Отказ в выплате по страховке. Правила страхования имущества физических лиц.

Гражданин, не знакомый с деятельностью страховых компаний, не поймет, какие условия страхования продиктованы законом, а какие являются «фантазией» компании. Какие в правилах страхования являются стандартными причинами отказа в компенсации и что было введено для ограничения концепции страхового случая и минимизации количества выплат. Мы постараемся понять, как правильно читать правила страхования имущества и на что нужно обращать пристальное внимание.

Бывает, что при оформлении страховой выплаты заказчик, абсолютно уверенный в ее правильности, получает отказ со ссылкой на конкретный пункт правил страхования. На все вопросы страховщик отвечает стандартно: при заключении договора необходимо было внимательно ознакомиться с правилами страхования. Но правила страхования обычно пишутся таким языком, что для потребителя без юридической подготовки практически невозможно выявить все «грязные уловки.

Правила страхования автомобиля или квартиры

На форумах все чаще обсуждается отказ в возмещении за несоответствие объекта страхования правилам объектов, содержащихся в регламенте. Поэтому в первую очередь следует сосредоточиться на том, можно ли застраховать свое имущество по правилам страхования.

Как правило, по договору страхования можно застраховать элементы конструкций, движимое имущество, оборудование и предметы интерьера. Определение этих объектов вполне стандартное и содержится в правилах страхования. Но обязательно стоит обратить внимание на список объектов, на которые не распространяется страховое покрытие.

Как правило, аварийные и ветхие здания и сооружения не принимаются на страхование. Здания и квартиры в аналогичных домах. Недвижимость и апартаменты, которые находятся в зоне стихийных бедствий после объявления об этой угрозе. Кроме того, правила страхования ограничивают перечень движимого имущества: автомобилей, мебели и других ценностей. Например, автомобиль, ювелирные изделия или антиквариат могут быть приняты на страхование, если это специально предусмотрено в контракте.

Страховые риски в правилах страхования квартиры

Все страховые риски, которые можно застраховать с помощью данного страхового продукта, сформулированы в правилах страхования. Список рисков, от которых защищает ваш полис, указан в договоре. В правилах страхования важно обращать внимание на формулировку рисков при страховании квартиры или дома. Компании часто уточняют понятие страхового риска, чтобы уменьшить страховое покрытие. Это ограничение включает случаи, когда конкретный риск (например, «кража со взломом») ограничивается частью статьи UKRF. В случае возбуждения уголовного дела по другой части статьи или отсутствия уголовного производства предприятие может отказать в возмещении.

Будьте внимательны при чтении правил страхования квартиры или дома, имейте в виду, что чем более конкретная и узкая формулировка названия риска, тем больше вероятность того, что вам откажут в страховых выплатах, если название риска не совпадает.

Также стоит уточнить, что не существует универсального принципа объединения рисков. Например, некоторые страховщики в своих полисах страхования квартир или жилья включают риск «пожара» в результате поджога, но некоторые организации могут включать «правонарушения третьей стороны» в свое покрытие рисков. Это необходимо учитывать в случае заключения договора, который хеджируется не полностью, а только в отношении части рисков.

Выбирая риски, вам необходимо оценить вероятность наступления страхового случая с точки зрения этих рисков конкретно для вашей ситуации. Например, если вы живете на верхнем этаже многоэтажного дома, вам следует избегать формулировок в правилах страхования квартиры или дома, которые ограничивают риск «затопления» от проникновения воды только из жилых помещений, так как залив со стороны на более высоком техническом уровне этот риск не распространяется. Если вы хотите застраховать дом или строение на земельном участке, внимательно прочтите риск «стихийных бедствий». В законах нет четкого определения стихийного бедствия, а те случаи, которые обычно содержатся в правилах (землетрясение, шторм, ураган и т.д.), Являются опасными природными явлениями. Набор явлений, которые входят в этот риск в правилах страхования квартиры или дома, компании вносят по своему усмотрению. И убытки в результате этих явлений будут компенсированы.

Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля

В части расчета страховой суммы застрахованного имущества правила страхования в основном дублируют положения Госкомитета по Российской Федерации. Сумма устанавливается по взаимному соглашению сторон, но не может превышать рыночную стоимость. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля страховая сумма больше страховой стоимости, то при наступлении страхового случая вам все равно будет выплачена сумма, не превышающая реальной стоимости. Если сумма ниже рыночной стоимости недвижимого имущества, компенсация будет основываться на правилах Госкомитета РФ по принципу неполного имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль по нерыночной стоимости, рекомендуется включить в договор страхования пункт о возмещении «первого риска».

Правила страхования могут также содержать лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма по каждой единице имущества не учитывается в описи.

Отсутствие этих элементов в правилах страхования автомобиля, квартиры или дома может повлечь отказ в оплате страховки. Прочтите более внимательно договор и особенно правила страхования, которые часто видны по диагонали, забывая, что страховщики имеют хорошие юридические услуги и не будут составлять договор, который им невыгоден.

Исключения, которые могут стать причиной отказа в выплате по страховке

Правила гражданского кодекса предусматривают исключения, освобождающие страховщика от ответственности, вытекающей из договора страхования, и от выплаты страховой суммы, если ущерб вызван:

умышленное неправомерное поведение договаривающейся стороны;
уничтожение или наложение ареста на имущество по поручению государственных органов.
ядерный взрыв или радиационное облучение;
народные волнения, враждебность или забастовки;

Эти исключения используются в договоре всеми страховщиками и часто не упоминаются в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля. Но из всех правил есть исключения.

Например, практически все компании не признают страховой случай, произошедший из-за невыполнения клиентом своих обязательств по страховому законодательству. Как правило, эти обязанности включают: предоставление достоверной и полной информации о предмете страхования, необходимой для оценки уровня риска; принимать доступные и разумные меры по предотвращению возникновения ущерба застрахованному имуществу, а также по его уменьшению; своевременная оплата страховой премии; соблюдение установленных правовых норм эксплуатации жилья (норм охраны помещений, пожарной безопасности, правил ремонта и т д).

Кроме того, страхователь должен сообщить страховой компании об изменении уровня риска страхового случая. К таким изменениям относятся: аренда квартиры, ремонт или перепланировка квартиры, отключение пожарной или охранной сигнализации. Условия информации в правилах страхования также четко прописаны. При отсутствии уведомления страховщика об этом обстоятельстве заказчику может быть отказано в оплате страховки.

Отказали в выплате по страховке – что делать?

Отказ компаний в оплате страховки, в том числе, может быть следствием нарушения алгоритма действий клиента при наступлении страхового случая. При заключении договора важно ознакомиться с правилами страхования квартиры, дома или автомобиля, чтобы обеспечить соблюдение всех требований к условиям и документам.

Убедитесь, что вам не нужна «звезда с неба» для доказательства наступления страхового случая, будьте осторожны и лучше проконсультироваться с проверенным юристом. Специалист лучше поймет юридический «птичий стиль.

Большинство компаний оговаривают, что в случае страхового случая застрахованный должен связаться с соответствующими компетентными органами в течение 24 часов для обеспечения документации и подтверждения события. Кроме того, заказчик обязан принять необходимые меры, указанные в правилах страхования, для предотвращения и уменьшения ущерба. Затем в течение нескольких дней необходимо сообщить страховщику о страховом случае с квартирой, домом, автомобилем или другим застрахованным имуществом, и обязательно в письменной форме. Практически всегда правила страхования имущества граждан предусматривают, что до тех пор, пока представитель страховой компании не осмотрит поврежденное имущество, невозможно изменить имидж ДТП, если иное не предусмотрено требованиями соответствующих органов.

Правилами страхования имущества граждан может быть предусмотрен упрощенный порядок возмещения убытков. При этом условии компания устанавливает определенный лимит на размер ущерба в правилах страхования квартиры, дома или автомобиля, при котором только справка администрации и фото места происшествия могут быть представлены для подтверждения факта событие.

Кроме того, стоит знать сроки проверки страховщиком документов о возмещении ущерба и сроки выплаты. Некоторые компании не прописывают четких сроков страховых выплат, пытаясь «отсрочить» выплату на неопределенный срок.

Правила расторжения договора по страховке имущества граждан

Основной момент, на который рекомендуется обратить внимание, — это сроки расторжения договора по инициативе застрахованного. Согласно ГК РФ, в случае расторжения договора страхования по требованию потребителя (расторжение договора) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Но некоторые компании предлагают возможность возврата части взноса за вычетом затрат компании на ведение бизнеса. Или определенная часть премии может быть учтена в другом договоре страхования с этой компанией. Обсудите это с агентом перед подписанием контракта, чтобы невозврат средств не стал неприятным сюрпризом.
В целом страхователю крайне невыгодно расторгать договор страхования раньше, чем ожидалось, поэтому к нему стоит прибегать очень осознанно и взвесив все за и против».

Стандартных правил страхования имущества граждан, в отличие, например, от ОСАГО, нет. Каждый страховщик разрабатывает их под себя. Поэтому невозможно изучить правила страхования квартиры, дома или иного имущества всех страховщиков, предлагающих услуги на рынке страхования, и написать про каждую «лазейку» для отказа в возмещении. Многие из описанных вариантов отказа легко оспариваются с учетом существующей судебной практики. Но страховщики постоянно меняют формулировки правил страхования, не меняя сути расточительства, и судебная практика может измениться.

Если у вас возникли проблемы со страховыми выплатами, имеет смысл обратиться в суд после консультации с юристом, который поможет вам правильно сформулировать претензию и расшифровать для вас все моменты, на которые страховая компания может положиться при оспаривании вашего права на выплату по страхованию имущества.