Реструктуризация ипотечного кредита — как рефинансировать ипотеку без смены банка

Ипотечный кредит позволяет россиянам получить квартиру, даже не имея достаточных средств для выплаты полной суммы. Однако далеко не все семьи могут позволить себе выплатить столь дорогую ссуду, особенно в тяжелое время экономического кризиса. Как погасить кредит, не испортив отношения с банком? Поможет в этом реструктуризация ипотеки на недвижимость.

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают, а значит, те, кто когда-то получал ипотеку, оказываются в тяжелом положении. В конце концов, ипотечный кредит уже является большим финансовым бременем для семьи, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или падением заработной платы, вряд ли войдут в планы заемщиков.

Однако специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать большой просроченной задолженности и процентов по просроченным платежам. Реструктуризация ипотеки снизит финансовую нагрузку и сохранит доверие к банку.

Реструктуризация ипотеки – что это?

В первую очередь стоит разобраться, что это такое — ремонт. Сегодня есть два способа облегчить бремя ипотеки: рефинансировать ее или реструктурировать.

По сути, реструктуризация — это пересмотр кредитного соглашения на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредита, значительно снижая процентную ставку. Получается, что заказчик платит ту же сумму, но размер ежемесячных платежей уменьшается. Здесь важно то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы брали кредит.

Рефинансирование — это досрочное погашение старой ссуды и получение новой по более низкой процентной ставке. В этом случае вы можете обратиться в другой банк, который предоставляет аналогичную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация банковского кредита доступна только тем, кому она действительно нужна. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужна веская причина, чтобы позволить заемщику погашать меньшую сумму в течение более длительного периода. Причина этого — снижение доходов заемщика, вызванное увольнением с работы, снижением заработной платы или потерей трудоспособности.

Ремонт может быть использован:

• Ушел в отпуск по уходу за ребенком.
• Травмированный на работе с документами и листом нетрудоспособности подтвержден по временной / постоянной нетрудоспособности,
• Уволен в связи с плановым сокращением штата или в связи с ликвидацией активов организации,
• Люди, внезапно потерявшие работу из-за тяжелого заболевания, которое привело к инвалидности,

Если банк придет к выводу, что должник несет ответственность за ухудшение его финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации.

Кроме того, возможность пересмотра контракта на более выгодных условиях имеет:

• Лица с ограниченными возможностями или опекуны несовершеннолетних с ограниченными возможностями.
• Граждане, имеющие свидетельства об участии в боевых действиях,
• Держатели ипотечных кредитов с семьей с несовершеннолетним ребенком или молодым человеком в возрасте до 23 лет, обучающимся на дневном отделении в университете или колледже,

Также существуют требования к домам, приобретенным в ипотеку. Заявитель не должен владеть никаким имуществом, кроме квартиры, купленной в кредит. Однако при этом заемщики могут иметь доли в другой недвижимости, не превышающие 50% стоимости жилья.

Стоит отметить, что на балансировку основного объекта кредита накладываются следующие ограничения:

• Трехкомнатная квартира — не более 85 кв.
• Площадь двухкомнатной квартиры не превышает 65 кв м.,
• Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв м.,

Также есть требования к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, вы не получите субсидию. Ограничение не распространяется на многодетные семьи.

Реструктуризация регулируется контрактами, заключенными после 1 января 2015 года. Заемщик может потребовать пересмотра контракта, если он регулярно выплачивал ипотечные платежи в течение 12 месяцев.

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вам снова понадобится громоздкий пакет документов. В первую очередь нужно подать заявку на ремонт. Это можно сделать в финансовом учреждении, в котором вы получили ссуду. Желательно обратиться в тот же филиал, в котором вы брали ипотеку, однако, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в головном офисе. Также стоит задуматься, сотрудничает ли ваш банк с программами АИЖК.

Список документов, необходимых для оформления реструктуризации ипотеки:

• Документы, подтверждающие факт тяжелого материального положения: справки об увольнении, снижении заработной платы, длительной болезни, инвалидности.
• Договор о кредите,
• Трудовая книжка или договор,
• Отчет об инвалидности,
• Отчет о прибылях и убытках заемщика за последние три месяца,
• Брак, развод, свидетельства о рождении,
• Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
• Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
• Анкета, заполненная в банке,
• Свидетельство о владении недвижимостью всеми членами семьи,
• Свидетельство о постановке на учет службы занятости,
• Письмо из банка с графиком погашения кредита, сроками и размером,

Как реструктурировать ипотеку?

Что нужно сделать банку, чтобы пересмотреть условия договора и смягчить их для заемщика? Первый шаг в реструктуризации — обращение в банк. Как только вы поймете, что в данных обстоятельствах вы больше не сможете продолжать погашать ссуду в том же объеме, что и раньше, обратитесь к менеджеру банка того отделения, в котором вы брали ипотеку, и уточните, предоставляет ли организация такую ​​возможность и сотрудничает с АИЖК.

Проконсультировавшись с менеджером, уточните все детали продления договора, а также узнайте, какие документы нужны в вашей конкретной ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих документов. Затем вам необходимо обратиться в МФЦ и заказать выписку из USRN об заложенной собственности и выписку об общих правах вас и членов вашей семьи. Помните, что у вас или членов вашей семьи не должно быть другого жилого помещения, кроме квартиры, купленной в ипотеку. Допускаются акции, но не более 50% от стоимости квартиры. Декларация должна быть готова в течение 7 дней.

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ждать решения. Обычно вы узнаете об этом в течение максимум 30 дней, но на самом деле сотрудник банка перезвонит вам в течение 10 дней.

О результате вы получите уведомление по телефону и пригласите в банк для переоформления договора и подписания новых документов. В течение месяца банк получает ипотеку. С ним и с полным пакетом документов нужно обращаться в Департамент юстиции, где будут фиксироваться изменения по ипотеке.

Пересчет суммы ежемесячных платежей и сроков осуществляется с момента подачи заявки, поэтому уже в месяце, следующем за реструктуризацией, вы уже заплатите меньше первоначального срока.