Созаемщик по ипотеке — ответственность созаемщика по ипотеке, права на квартиру

Для многих ипотека иногда является единственным доступным способом купить дом. Однако для получения одобрения требуется не только аванс и стаж, но и высокий доход. Когда личных средств клиента не хватает для покупки выбранной недвижимости, может быть привлечен созаемщик.

Кто такой созаемщик

По кредитному договору допускается одновременное участие до 4-5 дополнительных заемщиков. Залогодержатель — это лицо, которое вместе с основным заемщиком несет ответственность за своевременное погашение ипотечной ссуды. Если владелец кредитного договора перестает платить, созаемщик берет на себя полную ответственность перед банком.

Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для получения определенной суммы, банк может порекомендовать следующее:

найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совокупный доход и выпустить более крупную сумму денег.
выбирайте квартиру меньшей площади или в худшем состоянии. Стоимость этой недвижимости будет ниже, а одобренной для вас суммы будет достаточно для ее покупки;
оформить дополнительную ссуду — в любом из банков. Так что вам придется заплатить крупную сумму, которая может стать непосильным финансовым бременем;

Условия привлечения другого человека следующие:

Банк учитывает дополнительный доход заемщика, если ваших средств недостаточно для покупки заявленной недвижимости.
Все заемщики несут перед банком солидарную ответственность — как основную, так и дополнительную.
Созаемщик подписывает кредитный договор и имеет право на получение доли от купленной квартиры за счет заемных средств.
Если клиент не в состоянии выплатить задолженность по кредиту, обязательство по выплате долга переходит к лицу, которое разделяло с ним ответственность перед банком.

Найти надежного созаемщика достаточно сложно. Не каждый согласится взять на себя обязательство по ипотеке на несколько лет. Средняя продолжительность ипотечной ссуды составляет 10 лет, следовательно, на этот период созаемщиком ссуды является должник банка, а также покупатель недвижимости.

Если заемщик планирует оформить ипотечный кредит без подтверждения уровня дохода, ответственность за выплату кредита полностью перекладывается на заемщика.

Кто может стать созаемщиком

Как упоминалось выше, банки допускают к участию от одного до пяти дополнительных заемщиков. Клиенты часто обращаются за помощью в выплате кредита к своим родителям, супругам или даже дальним родственникам. Некоторые банки соглашаются принять незнакомца в качестве созаемщика, если он не возражает против этого. На самом деле, однако, близкие друзья отказываются брать на себя ответственность по чужим ипотечным кредитам.

Если ваш друг согласился взять на себя ответственность по выплате кредита, он или она должны осознавать, насколько велика и серьезна эта ответственность. Созаемщиком ипотечного кредита является лицо, которое будет производить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если он внезапно перестанет выплачивать ссуду. Следовательно, созаемщик имеет преимущественное право на получение имущества в собственность.

Супруги, брак которых зарегистрирован, при покупке квартиры автоматически выступают созаемщиками. Если супруги не рассматривают возможность последующего разделения ответственности по ипотеке, лучше заключить брачный договор, регулирующий обязанности каждого из супругов по выплате ссуды, а также размер взносов, которые каждый из них будет платить получить после развода.

Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:

клиент имеет высокий доход, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнего.
основного дохода покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
если на момент получения ссуды заемщик находится в зарегистрированном браке, супруг (а) несет ответственность за выплату долга клиента по номинальной стоимости;

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком ипотеки? Банки предъявляют к этому человеку разные требования, но есть ряд основных параметров:

созаемщиком является лицо в трудоспособном возрасте: от 21 до 55 лет.
стаж работы от полугода до последней работы (для некоторых банков — от 1 года);
иметь хорошую кредитную историю, банки придают этому значение;
быть платежеспособным. Этот параметр рассчитывается следующим образом: размер выплаты по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
быть гражданином Российской Федерации, достигшим совершеннолетия;

Пенсионер не будет выступать созаемщиком, так как он не работает, следовательно, он не сможет выплатить долг, если возникнет такая необходимость.

Оформление документов и участие в оформлении ипотеки

В 2019 году банки требуют от созаемщика предоставить следующие документы:

жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (при наличии).
постоянная регистрация по месту фактического проживания;
справка по форме банка, подтверждающая платежеспособность;
рабочая тетрадь;
документы об образовании;
страховой номер индивидуального лицевого счета;
российский паспорт;
документы, удостоверяющие личность проживающих с ним членов семьи дополнительного заемщика;

Рекомендуется оформить страховку жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая будет примерно равна стоимости его доли в приобретаемом жилье. Ипотека может быть оформлена с участием нескольких дополнительных заемщиков. По согласованию друг с другом они могут распределять ответственность по соглашению с банком и доли приобретаемой собственности.

Если вы планируете нанять жену в качестве созаемщика по ипотеке, брак необходимо зарегистрировать до подачи заявления на получение кредита. Перевод денег на покупку недвижимости происходит после регистрации сделки в Росреестре. Если вы являетесь созаемщиком, то, подписав кредитный договор, вы сократите свои пути вывода средств, так как вы больше не сможете отказаться от выплаты долга вместо основного покупателя, если он вдруг этого не сделает.

Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика

Если вы намереваетесь быть созаемщиком ипотеки, вам необходимо взвесить риски и проблемы, которые могут рано или поздно возникнуть в связи с этим решением. Помните, что кредитные договоры заключаются на длительный срок, в течение которого может произойти несколько событий:

если вы собираетесь взять на себя выполнение обязательств по ссуде другим лицам, помимо кредитного договора, вам придется заключить еще один договор, по которому вам будет гарантирован возврат потраченных денег или переуступка доля приобретаемой квартиры в вашу собственность.
если брак был заключен после подписания кредитного договора, второй супруг не сможет претендовать на долю купленной квартиры. Если супруги решат развестись, заемщик станет владельцем дома, и оба должны будут вернуть долг банку;
ипотека была получена супругами, состоящими в законном браке, во время покупки недвижимости. Затем приобретенное имущество необходимо оформить как долевую собственность. В случае развода супругов потребуется обмен жилья, что может занять много времени и не всегда удобно;
вы согласились разделить ответственность банка со своим другом, и он перестал платить по ипотеке. Так что вместо этого вам придется заплатить — но согласится ли он компенсировать вам ваши расходы по ипотеке?
если вы собираетесь получить ссуду, ранее полученная ипотека ограничит вашу кредитоспособность;

Чтобы избежать недопонимания между принципалом и дополнительным должником, необходимо застраховать любые риски. В случае возникновения обстоятельств, повлекших смерть созаемщика или потерю трудоспособности, страховая компания выплатит банку задолженность.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются по своим обязанностям:

поручитель будет обязан выплатить ссуду только в том случае, если все заемщики перестанут платить и суд вынесет соответствующее постановление.
поручитель должен быть платежеспособным, так как ему придется выплатить основную сумму долга и начисленные по нему проценты, если заемщик прекратит производить платежи;
поручитель не претендует на долю в квартире, купленной за счет заемных средств, но может подать на него в суд, если для этого есть причины;
поручитель и банк подписывают договор, по которому платежи производит поручитель, а не основной заемщик, если он прекратил погашение кредита;
доход, который имеет поручитель, не учитывается банком при определении максимально возможной суммы для заемщика;

Заключение

Разделить с кем-то ответственность за ссуду — серьезное решение, ведущее к многолетним банковским обязательствам. Прежде чем с этим согласиться, необходимо взвесить возможные «за» и «против», чтобы потом не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика с низким доходом привлечение другого человека — хороший способ получить больше денег на дом, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым.