Полная стоимость кредита — что это, что включает в себя, как рассчитать
При заключении договора клиенты часто сталкиваются с концепцией общей стоимости кредита (CCC). Этот термин интересует многих, так как не всем покупателям понятно, в чем разница между процентной ставкой или суммой переплаты. Из чего сделан PUK? Как рассчитать общую стоимость кредита? Как покупатель может использовать эту информацию? Ответ на эти вопросы будет ниже.
Что такое полная стоимость кредита?
ПСК — это выплаты заемщика по кредиту, а также дополнительные расходы по договору. Этот показатель измеряется не в рублях, а в процентах. Раньше она называлась эффективной процентной ставкой, что было более понятным для клиентов. Теперь возникает путаница. Многие клиенты не знают, какова общая стоимость кредита, и путают ее с общей суммой переплаты.
✔ Как узнать ПСК
Актуальную информацию о ПСК Банк публикует на своем официальном сайте. Условия указаны индивидуально для каждого вида кредита. На начальном этапе выбора заказчику удобно использовать эту информацию, так как это удобно для предварительного расчета. Когда вы подаете заявку на ссуду или меняете ее условия, вы также можете узнать сумму UCS для вашего продукта.
Эта информация указана вверху первой страницы договора. Черная квадратная рамка расположена в правом углу. Содержит информацию о ПСК в удобочитаемых символах. Размер шрифта такой же, как и самый большой размер шрифта на листе. Пограничная область должна составлять не менее 5% от площади страницы.
Федеральный закон устанавливает специальную формулу, по которой рассчитывается цена за клик. Но если финансовая математика для вас слишком сложна, вы можете рассчитать стоимость кредита с помощью кредитного калькулятора (ипотека.
✔ Что включается в ПСК
Соглашение предусматривает следующие виды оплаты:
- оплата третьим лицам их услуг, если это предусмотрено договором. (Заверение сделки нотариальным актом или страховой премией).
- оплата иных банковских услуг, указанных в договоре (открытие счета или использование сейфа для внесения денег до момента совершения операции);
- размер переплаты по кредиту;
- банковские комиссии, связанные с необходимостью выпуска и обслуживания пластиковой карты, если на нее переводятся кредитные деньги;
- ссудная задолженность;
Иногда указывается не третья сторона, а сразу несколько (если можно выбрать компанию). Затем рассчитывается цена за тысячу показов по тарифам одной из организаций. Если название компании указано прямо в договоре, расчет будет производиться по прейскуранту этой организации.
✔ Что не входит в UCS
Некоторые расходы клиентов банка не учитываются при расчете CPM:
- Платежи, предусмотренные законодательством (при оформлении автокредита необходимо оплатить КАСКО);
- Пени и проценты, начисляемые в случае неуплаты.
- Необязательные платежи, предусмотренные контрактом. Размер этих платежей зависит от поведения заемщика. Итак, вы сами решаете, снимать ли средства в банкомате с комиссией или использовать безналичный расчет.
✔ Формула расчета
Многих интересует, как рассчитать полную стоимость кредита. Клиент может рассчитать ПСК по следующей формуле.
ПСК = ix BWP x 100
Здесь i — процентная ставка базового периода, а ЧПП — количество базовых периодов в году.
Процентная ставка рассчитывается по довольно сложной формуле, понятной даже не всем сотрудникам банка, не говоря уже о простых людях. Он учитывает, сколько платежей предоставляет программа, сколько денег вкладывает клиент на счет, сколько времени прошло с момента получения заемных средств.
Базовый период — это период времени, который чаще всего встречается в графике платежей. Обычно это то же самое, что и месяц, хотя день и год также являются стандартными интервалами времени. Возможен период в несколько дней или месяцев, но в целом не более одного года.
Заказчик может рассчитать ПСК самостоятельно, если ему необходимо:
- перепроверьте информацию, если клиент не доверяет банку. Некоторые индикаторы могут быть включены в расчет CPM по усмотрению финансовых организаций.
- сравнить условия, предлагаемые разными финансовыми учреждениями;
- знать размер ПСК до заключения договора;
✔ Пример расчета ПСК
Банки рассчитывают общую стоимость потребительского кредита по-разному. Калькуляторы ссуды бывают разные, и в зависимости от этого результат не всегда бывает одинаковым. Попробуем рассчитать CPM для краткосрочного кредита, условия будут такими: сумма привлеченных средств 15000 рублей, кредит выдается на 10 дней, переплата 1,5% через день. Клиент должен выплатить начисленные проценты в день выплаты суммы долга. Получается, что заказчик взял определенную сумму, и с каждым днем сумма долга увеличивается за счет начислений по ставке. В конце периода кредита заемщик должен выплатить полную сумму долга и проценты, начисленные за этот период.
Чтобы определить общую сумму к оплате, сделаем несколько простых расчетов:
15000 руб. X 1,5% x 10 дней = 2250 руб. (Начисленная переплата)
15000 рублей + 2250 рублей = 17 250 (сумма долга). Это сумма денег, которую заемщик должен выплатить в конце периода ссуды. Эта сумма станет единственным запланированным платежом. Срок погашения кредита совпадает с датой погашения. Чтобы рассчитать процентную ставку, вам нужно решить более сложное уравнение:
— 15000 + 17250 / (1+ i) 1
17250 / 1+ я = 15000
1+ я = 17250/15000
я = 1,15 — 1
я = 0,15 (15%)
Здесь 15000 — это сумма кредита, выданного банком, поэтому число отрицательное. Поскольку на момент выдачи ссуды не истек базовый период, их количество будет равно нулю. 17250 — размер выплаты по микрозайму. Количество базовых периодов на момент выплаты долга будет равно одному, поскольку в нашем примере только один временной интервал. Дополнительные расходы в условия кредита не входят. В противном случае эти платежи также учитывались бы и включались в основную задолженность по ссуде или сумму платежей.
Чтобы определить ЧПП, мы делим количество дней, содержащихся в году, на продолжительность базового периода:
BWP = 365/10 = 36,5
Подставляем числовые значения, имеющиеся в формуле, и находим ПСК:
0,15 х 36,5 х 100 = 547,500%
Число, полученное в результате расчетов, и будет полной стоимостью потребительского кредита.
✔ Что дает анализ показателя ПСК
Полная стоимость потребительского кредита дает заемщику возможность сравнить условия, предлагаемые разными банками. Имея четкое представление о том, сколько он на самом деле переплатит, покупатель сможет просмотреть предложения и выбрать то, что будет ему наиболее выгодно. Однако необходимо понимать, что общая стоимость кредита меняется в случае просрочки или досрочного погашения долга.
Центральный банк Российской Федерации контролирует деятельность банков с целью предотвращения необоснованного повышения процентных ставок. CPM для различных кредитов публикуются ежеквартально. Это средние показатели, которые скорее служат для навигации по потоку предложений. Банки должны это учитывать и не повышать ставку более чем на треть. Зная допустимые значения UCI, клиент сможет оценить, насколько выгодно для него то или иное предложение банка, и сделать свой выбор.