Расчет полной стоимости вклада по формуле
Понятие «Общая стоимость депозита» (PSV) позволяет оценить, насколько увеличился депозит клиента в банке в годовом процентном соотношении.
Концепция «Общая стоимость депозита» (PSV) позволяет оценить, на сколько за год увеличился депозит клиента в банке. Согласно постановлению ЦБ РФ «О порядке раскрытия информации о процентных ставках кредитными организациями при заключении договоров банковского вклада с физическими лицами», опубликовано 21.05.14 гр.в «Вестнике Банка России» все кредитные организации обязаны ежемесячно публиковать информацию о ПСВ на своих официальных сайтах или в ленте новостей одного из российских информационных агентств.
Согласно введенному Банком России обязательству по ограничению ставки по депозитам, ставка не должна превышать более чем на 2% среднюю ставку, определяемую ТОП-10 банками с крупнейшими депозитами физических лиц. Для выявления кредитных организаций, не соответствующих данному требованию, введен такой критерий, как общая стоимость депозита. Расчет производится с учетом всех доходов (в денежной и натуральной форме), которые перечисляются вкладчику для размещения денежных средств. Таким образом, итоговая величина также отражает суммы, которые банки тратят на клиентов, но не включает процентные расходы и не включает ставку по депозитам.
Это включает в себя всевозможные подарки, скидки и бонусы, льготную аренду сейфа, бесплатное ежегодное обслуживание карты и другие льготы, которые могут составлять до 5-6% от указанной процентной ставки по депозиту%.
Расчет полной стоимости срочного вклада
Расчет полной стоимости депозита производится для всех срочных вкладов с разбивкой по трем валютам (рубль, доллар, евро) и шести срокам привлечения депозита (по запросу, до 90 дней, от 91 до 180 дней, от От 181 дня до года, от одного года до трех лет, на срок более трех лет). Все значения представлены в таблице.
Если процентная ставка является переменной или зависит от других макроэкономических показателей, общая стоимость депозита рассчитывается на основе среднего значения ставки, установленной на момент депонирования денег в банке.
Величина базовой ставки, единой для всех банков, а также дополнительных и повышенных ставок определяется Агентством по страхованию вкладов. Базовый уровень доходности по депозитам рассчитывается ЦБ и публикуется на сайте регулятора. Если общая сумма депозита превышает базовый уровень более чем на 2 процентных пункта, банкам придется платить страховые взносы по дополнительной ставке. Если привлеченная или измененная депозитная ставка превышает базовую ставку на 3 процентных пункта, страховые взносы выплачиваются по повышенной ставке.
По мнению участников рынка, информация о полной стоимости депозита предназначена скорее для мониторинга Банком России и мало что скажет вкладчикам, которые, как правило, ориентируются на реальную процентную ставку по депозиту.
Расчет стоимости вклада по формуле
di — дата i-го платежа;
d0 — дата размещения денежных средств на депозите;
n — количество выплат;
ДПi — размер i-го платежа по депозитному договору.