Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам

Взяв кредит в банке, заемщик соглашается вернуть его вовремя и в полном объеме, но это не всегда срабатывает. Очень часто при погашении кредита возникают обстоятельства непреодолимой силы, когда погашение кредита становится невозможным, например, в случае потери работы. В этом случае с клиента начисляются штрафы, пени и фиксированные ставки. Банк будет всеми способами пытаться вернуть свои деньги, чтобы финансовые компании могли перепродать долги сборщикам долгов или обратиться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок давности. Это время, в течение которого банк может взыскать задолженность с заемщика через суд.

Что такое срок исковой давности?

В кредитных отчетах это понятие указывает на определенный период времени, в течение которого кредитор имеет право взыскать ссуду с заемщика в соответствии с законом. До истечения срока кредитор может обратиться в суд с требованием о выплате всей суммы долга вместе с начисленными процентами. Исходя из этого, можно сделать вывод, что если кредитор не обратится в суд вовремя для взыскания долга, по истечении срока исковой давности финансовая компания больше не сможет требовать долга от должника.

Не стоит наивно полагать, что вы можете просто некоторое время не платить по кредиту и банк не попросит вас выплатить долг полностью. На самом деле эти попытки пресекаются банками в зародыше, поэтому редко кто может дождаться трехлетнего срока и избавиться от долга перед банком. В России по закону по ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года, необходимо решить проблемы с кредитной организацией до истечения 3 лет. Благодаря этому вы сможете избежать множества проблем в будущем.

Когда начинает исчисляться срок

Законодательство определяет различные понятия, регулирующие срок иска. На практике считается, что удержание срока начинается с момента, когда заемщик нарушил право на погашение долга или истек срок, когда облигации должны были быть полностью погашены. Но и здесь можно выделить несколько особенностей:

Некоторые эксперты утверждают, что необходимо рассчитывать срок со дня истечения срока кредитного договора. До этого срока все штрафы, пени и денежные штрафы могут быть взысканы должником.
В некоторых случаях срок исчисляется с момента нарушения заемщиком своих обязательств по контракту. В этом случае оплата производится за каждый просроченный взнос.
Сроки взыскания штрафов и платежей определяются отдельно.

Как правило, используется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего периода, не освобождаются от ответственности.

Правовое обоснование

Законодательство, а именно статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривает, что срок давности по кредитным договорам для физических лиц составляет три года. Как идет обратный отсчет? Многие эксперты спорят друг с другом. Следовательно, некоторые считают, что его следует подсчитывать для каждого шага платежа. Другие юристы считают, что отсчет времени должен начинаться с момента истечения срока кредитного договора. Остаток считается со дня последнего платежа на счет. Чтобы разобраться в этом, обратимся за помощью к закону.

Статья 200 ГК РФ гласит, что его следует рассматривать с того момента, когда сторона, права и интересы которой были нарушены, узнала об этом нарушении. Что это означает? При выдаче кредита клиенту также выдается график платежей, в котором должна быть указана дата ежемесячного платежа для погашения долга. Если вы вдруг опоздаете, финансовая компания сразу узнает. Получается, что именно с этого дня нужно отсчитывать 3 года. Для следующего просроченного платежа обратный отсчет наступит, когда банку станет известно о задержке. Таким образом, представляется, что для каждого месяца отсрочки срок исковой давности рассматривается отдельно: если жалоба касается крупной суммы денег, судебный орган может пойти навстречу и, следовательно, увеличить срок исковой давности. Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет исчислять срок с момента прекращения действия обстоятельств. Это право предоставляется на основании заявления кредитора, понесшего финансовые убытки.

Как правильно рассчитать?

Трехлетний период рассчитывается по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:

Например, если должник обратился с просьбой о реструктуризации или рефинансировании его долга, обратный отсчет повторится.
Обратный отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего произведенного платежа. То есть факт контакта с банком необходимо документально оформить.
Срок исковой давности не может быть изменен заключением дополнительного соглашения.
можно сдвинуть обратный отсчет любого пополнения, например, выполнив платеж по кредиту, даже если между платежами будет большой перерыв.
Передача возврата кредита взыскателям не влияет на расчет срока.
Если банк направляет должнику письмо с просьбой вернуть полную сумму долга, официальное письмо может отложить срок взыскания.

Банковские организации всеми способами пытаются вернуть свои деньги, чтобы они могли отправлять письма и т.д., чтобы показать свой контакт с заемщиком, тем самым изменяя условия запроса.Отзывы сотрудников банка или других лиц, заинтересованных в этом. Процедура взыскания долга не считается доказательством. Срок не может быть продлен на основании предоставления записи телефонных разговоров или видеозаписи кредитной организации, в которой находится должник.

Необоснованное посещение клиентом отделения банка, не связанное с погашением долга или кредитным договором, никак не влияет на временной сдвиг.

Исковая давность по кредитам для физических лиц

Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в установленный законом срок. Размер минимального взноса на погашение долга не должен превышать 20% от общего дохода должника. Именно эта сумма никак не влияет на бюджет и уровень жизни клиента. Срок давности одинаков как для физического, так и для юридического лица.

Изменения срока исковой давности

На самом деле срок давности по кредиту может быть разным. Это может произойти по нескольким причинам. Остановимся подробнее на том, как можно изменить дату начала обращения.

Прерывание

Если должник желает закончить срок исковой давности, он должен подать конкретное заявление в суд. Таким образом, клиент подтверждает, что он осведомлен о том, что он должен выплатить полную сумму долга, а также подтверждает свою позицию. Благодаря этим действиям период сбрасывается и обратный отсчет начинается заново. Судебная практика показывает, что закон не учитывает ранее удержанный период, а также время, прошедшее до обращения в суд, не учитывается при выплате долга. Весь период претензии полностью пересчитан.

Продление

Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать заявление в суд. Для этого необходимо заполнить по образцу специальные формы, представленные на официальном сайте кредитора. Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить все условия и пункты документа на предмет наличия условий для продления срока давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас долг даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов растет очень быстро, поэтому нет необходимости продлевать срок, даже если заем берется под сохранность каких-то активов. Должнику не рекомендуется пропускать встречу по делу заем. В противном случае решение будет в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы — не только основная сумма, но и пени, пени за неуплату кредита. Размер штрафа может превышать основную сумму долга.

Саспенс

Условия приостановления исчисления срока давности четко прописаны в законе. Вы можете приостановить срок в следующих случаях:

Если невыплата долга произошла по причинам, не зависящим от заемщика. То есть должник может документально подтвердить факт наличия уважительной причины невыплаты кредита.
Если в начале срока давности должник находился в стране, вовлеченной в военные конфликты.
Если заемщик получил отсрочку платежа в соответствии с законодательством.
Если была проведена процедура посредничества.
Если кредитная справка не рассматривалась Фемидой в рамках уголовного производства.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может вернуть свои деньги должнику иными способами, ему придется обратиться в суд. Банковская организация может подать заявку на взыскание долга в течение 3 лет, то есть до истечения срока давности. Если в течение этого периода банк не предпринял никаких попыток вернуть средства, запросить деньги у должника будет невозможно. Но это отнюдь не означает, что кредитор прекратит все попытки взыскать долг с должника. Заемщик может получать различные сообщения и напоминания о существующей ипотеке, поэтому не стоит рассчитывать, что через 3 года вы можете забыть о долге и вообще не платить ее.

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правило, они относятся к имуществу заемщика, если залогом по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Бывают случаи, когда должники добровольно возвращают долги даже по истечении трех лет. Наличие срока давности позволяет заемщику выбраться из долговой ямы. Поначалу с момента появления долга кредитор может не беспокоить гражданина. Как правило, подобные манипуляции направлены на увеличение размера штрафа и пени. В случае, если у кредитора есть информация о том, что заемщик владеет имуществом и работает, банковская организация в любом случае рано или поздно потребует облигации.

Если суд решит взыскать с ответчика сумму долга, работу возьмут на себя судебные приставы. На основании судебного постановления судебный исполнитель может закрыть все счета клиентов и списать необходимую для их оплаты сумму долга, если эта сумма есть на счете. Кроме того, клиенту может быть отказано в выезде за пределы Российской Федерации.

Передача права на взыскание коллекторам

Банки часто предпочитают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Эти организации занимаются взысканием долга с заемщика на своих условиях. Для них нет понятия рецепта, но их деятельность тоже регулируется законом. Если права клиента и закон были нарушены взыскателем, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае инерции этих органов можно обратиться в прокуратуру.

Как правило, клиент сам дает согласие на передачу прав на взыскание долга сборщикам долгов задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В контракте этот пункт обязательно должен быть явным, но часто клиенты не читают контракт перед подписанием. Если вы подписываете и соглашаетесь на передачу прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг сборщикам долгов.

Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно

Когда истекают обязательства по возврату кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока давности.
Когда начинается рецепт? С последней финансовой операции по контракту.
Что делать, если мои права нарушаются? Если банк или коллекторы нарушают условия договора или нарушают закон, вам следует обратиться в полицию или прокуратуру.
Кто может помочь с взысканием долгов? В случае возникновения сомнительных ситуаций рекомендуем обращаться за помощью к профессиональным юристам.
Какая статья регулирует отсчет срока исковой давности? Статьи 196 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Все вышесказанное лишний раз доказывает, что необходимо своевременно и незамедлительно возвращать ссуды и задолженность по кредитам. Таким образом можно избежать многих проблем. Несмотря на то, что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут пытаться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе обращаясь к взыскателям. Чтобы избежать лишних проблем с кредитованием, не следует давать свое согласие на передачу прав по договору третьему лицу, поэтому перед подписанием документа следует внимательно ознакомиться с условиями договора.