Рефинансирование военной ипотеки – расчет выгоды от перекредитования в Сбербанке, Промсвязьбанке, Россельхозбанке и других банках

Из-за сложной экономической ситуации в стране у Минобороны не было достаточных средств для индексации накоплений в НИС в необходимом объеме. В связи с этим многие военнослужащие, которые уже брали жилищный кредит, начали испытывать трудности с его выплатой. Одним из возможных вариантов была доплата за собственные средства, которая подходит не всем. В связи с этим были разработаны программы рефинансирования, чтобы снова сделать условия выплаты по большинству военных ипотечных кредитов приемлемыми. Ситуация осложняется еще и тем, что для рефинансирования (как и для реструктуризации) должна быть веская причина, например, должен родиться ребенок, один из членов семьи должен потерять дееспособность, сам заемщик становится серьезно больной.

Введение

Из-за более низких процентных ставок рефинансирование уже стало популярным инструментом решения финансовых проблем военных заемщиков, которые из-за недостаточной или преждевременной индексации с 2017 года оказываются в тяжелом финансовом положении на срок более 200 дней кредитная организация может попросить его погасить задолженность раньше ожидаемого срока.

Рассмотрим, что именно изменится для заемщика после процедуры рефинансирования, если этот вариант кредита сопряжен с сопутствующими расходами. Разберем этапы этой процедуры отдельно. Рассмотрим, какие документы потребуются, есть возможные причины отказа. Вот несколько примеров отзывов от тех, кто уже выполнил эту процедуру.

Что меняется при рефинансировании

Под рефинансированием понимается частичное или полное погашение существующей задолженности путем заключения нового контракта. Договор составлен таким образом, чтобы заемщик мог погасить долг в более комфортных финансовых условиях. Государственная субсидия гражданам, проходящим службу в ВС РФ, составляет 268 466,5 руб. Эта цифра является результатом индексации 7% предыдущей суммы поддержки в прошлом году. В следующем году сумма также увеличится на 7%. Это касается официальной инфляции, которая, по данным Росстата, составляет 3%, но на самом деле, как правило, она несколько выше. Следовательно, речь идет если не о сокращении, то о сохранении финансирования на прежнем уровне.

В идеале регулярные платежи шекелей должны были полностью погасить ежемесячные платежи по жилищному кредиту. Но практика показывает, что размер государственной помощи становится недостаточным. Это приводит к тому, что сумма, которую должен заплатить военный заемщик, становится больше, чем предусмотрено государством по НИС.

Решение было найдено в том, что теперь есть возможность не списывать средства на ежемесячной основе, а поместить весь годовой лимит на специальный счет в размере 8 процентов ежегодно. Если заемщик делает это, государство избавляется от необходимости индексировать платежи. Если по какой-либо причине государство не индексирует сбережения в шекелях своевременно, срок погашения жилищного кредита для заемщика может увеличиться по независящим от него причинам.

По такому счету заемщик получает (данные на конец 2019 года) 22 372,5 рубля ежемесячно. Эта цифра непостоянна и будет индексироваться в соответствии с уровнем инфляции. Таким образом, весь 12-месячный одногодичный лимит будет назначен на те взносы, которые ожидаются как часть погашения ипотеки.

Бывают ситуации, когда описанных мер будет недостаточно. В этом случае заемщику придется оплатить часть ипотеки за счет собственных средств. Чтобы минимизировать эти расходы, вам следует обратиться в другое финансовое учреждение, то есть пройти процедуру рефинансирования.

Назовем основные преимущества перекредитования:

снижение процентных ставок. Это ключевая выгода и одно из условий рефинансирования. Фактически, если ставка не снизится хотя бы на 2-2,5%, нет смысла продолжать процедуру. В результате должна уменьшиться не только сумма ежемесячных платежей, но и размер переплаты;
изменение срока погашения кредита на более удобный для заемщика способ.
возможность объединить несколько ипотечных кредитов в один;

Если внести средства раньше, чем предполагалось, есть возможность закрыть задолженность раньше, чем предполагалось, в этом случае будет значительная экономия от пересчета общей стоимости жилищного кредита.

Расчет выгоды от перекредитования

Перед тем, как выбрать программу рефинансирования в 2019 году, важно заранее рассчитать, насколько выгодным будет предложение нового банка. В этом случае вы можете решить, стоит ли обращаться в конкретное финансовое учреждение.

Расчет происходит на следующем форуме. Для определения общей суммы процентов нужно остаточную задолженность умножить на сумму процентной ставки и еще раз умножить на количество дней в месяце; Полученную сумму нужно разделить на количество дней в году, умноженное на сто процентов. Звучит достаточно сложно. Чтобы самостоятельно не производить расчеты и не ошибиться в расчетах, удобно воспользоваться специальным калькулятором рефинансирования ипотеки. Эта программа доступна на финансовом портале Blablo.ru.

Чтобы получить доступ к расчетам, перейдите во вкладки «Банки» (и выберите банк, с которым хотите связаться) — «Ипотека» — «Ипотечный калькулятор» — «Калькулятор рефинансирования».

На странице необходимо будет установить следующие параметры расчета:

стоимость проживания
дата выдачи кредита.
сумма первоначального платежа
истечение срока жилищного кредита
уровень интереса

Также необходимо указать схему оплаты (по умолчанию — равными частями или аннуитетами). Если вы внесли дополнительные платежи, например, использовали фонды семейного капитала или только часть своих сбережений, это также необходимо отметить в калькуляторе (нажмите «Добавить возврат +» и укажите необходимую сумму — это изменит картинку общего расчета) . Затем нажмите «Рассчитать затраты».

Важно! В банковской карте, по которой вы производите расчеты, следует обратить внимание на процентную ставку. Если он больше существующего кредита, брать такой кредит бесполезно. Выгодную ставку можно считать на 2-2,5% ниже, чем у существующего кредита.

На экране появится следующая информация:

размер ежемесячного платежа;
процентная ставка рефинансирования.
остаточная сумма выплат;
общая сумма кредита;
стоимость ссуды (учреждение ссуды плюс проценты)

Сравните условия военной ипотеки, если они подходят вашей ситуации (с учетом государственных субсидий и ваших сбережений).

Таким образом можно выполнять несколько расчетов на картах нескольких банков. Сравните предложения от разных банков. Если выгода от рефинансирования такова, что оно не покрывает расходы на рефинансирование, подумайте, стоит ли связываться с этим финансовым учреждением.

Преимущества будут видны на основе следующих показателей:

процентная ставка ниже, чем у текущего кредита;
По результатам рефинансирования сумма платежа может остаться прежней, но ставка снизится.
если размер ежемесячного платежа ниже, чем у текущего кредита.

Важно! Срок до окончательного платежа может увеличиться, если индексация доходов в NIS не будет своевременно произведена на государственном уровне.

Сопутствующие расходы

Один из главных недостатков рефинансирования военной ипотеки — дополнительные расходы. Во-первых, вам нужно будет собрать полный пакет документов, которые понадобятся для заключения нового контракта

В стандартный пакет входят следующие документы:

анкета по форме банка, в который вы обращаетесь;
документы для действующей ипотеки.
паспорта всех участников сделки (супруга и супруга по умолчанию являются созаемщиками);
справка о доходах;
ИНН или СНИЛС;

Важно! Если по какой-то причине вы потеряли договор ЦЖЗ, вы можете запросить копию в ФГКУ «Росвоенипотека» или через МФЦ — в Росреестре.

Это может занять некоторое время, но сама процедура будет бесплатной.

Во-вторых, будьте готовы к следующим расходам:

оценка приобретаемой недвижимости. В среднем процедура обойдется в 5 тысяч рублей;
продление существующей страховки или регистрация новой страховки. Обычно стоимость составляет 0,5–1,5% от суммы кредита.
госпошлина за регистрацию нового договора (документы необходимо подавать через МФЦ) — 1 тыс руб;
нотариально заверенная доверенность от банка на заемщика с ипотекой и новый договор займа в Росреестре — еще 2,5-2,7 тыс руб. (некоторые банки, правда, оформляют бесплатно);
нотариально засвидетельствованное согласие супруга на передачу недвижимости в залог новому банку (еще около 1,5 тыс руб.);

Важно! Стоимость страховки необходимо оплатить в любом случае. При средней сумме кредита около 3 миллионов рублей страховка обойдется в 30 тысяч рублей.

Клиент, использующий рефинансирование, может понести дополнительные расходы:

если вы обратитесь к брокеру, такая услуга обойдется примерно в 40 тысяч рублей, но вам не придется заниматься оформлением документов самостоятельно.
при обращении в кадровое агентство с документами через МФЦ. Эти организации самостоятельно оформляют ипотеку и приносят документы в банк после регистрации. Эта услуга обойдется в 10 тысяч рублей.

Какие банки обслуживают военнослужащих

Чтобы найти финансовые учреждения, выдающие ипотеку военнослужащим, воспользуйтесь финансовым порталом Blablo.ru. Перейдите на страницу «Банки» — «Ипотека» — «Рефинансирование ипотеки» — и выберите пункт «Военная ипотека». На странице появятся кубики с предложениями от финансовых организаций, сравнивая какие из них, вы легко найдете вариант, соответствующий вашей ситуации. Сравните процентную ставку.

На сегодняшний день прибыльные программы встречаются в следующих организациях:

Сбербанк,
ВТБ.
Россельхозбанк,
Промсвязьбанк,
Газпромбанк,
Открытие,

Важно! Разница между ставкой по существующей ссуде и той, которая вас по какой-то причине интересует, может быть настолько мала, что даже не покрывает расходы на переоформление ссуды. В этом случае лучше выбрать другой кредит.

На карточке указана основная информация о жилищном кредите: сумма, срок погашения, процентная ставка. Чтобы увидеть подробную информацию, просто нажмите на описание продукта. Если вас устраивают условия, вы можете подать заявление в офисе финансового учреждения или не выходя из дома — онлайн.

Оформление заявки

Если вы выбрали необходимую организацию (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Открытие, Сбербанк, ВТБ или другой банк), вы можете приступить к подаче заявки. Чтобы оформить запрос на новый жилищный кредит, перейдите на карту нужного вам банковского продукта и нажмите «Запрос». На открывшейся странице банка вам необходимо будет ввести свои личные данные, указать контактный телефон, электронную почту, подходящие для вас условия кредита. После того, как вы выполнили все шаги по заполнению данных, нажмите «Отправить вопрос» и дождитесь ответа от представителя банка. Если заявка будет одобрена, скорее всего, вам позвонит менеджер финансового учреждения.

Продолжительность сбора может варьироваться от нескольких часов до нескольких дней. Уточняйте у менеджера список карточек, которые нужно взять с собой в офис, и время вашего визита, можете ли вы прийти в офис один или обязательно с созаемщиком (супругой), а затем прийти в филиал. Вам нужно будет собрать перечисленные выше документы. Может потребоваться дополнительная помощь.

Этапы перекредитования

Как уже было указано выше, в целом процедура включает в себя следующие этапы:

подбор желаемого варианта военной ипотеки;
получить ипотеку на квартиру;
согласование с ответственным лицом пакета необходимых документов и времени посещения стойки банка;
посещение офиса с пакетом собранных документов;
в ожидании окончательного решения банка;
отправка онлайн-заявки в выбранный банк;
повторное посещение офиса для подписания договора с созаемщиком (супругой);
ожидание поступления денежных средств на счет банка, в котором вы изначально выдавали ссуду;
получить справку о полном погашении задолженности по военной ипотеке;
уточняйте у работающего с вами менеджера, есть ли возможность приехать в конкретный день, время совместного визита в ЦСМ для наложения нового обременения (вам понадобится оригинал кредитного договора с вами).
подготовка сканов необходимых документов;
обратиться в МФЦ для снятия залогового права с недвижимого имущества (в течение 5 дней);

Кроме того, план выплат будет переоформлен в соответствии с новым соглашением, и на новых условиях останется только оплатить военную ипотеку.

Возможные причины отказа

Не все банки одобрят процедуру рефинансирования. Причин отказа может быть несколько. Рассмотрим самые распространенные:

неправильное оформление документов;
если банк не удовлетворен уровнем дохода клиента или условиями собственности, что бывает редко, так как действующие военные имеют стабильный доход, кроме того, средства для выплаты ссуды на недвижимость поступают из NIS и собственности обычно выбирается в новостройке.
отказ одного из супругов (а они являются созаемщиками по умолчанию) от рефинансирования на выбранных условиях;
плохая кредитная история. Даже если клиент оплачивает ипотеку из средств NIS, негативные события в прошлом заемщика могут повлиять на решение банка при подаче заявки в BCH;

Важно! По закону каждый банк имеет право отказать клиенту в сотрудничестве без объяснения причин.

Отзывы о процедуре рефинансирования

На сегодняшний день есть несколько отзывов тех, кто уже прошел или еще проходит процедуру рефинансирования военного кредита. Многие клиенты отмечают, что банки, видя востребованность такой услуги, как перекредитование, охотно идут навстречу своим клиентам и предлагают выгодные условия при подписании нового договора. Другие сталкиваются с некоторыми трудностями, которые в основном связаны со сложностью сбора документов и дополнительными затратами при выполнении этой процедуры.

Заключение

Из-за недостаточного финансирования НИС многие военные заемщики вынуждены искать свои варианты решения проблемы выплаты жилищного кредита. Одна из таких процедур — рефинансирование военной ипотеки. В статье мы описали его особенности, порядок регистрации, задан вопрос, как выбрать лучший вариант для получения кредита.