Рефинансирование ипотеки при рождении второго ребенка — условия семейной ипотеки с господдержкой

Рефинансирование, как правило, проводится для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, по возможности сэкономить при погашении кредита на недвижимость. Граждане России, имеющие в семье двух и более детей, могут подать заявку на рефинансирование на выгодных условиях. Рассмотрим порядок этой процедуры и возможные нюансы и сложности, которые могут возникнуть в процессе переоформления жилищного кредита.

Условия рефинансирования ипотеки по льготным ставкам

Перечислим основные особенности взаймы с поддержкой государства при рождении второго и третьего (последующих) ребенка. Субсидируемый семейный кредит имеет следующие условия:

Минимальный срок выплаты субсидированного семейного кредита составляет 3 года, а максимальный — 30 лет.
Покупка жилья в новостройке. Льгота не распространяется на покупку квартиры на вторичном рынке. В этом случае продавцом может быть только юридическое лицо.
Заемщик обязан оформить страхование заложенного имущества.
Рождение ребенка не ранее 1 января 2018 года. Таким образом, семьи, в которых все дети родились до этого дня, не имеют права на льготные условия рефинансирования.
Финансовое учреждение, предоставляющее ипотеку, должно быть партнером АИЖК. Агентство предоставляет заемщику часть средств на погашение долга.
Минимальная сумма заемных средств — 500 тысяч рублей, максимальная — 3 миллиона. Данное условие распространяется на все субъекты Российской Федерации, за исключением Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, где реально недвижимость может стоить дороже. В этих регионах возможна ипотека на сумму до 8 миллионов рублей.
Договор могут оформить родители от 21 года (на момент получения жилищного кредита) до 65 лет (на момент погашения кредита).
Первоначальный взнос по жилищному кредиту (как и раньше) составляет 20% и более. Этот процент зависит от условий кредитования в конкретном банке.

Финансовые учреждения могут предлагать собственные условия рефинансирования. Размер ежемесячного платежа будет зависеть от уровня процентной ставки по кредиту, которая, в свою очередь, не должна превышать 50% дохода семьи за тот же период времени. При этом банки не имеют права изменять основные условия льготного кредита. В этом случае кредит не должен быть рефинансирован ранее. При этом для льготного кредита не имеет значения, был ли кредитный договор заключен до 2018 года или позже.

Еще одно важное условие — отсутствие просрочки погашения текущего кредита на недвижимость. Банки разрешают рефинансирование семейных ипотечных кредитов только платежеспособным и добросовестным налогоплательщикам. Если на момент погашения ссуды у семьи была задолженность, будет сложно рассчитывать на одобрение заявки на рефинансирование. Кредит на недвижимость предоставляется в рублях. Если ранее оформленная ипотека была получена в долларах или евро, после процедуры рефинансирования сумма будет конвертирована в национальную валюту по текущему курсу ЦБ.

Ранее льготная ставка определялась исходя из количества детей. После рождения второго ребенка ему дали три года, после рождения третьего — пять лет. После нововведения от 28.03.2019 субсидированная ставка предоставляется на весь период возврата кредита. Принятые меры направлены на стимулирование рождаемости и корректировку демографической ситуации в стране в целом. Были пересмотрены ранее действующие программы льготного ипотечного кредитования. Во многом это связано с тем, что их эффективность не доказана.

Если говорить о том, как изменилась процентная ставка, то это зависит не только от количества детей в семье, но и от региона. Базовый показатель по большинству субъектов федерации в 2020 году остался прежним — 6 процентов. При этом для жителей Дальнего Востока ставка стала еще ниже — 5%.

Один из родителей может выступать в качестве основного заемщика. Если ребенок воспитывается в приемной семье, опекун может оформить льготную ипотеку. Если заемщик состоит в законном браке, другой супруг автоматически становится созаемщиком. При этом условия рождения детей на него не распространяются.

Что делать, если ипотека была взята до 2018 года

Заемщики, получившие ипотеку до 2018 года, могут участвовать в программе льготного рефинансирования. Рассмотрим особенности этой процедуры.

Существует три основных условия, при которых семья, выплачивающая ипотеку, может подать заявку на рефинансирование на выгодных условиях:

Семья признается по количеству детей (воспитывающих троих и более детей) и имеет право на приобретение жилья на льготных условиях. В этом случае заемщик может продлить ипотеку под 6%. Разница в процентной ставке для многодетной семьи компенсируется государством за счет бюджета.
Рождение второго и третьего (последующих) детей после 2018 г и до 2022 г. В этом случае есть повод переоформить кредит под более низкую процентную ставку. Рефинансирование ипотеки для семьи с двумя детьми предполагает поддержание ставки на весь период выплаты.
Регистрация семейного капитала. Государственные субсидии могут использоваться для выплаты как первоначального взноса, так и основной суммы ипотечной ссуды.

В 2020 году даже те, кто оплачивает военную ипотеку, смогут подать заявку на субсидирование рефинансирования.

Рефинансирование военной ипотеки по льготной ставке

Отдельно стоит рассмотреть ситуацию, когда военный заемщик воспользуется рефинансированием ипотеки, выданной за счет средств NIS. В этом случае могут возникнуть трудности.

Для военнослужащих с осени 2019 года доступно рефинансирование жилищного кредита по ставке 4,9%. Программа доступна для тех заемщиков, в семьях которых с 2018 года родился второй (или последующий) ребенок.

В этом случае военную ипотеку необходимо оформить на квартиру в новостройке. Главное условие — покупка недвижимости у юридического лица. При этом жилье может располагаться как в строящемся доме, так и в уже сданном в эксплуатацию. Кроме того, заемщик может оформить рефинансирование военной ипотеки на покупку земли под строительство дома по договору участия в капитале (условие актуально для территорий ДВФУ).

Не все заемщики, взявшие жилищный кредит на средства NIS, имеют право участвовать в программе семейного кредитования. Для проведения рефинансирования недвижимость должна быть приобретена в соответствии с DDU или денежно-кредитной политикой.

Трудности с рефинансированием могут возникнуть, если целевой договор о ссуде на недвижимость заключается одновременно с предварительным соглашением об участии в капитале или купле-продаже. В этом случае Росвоенипотека утверждает пакет договоров в комплексе, после чего утверждается рефинансирование ипотеки с господдержкой в 2020 г. При предварительном участии в долевом строительстве могут возникнуть сложности с рефинансированием, так как обосновать Цель: покупка недвижимости.

При этом рефинансирование военной ипотеки на покупку уже сданной недвижимости в новостройке также может оказаться затруднительным. Проблема возникает при покупке недвижимости у инвестиционного фонда или управляющей компании. По правилам, государственная субсидия на военную ипотеку предоставляется при покупке жилья напрямую у застройщика.

Банки — участники программы льготного рефинансирования

Все российские банки могут предложить своим клиентам льготные условия кредитования. На 2020 год для этого нет никаких юридических препятствий. Однако не все финансовые учреждения разработали такие программы. Единственное требование к банку — наличие лицензии ЦБ РФ и сотрудничество с АИЖК (ДОМ.РФ).

Подумайте, какие финансовые учреждения предлагают рефинансирование ипотеки в 2020 году многодетным семьям и другим подходящим семьям на льготных условиях. Список финансовых институтов, предоставляющих ипотеку под 6% при покупке квартир в новостройках, выглядит следующим образом:

Совкомбанк
Банк «Россия
Севергазбанк
ДельтаКредит Банк
Кредит Кубань
Райффайзен Банк
Транскапиталбанк
МКБ Банк
ВТБ
Столица России
UniCredit Banca
АК Бар
Банк «Санкт-Петербург
Металлинвестбанк
Дальневосточный банк
Прио Внешторгбанк
Сбербанк
Аверс Банк
Коммерческий инвестиционный банк
База данных
Всероссийский банк развития регионов
Росевробанк
Банк Уралсиб
Запсибкомбанк
Оренбургский банк промышленного развития
Зенит Банк
АИЖК
Сургутнефтегазбанк
Банк России
Кузнецкий банк
Банк РНКБ
Московский Индустриальный Банк
Промсвязьбанк
Курский Индустриальный Банк
Снежинский банк
Активный банк
Центральный инвестиционный банк
Открытие банка
Газпромбанк
Банк «Возрождение
Кошелев Банк
Россельхоз
Абсолютный банк
ДОМ.РФ
Финансовый дом Урала
Энергобанк
БИНБАНК
СМП Банк

Каждое финансовое учреждение предоставляет свои условия регистрации льготного рефинансирования. Различаются как максимальная сумма заемных средств, так и сумма возврата нового кредита.

При этом одобрение заявки во многом зависит от банка, в котором выдан текущий кредит на недвижимость. Скорее всего положительный отклик получат клиенты, получившие ипотеку в крупном банке (Сбербанк, ВТБ).

Порядок оформления льготной ипотеки

Вам следует инициировать процесс рефинансирования, сообщив банку-кредитору, что вы планируете перевыпустить ссуду на более выгодных условиях. По закону информировать органы социальной защиты и АИЖК о своем решении не требуется.

Процедура содержания под стражей с государственной поддержкой предполагает следующую процедуру:

Подготовка необходимого пакета документов. Полный список будет представлен ниже. Если вы берете ссуду в том же банке, который изначально выдал ссуду, требуется минимальный пакет рефинансирования, который включает, помимо прочего, паспорт основного заемщика и свидетельство о рождении второго и третьего ребенка (последующие.
Посетите офис банка, чтобы подать заявку на рефинансирование с господдержкой. Вы должны принести с собой список документов (или их копии), которые будут перечислены ниже. В каждом банке свой порядок рассмотрения заявки клиента. При этом срок принятия решения не должен превышать трех недель. Если в льготной ипотеке отказано, клиент имеет право запросить у банка письменное обоснование. Как правило, решение принимается в течение недели.
Согласование действий с банком-кредитором. Если по новому заявлению будет принято положительное решение, у заемщика будет около трех-четырех месяцев, чтобы решить вопрос о закрытии IDC и обмене заемщика с финансовым учреждением, в котором изначально была выдана ипотека.
Получите согласие банка, в котором выдан текущий кредит на недвижимость, на передачу залога. В случае получения необходимо уточнить порядок досрочного погашения кредита.
Сбор документов на недвижимость, приобретенную в кредит на недвижимость при поддержке государства. В том числе необходимо подтвердить отсутствие задолженности по счетам.
Подписание нового кредитного договора. Полученные средства передаются в банк, где необходимо погасить имеющуюся ипотеку. После закрытия ссуды от бывшего кредитора вы должны получить справку об отсутствии задолженности и любых претензиях к клиенту. Со временем эта процедура занимает около четырех недель. Чтобы ускорить процесс, вам потребуется заказать платный сертификат (стоимость примерно 500-1000 рублей). Этот документ нужно будет приложить к общему списку ценных бумаг при посещении банка, где оформляется рефинансирование с господдержкой.
Смена ипотечного кредитора. В каждом банке эта процедура может иметь свои особенности. Некоторые финансовые учреждения сами решают эту проблему с новым кредитором. Другие банки предлагают заемщику оформить и оформить ипотеку самостоятельно.
Страхование залога недвижимости. Покупка полиса — это обязательная статья расходов. Может оказаться, что оба банка (и тот, в котором был получен кредит, и тот, где запрашивается рефинансирование) сотрудничают с одной и той же страховой компанией. В этом случае полис можно сохранить на случай перевода кредита из одного финансового учреждения в другое. Если банк, о котором вы подали заявку на рефинансирование, не сотрудничает со страховой компанией, в которой оформлена страховка, ее следует оформить в одной из компаний, предложенных новым кредитором.
Погашение кредита началось в срок.

Список документов, которые потребуются для рефинансирования льготных кредитов, включает следующие заголовки:

Справка об отсутствии задолженности по текущему кредиту.
Паспорта заемщика и каждого созаемщика. Клиент, подающий заявку на ипотеку, должен предоставить оригиналы документов, удостоверяющих личность. По закону другой супруг автоматически является созаемщиком.
СНИЛС и ИНН (одни банки требуют один или оба этих документа, другие передают данные из предыдущего кредитного договора).
Форма запроса от заказчика. Подготовлено по образцу банка, в который обращается гражданин.
Подтверждение занятости. Не требуется, если вы обращались в банк, на карту которого вы получаете зарплату. В остальных случаях используется копия трудового договора или GCI, заверенная работодателем.
Действующее соглашение о жилищном кредите (некоторые банки также требуют выписку о платежах, чтобы убедиться, что заемщик заплатил по графику).
Справка о доходах. Можно использовать 2- и 3-НДФЛ, а также опцион в виде банка. Этот вопрос необходимо согласовать с менеджером банка, с которым вы связались. Если вы работаете неполный рабочий день, вам потребуется дополнительная помощь.

Отдельно стоит рассмотреть пакет документов на ипотечное право собственности. Включает следующие документы:

выписки из единого государственного реестра.
выписка из домовой книги;
документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате жилищно-коммунальных услуг;

Этот пакет необходимо предоставить в банк после одобрения заявки на рефинансирование.

Что делать, если вы получили отказ в льготном рефинансировании

Каждый банк имеет право отказать в рефинансировании ипотеки. При этом часто заказчик не получает информацию о причине отрицательного решения. Отказ в подаче заявки на рефинансирование может быть вызван следующими обстоятельствами:

несоответствие объекта недвижимости условиям кредита.
несоблюдение клиентом требований банка (недостаточный уровень доходов, испорченная кредитная история);
наличие просрочки по семейной ипотеке;

Решением может быть поиск другого финансового учреждения.

Заключение

Мы рассмотрели, как рефинансировать льготную ипотеку в 2020 году. Если в вашей семье двое детей, вы можете выбрать банк с программой кредитования 6% на весь срок погашения жилищного кредита. При этом важно соблюдать требования финансового учреждения для утверждения заявки.