Причины отказа в выдаче кредита

Несмотря на широкую огласку и очевидную доступность потребительских кредитов, не каждый, кто берет кредит в банке, получает одобрение. Разберем основные причины, по которым финансовое учреждение может отказать в оформлении кредита.

Введение

На самом деле получить потребительский кредит не так просто, как кажется на первый взгляд. При рассмотрении анкеты банковская организация учитывает множество факторов, в том числе кредитную историю, кредитоспособность, социальный статус заемщика и многое другое. Именно поэтому в кредите можно отказать, ведь каждый банк оценивает заемщика по-своему. И что самое обидное в этом вопросе, так это причина отказа, потому что банковская организация оставляет за собой право принять решение, поэтому причины отказа не сообщаются. Ниже мы расскажем о наиболее частых причинах, по которым даже кредитоспособному заемщику могут отказать в ссуде.

Несоответствие заемщика требованиям банковской организации

У каждого кредитора свои требования к потенциальным заемщикам. Кого-то волнует возраст соискателя, кого-то волнует его зарплата так далее Но основные требования банка — это гражданство РФ, возраст от 18 до 21 года, наличие постоянной регистрации на территории РФ, наличие постоянного источника дохода. Немаловажен также минимальный стаж работы на последней работе и общий за весь период работы. Часто бывает, что заемщики просто не соответствуют всем этим требованиям. Ну, например, на последней работе клиент проработал всего 3 месяца, а кредитору требуется не менее шести месяцев опыта. Следовательно, когда будет подана заявка, этот клиент будет отклонен.

Решение этой проблемы заключается в том, что заявителю необходимо найти другое банковское учреждение с менее строгими требованиями. Однако следует учитывать, что чем лояльнее требования к заемщику, тем выше процентная ставка по кредиту. Здесь все взаимосвязано. Также возможно получить более выгодные условия по кредиту, если в договоре будут участвовать поручители.

Испорченная кредитная история и низкий скоринговый балл

Пожалуй, это самая частая причина, по которой банки отказываются выпускать. После подачи заявки кредитор сначала оценивает кредитную историю потенциального заемщика, чтобы оценить его или ее шансы на выплату долга. Если заявитель ранее допустил просрочку платежа или вообще не оплатил обязательства, в выдаче ссуды наличными будет немедленно отказано. Дело в том, что банк не хочет рисковать своими средствами, потому что на этот раз клиент может задержать платежи и не погасить долг. При изучении анкеты важную роль играет финансовая дисциплина.

Однако здесь стоит отметить момент слишком хорошей кредитной истории. Почему ты спрашиваешь? А все потому, что клиенты, которые погашают свои обязательства раньше ожидаемого срока, не интересуют банк, так как на таких клиентах сложно заработать. Скорее всего, в экстрадиции будет отказано даже тем, кто заранее оплатил свои обязательства.

Плохая кредитная история, в принципе, требует улучшения. Это можно сделать несколькими способами, например:

участие в программе «Доктор Кредит»;
микрозаймы и их своевременная выплата;
оформление товарной ссуды и ее погашение в срок;
использование кредитной карты так далее

Что касается людей, у которых нет кредитной истории, то и у них дела обстоят не так радужно. Во-первых, банк не имеет представления о финансовой дисциплине заемщика. Во-вторых, таким клиентам сложно найти условия кредита.

Наличие судимости

Как правило, ни один банк не будет сотрудничать с такой категорией граждан, которые имеют судимость, и неважно по какой статье. Дело в том, что человек, хотя бы один раз нарушивший закон, может снова предстать перед судом, а значит, долг не будет выплачен.

Низкий уровень дохода

Основной доход кредитора от выдачи кредита — это проценты, которые заемщик платит за использование средств. Поэтому банк должен быть уверен, что доходов клиента достаточно для погашения обязательств по договору. Как показывает практика, более 30-50% доходов семьи или гражданина не должно уходить на погашение ссуд. Если сумма обязательства превышает 50% от общей суммы дохода, в ссуде, скорее всего, будет отказано.

Слишком высокий доход

Не секрет, что подозрительно будет выглядеть клиент, который получает зарплату 100 000 рублей и берет ссуду в размере 50 000 рублей на 60 месяцев. С подозрением кредиторы относятся и к таким покупателям, которые покупают бытовую технику в магазине в кредит на сумму не более 10-15 тысяч рублей при ежемесячном доходе более 50 тысяч рублей. В этом случае кредитный специалист может подумать, что заявитель предоставляет ложную информацию, поэтому в ссуде может быть отказано.

Более 3−5 действующих кредитов

Не секрет, что наличие большой задолженности негативно сказывается на платежеспособности клиента. Кредиторы стараются отказать в выдаче нового кредита тем заемщикам, которые уже открыли более 2-5 кредитов. Доходов клиента может просто не хватить на выплату всей задолженности, и заемщик просто попадет в «долговую яму». Что касается ипотеки, то ее обычно одобряют только те клиенты, которые сначала выплачивают все свои долги и облигации другим банкам.

Опасная работа заемщика

Гражданам, работающим спасателями или пожарными, также может быть отказано в сотрудничестве с банком. Дело в том, что эти люди ежедневно подвергаются риску и могут умереть, спасая жизни других людей. Согласование возможно, но только в том случае, если клиент берет ссуду на страхование жизни и здоровья.

Большая сумма кредита

При рассмотрении заявки кредитор принимает во внимание официальный доход заявителя и исключительно на него полагается при выборе лимита кредита для заемщика. Как было сказано выше, сумма выплаты по всем кредитам не должна превышать 30-50% от общего дохода клиента. Если оплата запрошенной суммы слишком высока, проблема может быть отклонена. В этом случае банк может предложить клиенту уменьшить сумму кредита или увеличить срок кредита.

В статье перечислено всего 8 основных причин, по которым банки очень часто отказывают клиентам в выдаче. На самом деле их очень много, о которых может даже не знать рядовой гражданин. Однако в заключение хочу сказать, что получение ссуды — это ответственный шаг, к которому нужно относиться «с хладнокровием», взвешивая все за и против и оценивая возможности погашения. Только так заемщик сможет избежать долгового рабства и не стать заложником тяжелой финансовой ситуации.