыть ссуду. Все расходы по погашению ипотеки покрывает страховая компания.

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса медицинского страхования при подаче заявления на ипотеку возможно только в том случае, если лицо желает сделать это добровольно. Об этом говорится в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлено страхование жизни, нет необходимости выплачивать долг банку в ситуациях:

Смерть по любой причине.
Получить 1 или 2 группы инвалидов с соответствующим удостоверением.
Временная нетрудоспособность или больничный на срок более 30 дней (иногда более 60-90 дней подряд, в зависимости от условий страховой компании).

Клиентов ипотечных кредитов сегодня убедительно просят оформить страховку. Схема проста: по умолчанию в договоре прописана процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования безопасности она увеличивается на 1-5%, в зависимости от политики финансово-кредитной организации привлекательные и низкие ставки по ипотеке уже подразумевают страховой полис.

С другой стороны, это снижает финансовые риски как для кредитора, так и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и своих близких в случае болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

Во-первых, кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем ставка по ипотеке увеличивается на 1-5% для тех заемщиков, которые отказываются регистрироваться. В любом случае воспользуйтесь специальным онлайн-калькулятором, чтобы оценить возможную выгоду и размер переплаты. Еще один положительный момент — более привлекательные условия ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Другие положительные стороны включают:

Снижает риск потери приобретаемой недвижимости, что играет роль гарантии по ипотечному кредиту.
В случае болезни заемщика не произойдет накопления долга или ухудшения кредитного рейтинга.
Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости выплаты большого долга.

Существенным преимуществом использования такой услуги является защита в случае непредвиденных обстоятельств: длительное тяжелое заболевание, получение группы инвалидов с ограниченными возможностями и даже смерть — все это страховые случаи. В таких обстоятельствах страховая компания решает вопрос с банком.

Сколько стоит страховой полис

На цену влияют условия банка-кредитора. Некоторые из них хотят получать дополнительную комиссию в размере 20% и более с каждого привлеченного клиента. Другие диктуют список приемлемых страховых случаев, что приводит к необходимости длительного поиска подходящей компании.

Сколько стоит страхование жизни и здоровья одного человека, зависит от ряда факторов:

Напольное покрытие. Традиционно для женщин показатель на 30-50% ниже, чем для представителей сильного пола.
Возраст. Чем старше человек, тем больше риски и разница в цене.
Профессия. Для наемного работника и для горняков ставки также различаются. Военным, спасателям, милиционерам и т.д. Придется платить больше.

Обязательный критерий — состояние здоровья. Наличие тяжелых хронических заболеваний является основанием для повышения тарифа. Однако попытки человека умалчивать о заболеваниях чреваты полным отказом страховщика платить, поэтому не стоит прибегать к обману. Также при формировании стоимости часто учитывается то, как заемщик предпочитает провести выходные или отпуск. Любовь к опасным видам спорта или горнолыжным курортам также влияет на цену продукта.

Где и за сколько можно оформить полис

В среднем стоимость полиса составляет от 0,26% до 0,3% от суммы ипотечной задолженности. Аналогичная услуга предоставляется у крупных компаний «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия», «Росгосстрах», «Альфа-страхование», ВСК и многих других. Некоторые готовы предоставить скидки при заказе полиса онлайн. Например, «Ингосстрах» предлагает -15%.

Выбирая, где заказать дешевый полис страхования жизни и здоровья, помните, что некоторые страховщики намеренно устанавливают низкие цены. При этом из условий программы снимаются все болезни, остается только страхование от несчастных случаев. Если страхователь получит инвалидность по болезни, он не получит никакой компенсации. При выборе компании нужно быть предельно внимательным и внимательно изучить документы.

Порядок оформления

Процедура начинается с выбора страховщика, который предлагает лучшие условия. Лучше всего провести сравнение самостоятельно, используя официальные сайты и соответствующие калькуляторы, однако нужно быть готовым к тому, что банк может отказать в выдаче ипотечного кредита, если полис страхования жизни и здоровья был приобретен у неаккредитованной компании.

Далее необходимо внимательно изучить предложенные условия, уделяя пристальное внимание порядку выплат и списку страховых случаев.

Какие документы нужны

Состав пакета документов, необходимых для заключения договора, напрямую зависит от условий компании. В среднем договор заключается сроком на 1 год с условием продления в будущем. В то же время нужно быть готовым к возможному повышению тарифов.

Базовый пакет документов, который потребуется в процессе:

Форма заявки. Помните, что сокрытие фактов о здоровье чревато отказом в признании страхового случая. Возврат оплаченных бонусов больше не будет.
Копия кредитного договора с указанием полной суммы долга и срока кредита.
Копия карты здоровья с результатами анализов и заключениями врачей. Информация также запрашивается в фармацевтических и психологических диспансерах.

Страховая компания вправе направить клиента на полное медицинское обследование в аккредитованное ею медицинское учреждение. Также могут потребоваться документы о спецификациях и условиях работы, а также информация о занятиях экстремальными видами спорта. Обязательный характер этого медицинского осмотра зависит от политики страховщика, возраста клиента и суммы кредита.

Как лучше всего страховаться

Прежде всего, попробуйте обратиться в компанию, у которой ранее был оформлен страховой полис. Например, если вы ранее оформили ОСАГО на автомобиль, лучше застраховать имущество или жизнь и здоровье заемщика в одной компании — есть шанс получить скидку. Многие страховщики предлагают скидки клиентам, которые переходят на них из других компаний. Если это возможно, сначала проконсультируйтесь с кредитором.

Помните, что ипотеку можно получить без приобретения полиса страхования жизни и здоровья — в этом нет необходимости. Принимать первое предложение банка не обязательно. В этом случае, скорее всего, будет преследоваться основная цель — выполнение плана продаж. Лучше всего запросить у сотрудника банка полный список аккредитованных компаний и ознакомиться с условиями, которые они предлагают.

Всегда рассчитывайте сумму выплат на специальном калькуляторе.

Как онлайн получить электронный полис

Этот вариант предпочтительнее, потому что он экономит время и деньги. Часто при регистрации полиса на сайте покупатель получает хорошую скидку. Заполнить анкету очень просто. Человека попросят указать банк, в котором был получен ипотечный кредит, указать свой возраст, сумму кредита и, при желании, выбрать дополнительные услуги.

Положительные стороны онлайн-приложения:

Запись в удобном режиме и в удобное время.
Экономия времени.
Готовая форма отправляется на указанную электронную почту, нет необходимости посещать офис компании.
Процедура прозрачная, общую сумму страховой премии по ипотеке можно легко рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.

Электронный полис имеет такую же юридическую силу, что и его бумажный вариант.

При регистрации пользователь защищает себя от навязывания различных типов платных опций. На некоторых сайтах даже есть возможность оплаты кредитной картой. Готовый документ отправляется заказчику сразу после оплаты. Копия формы сохраняется в вашем личном кабинете на сайте страховщика, вы можете получить к ней доступ в любой момент.

Чем чреват отказ

Если клиент уверен, что страхование жизни при оформлении ипотеки для него не является обязательным и не принесет выгоды, предложение может быть отклонено. Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, это допустимо делать еще до подписания всех документов или после заключения договора. Во втором случае основная проблема — это споры, связанные с возвратом части уже уплаченной страховой премии.

Процесс банкротства включает в себя ряд последовательных этапов:

Обратитесь в банк или страховую компанию. Анкету необходимо получить заранее; некоторые организации имеют другую форму.
Соберите пакет документов и отправьте на проверку.
Дождитесь ответа, получите деньги на банковский счет, указанный в вопросе.

В список документов входит паспорт заявителя, копия договора и ипотечного полиса, номер расчетного счета для перевода. Кроме того, необходимо получить справку о размере уплаченной страховой премии за весь период. Клиенту возвращается часть денег пропорционально количеству неиспользованных дней или месяцев.

Что делать при наступлении страхового случая

Если заемщик имеет инвалидность, серьезно заболевает или умирает, первым делом необходимо обратиться в страховую компанию. При себе необходимо иметь медицинскую карту, заключения и справки, подтверждающие наступление страхового случая. Важно соблюдать сроки, установленные страховщиком.

После рассмотрения документов и заявления страховщик принимает решение о выплате или отказе, если случай не застрахован или не соблюдены некоторые из условий. Среднее время ожидания решения составляет 30-45 дней. Если да, то ипотечная задолженность погашается страховщиком. Документы и заявление могут быть представлены не только лично, но и через представителя с доверенностью, либо отправлены заказным письмом со списком приложений. Вам нужно подождать еще 2 недели, чтобы сумма была зачислена на указанный счет.

Необходимые документы зависят от типа страхового случая. В случае смерти застрахованного помимо копии полиса и заявления необходимо иметь при себе свидетельство о смерти, карту пациента, копию медицинского заключения и акт вскрытия.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении и как это сделать

Полное или частичное досрочное погашение ипотечной задолженности сэкономит не только проценты. Заметно преимущество и в снижении стоимости страховых взносов, которые напрямую зависят от суммы долга. Вернуть страховую премию при частичном погашении не получится, но при полном досрочном расторжении кредитного договора это реально.

При этом важно внимательно прочитать договор со страховщиком. В некоторых случаях допустимо получить только часть последней страховой выплаты за текущий год. Но чаще это правило не актуально, как указано в договоре. Для возврата денег в случае досрочного погашения кредита необходимо обратиться непосредственно к страховщику или обратиться в банк, если полис был приобретен в кредитной организации. При себе необходимо иметь документы Росреестра, справку из банка о закрытии кредитной линии и паспорт. Запрос на возврат останется в силе.

При положительном решении компании деньги в среднем поступают на счет в течение 14 календарных дней. Если клиент решает аннулировать страховой полис в течение «периода охлаждения», 14 дней с даты выдачи кредита, он должен по закону вернуть всю страховую премию. В ситуациях, когда наступил страховой случай, о возмещении суммы не может быть и речи.

Итоги

Покупка полиса страхования жизни и здоровья при подаче заявления на получение кредита на недвижимость является добровольным условием. Человек имеет право отказаться от услуги, но должен будет подготовиться к увеличению процентной ставки, предусмотренной в договоре. Таким образом, кредитор дополнительно защищает себя от рисков.

Необходимость в таких «гарантиях» для сторон возникает в связи со сроком ипотечного кредита — 20-40 лет. Несмотря на дополнительные расходы, связанные с необходимостью ежегодно оформлять полис и продлевать его, эта услуга полезна для заемщика. Получите дополнительную защиту в чрезвычайной ситуации в виде внезапной болезни или смерти.