Ошибки в обработке платежей. Неавторизованный платеж. Мошенничество в платежных системах
Бывают ситуации, когда платеж с карты может быть признан неверным, и деньги будут возвращены лицу, с которого были списаны средства с карты.
Причины возвратного платежа (chargeback)
- если потребитель вернул товар, но деньги не поступили на его счет.
- если начисленная сумма больше суммы платежа за покупку;
- если владелец карты «не признает» транзакцию;
- деньги были снова списаны;
Chargeback — это процедура протеста против транзакции банка-эмитента (в целях защиты прав плательщика), при которой сумма платежа списывается без акцепта получателем (банком-эквайером) и возвращается плательщику, после чего ответственность несет получатель для подтверждения правдивости сделки. В системах расчетов по пластиковым картам используется технология возврата платежей.
В соответствии с правилами платежных систем запрос на возвратный платеж подается в четырех ситуациях: несанкционированный платеж, спор между плательщиком и продавцом, мошенничество, некорректно обработанный платеж. Несанкционированный платеж производится, если эквайер не запрашивал разрешение у эмитента, а затем отправил клиринг с определенной суммой платежа. В этом случае эмитент не имеет права отказать в платеже, но вправе потребовать возврата такой оплаты. Чаще всего окончательный расчет превышает первоначальную сумму авторизации, и в этом случае может быть возвращена несанкционированная разница.
Неавторизованный платеж
Несанкционированный платеж может быть вызван технической проблемой со стороны покупателя. Такая проблема может возникнуть, например, при оплате аренды автомобиля, когда аренда автомобиля разрешает условную сумму на карте клиента, но, следовательно, ущерб, причиненный автомобилю клиентом, вынуждает вас отменить большую сумму. По правилам платежных систем разрешенная сумма может быть превышена на 15%. Если франшиза выше, вы можете запросить баланс через процесс возврата платежа.
Существуют также варианты, когда производится несанкционированный платеж, но в таких случаях необходимость в возврате платежа обычно легко доказать.
Мошенничество в платежных системах
Мошеннические транзакции подразумевают, что снятие средств произошло без участия держателя пластиковой карты. В некоторых случаях успех возвратного платежа можно обеспечить, используя принцип передачи ответственности, но в большинстве случаев дело заканчивается арбитражем (а еще чаще кредитор просто не отправляет такой возвратный платеж). В последнее время стали очень популярны такие махинации, поэтому нужно быть бдительным при использовании банкоматов, находящихся не на территории банка: в торговых центрах, на вокзалах и т.п именно там чаще всего устанавливают считыватели булыжников для получения информация о карте.
Спор между плательщиком и магазином или поставщиком услуг начинается, когда он не получил услугу (товар) или услугу (товар) ненадлежащего качества. Основная сложность заключается в необходимости доказать факт неудовлетворительного качества товаров или услуг или факт их неполучения. Обычно это невозможно: покупатель обращается к продавцу, убеждается в том, что он выполнил абсолютно все свои обязательства, закупающая организация отклоняет возвратный платеж, а арбитраж разрешает спорную ситуацию в пользу покупателя, поскольку его нет доказательство. Успеха можно добиться, если продавец добровольно или на основании требований федерального закона «О правах потребителей» вернет денежные средства. При оплате товаров или услуг пластиковой картой старайтесь сохранять все документы по сделке.
Ошибки в обработке платежей с карты
Ошибки возникают при обработке платежей и могут быть довольно неприятными — например, банки иногда перепроверяют компенсацию, и покупатель может внезапно заплатить снова. Эта проблема также решается с помощью возвратного платежа. «Если есть несоответствие между транзакциями, указанными в выписке, и фактическими транзакциями, у клиента всегда есть возможность обратиться в банк за разъяснениями или задать вопрос», — сказал Андрей Борискин, руководитель розничного сегмента в банке Росгосстрах. «Чаще всего держатели карт оспаривают транзакции, связанные с неполучением денег из банкомата, неполучением товаров и двойной обработкой транзакции».
В целом, постоянный мониторинг операций с картами через интернет-банкинг и даже SMS на мобильный защитит вас от потери значительных сумм.
Вы можете регулярно получать выписку со счета о движении средств на счет, но для этого вам придется заказать и забрать ее в отделении банка, в котором вы выпустили карту.