Подтверждение дохода для кредита. Виды справок для подтверждения дохода и платежеспособности заемщика
Помимо методов подтверждения дохода в виде различных сертификатов, некоторые банки практикуют ссуды без ценных бумаг дохода, используя косвенное подтверждение платежеспособности.
Когда заемщик обращается за ссудой, банк в первую очередь интересует, насколько высок риск невозврата средств, то есть, другими словами, насколько кредитоспособен клиент. Для этого разработано несколько форм документов, которые должны подтверждать доходы заемщика. Самым надежным из них считается сертификат 2-НДФЛ, выданный работодателем.
Справки подтверждения платежеспособности
Аббревиатура PIT расшифровывается как «НДФЛ». 2-НДФЛ — это форма финансовой отчетности, которая отражает информацию за определенный период (обычно за год) об источнике дохода сотрудника, заработной плате и удержанных налогах. Кроме того, справка содержит информацию о работодателе. Он утверждается руководителем организации или уполномоченным лицом и заверяется печатью. Без формы 2-НДФЛ сложно обойтись, если вы планируете получить кредит на крупную сумму. Документ необходим для ипотечных заемщиков и, как правило, требуется для заключения договора автокредитования.
Однако в ряде случаев, когда сотрудники получают зарплату по «серым» схемам, официальный доход по форме 2-НДФЛ недостаточно высок для утверждения ссуды. Такую ситуацию нельзя назвать редкой, поэтому злиться не стоит — есть несколько способов обойти это требование. Но учтите: поддельного сертификата среди них нет. Указание в виде 2-НДФЛ, хоть и реальная, но «черная» зарплата преследуется по закону (ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»). Даже если сотрудник банка не проверил должным образом документ при подаче заявки на кредит, вы не можете не проверить, если, не дай бог, вы опоздали с платежами, а это служба безопасности банка. Самое маленькое, что в этом случае грозит, — испорченная кредитная история.
Заемщики, которые не могут раскрыть реальную зарплату в форме 2-НДФЛ, могут подать заявку на получение кредита без НДФЛ. Главное — полностью подтвердить заявленный доход. Для этого есть справки о доходах произвольной формы — в форме банка или организации. Они включают информацию обо всех доходах, в том числе «серых», то есть тех, с которых не уплачиваются налоги. Поскольку этот документ также подписан руководителем организации, многие банки признают его должностным лицом и просят одобрения кредита.
Сертификат банковской формы заполняется по шаблону, разработанному банком, а сертификат организационной формы заполняется в соответствии с правилами, действующими в организации. При этом обе формы неизменно содержат данные о компании, в которой заемщик, дату его приема на работу, должность и данные о заработной плате за последние шесть месяцев. Заемщики с таким сертификатом относятся к категории менее заслуживающих доверия, поэтому банк часто повышает для них процентную ставку по кредиту.
Некоторые финансовые организации идут на еще большие риски и предлагают оформить справку о доходах. Здесь заемщик вправе самостоятельно ввести любую информацию и поставить единственную подпись: свою. В этом случае следует ожидать дополнительных проверок со стороны банковских служб и повышения процентных ставок. Вместе с этой формой обычно требуется предоставить копию трудовой книжки или трудового договора, заверенную работодателем.
Виды подтверждения дохода и платежеспособности заемщика
Помимо методов подтверждения дохода в виде различных сертификатов, некоторые банки практикуют ссуды без ценных бумаг дохода, используя косвенное подтверждение платежеспособности. К ним относятся, например, информация об арендованном имуществе (если заемщик является собственником и может это задокументировать). В некоторых случаях неподтвержденный кредит можно получить с помощью контрольной выписки за определенный период, а также с помощью электронной банковской выписки, которая стала очень популярной среди самозанятых. Подавая заявку на получение кредита без сертификата, будьте готовы к более строгим требованиям и более высоким процентным ставкам по соглашению.