Санация банка. Покупка банка другой организацией
В случае введения в банк новой администрации, реорганизации или начала процесса покупки банка другой организацией вкладчики обычно не замечают никаких последствий. Все обязательства выполняет АСВ или новая администрация.
Введение в банк временной администрации
Как отмечает ЦБ, наличие временной администрации практически идентично отзыву лицензии у банка. С момента начала работы внешнего управления исполнительного органа банка функции ограничены или приостановлены. Все решения контролируются или принимаются сотрудниками, назначенными регулирующим органом. Ставятся конкретные задачи: банковское расследование, разработка плана реабилитации и, возможно, определение причин отзыва лицензии.
«Назначение временной администрации — это инструмент финансовой реанимации», — говорит г-н Тосунян. «Ситуация критическая, но это не значит, что никто не покидает реанимацию живым». Однако, отмечает он, таких случаев очень мало.
Например, в марте 2014 года ЦБ ввел администрирование Москомприватбанку из-за оттока вкладов из-за украинского кризиса (34% акций Москомприватбанка принадлежали украинскому Приватбанку бизнесмена И. Коломойского). После назначения временной администрации кредитор выставили на продажу. Бинбанк был санаторием. АСВ предоставило инвестору кредит на 12 млрд рублей. Впоследствии банк был переименован, но сейчас он работает.
Теоретически такие случаи возможны, подтверждает г-н Аксаков, но на практике такое явление встречается редко. «Клиенты боятся, они хотят как можно скорее снять деньги», — отмечает он. Если в финансовое учреждение введены временные администраторы, а лицензия еще не отозвана, стоит попробовать быстро перевести деньги в другой банк, — рекомендует Дмитрий Монастыршин, главный аналитик Промсвязьбанка.
Санация банка
С 2008 года АСВ участвовало в реорганизации 27 банковских структур. Большинство банков было реабилитировано с помощью новых инвесторов, купивших не менее 75% акций. Поэтому Игорь Белых, генеральный директор центра стратегических программ Бинбанка, проводившего санирование Москомприватбанка, считает, что нормальному клиенту этот процесс никак не угрожает. «Напротив, эти меры снижают риски их банка», — говорит он.
Для банков по амнистии эта процедура, по сути, заключается в приобретении активов с использованием недорогих кредитов АСВ. Так, в 2014 году АСВ предоставило ФК «Открытие» заем в размере 99 млрд рублей под 0,51% сроком на 10 лет для покрытия «дисбаланса между справедливой стоимостью активов и балансовой стоимостью обязательств. NB Trust».
«Если санаторно-курортный банк большой и надежный, вклады можно оставить в покое», — рекомендует Смирнова. Не стоит ожидать проблем с отделениями и банкоматами на ранних этапах реорганизации банка. Но в дальнейшем можно ожидать незначительных неудобств: некоторые банкоматы могут быть перемещены, отделения финансовых учреждений, которые проходят реабилитацию, могут быть закрыты, — говорит Буздалин. «Здесь санаторий решает», — заключает он.
Покупка или поглощение банка сторонней организацией
В июле БИНБАНК купил МДМ-банк. Впоследствии Промсвязьбанк заключил соглашение о намерении слиться с Первобанком. «Слияние произойдет путем слияния Первобанка с Промсвязьбанком», — сказал последний. Стоит ли беспокоиться, если ваш банк сменит владельца?
В большинстве случаев вкладчикам это не грозит, за исключением мелких проблем. Например, реорганизация банка и филиальной сети. Кроме того, приобретение (а также реорганизация) кредитной организации не гарантирует такого же качества обслуживания. Поэтому, когда Совкомбанк приобрел GI Money в 2014 году, у первого долгое время были проблемы с обслуживанием клиентов. Привыкшие к высокому уровню обслуживания клиенты «GE Money» жаловались на очереди и непрофессионализм сотрудников Совкомбанка, рассказал топ-менеджер, участвовавший в слиянии.
«Когда новый владелец банка — крупный и надежный кредитор, тогда вклады можно оставить», — заключает г-жа Смирнова. Если новый владелец не вызывает доверия, например, не входит в ТОП-100 по бизнесу, то средства нужно выводить, считает он.