Небанковская кредитная организация (НКО)

Что такое небанковская кредитная организация?

В последнее время возникли различные небанковские кредитные организации. В основном это финансовые учреждения, которые предлагают гражданам быстрые микрокредиты или ссуды под залог имущества: автомобили, ювелирные изделия, ломбарды. Однако даже те, кто не в первый раз обращается за помощью в МФО и ломбарды, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.

Определение.

Небанковская кредитная организация — это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но не является банком. Часто в статьях можно встретить аббревиатуры NPO (а также PNCO и NCO, о которых мы поговорим ниже), но не следует путать эту аббревиатуру с аббревиатурой для некоммерческих организаций, которая выглядит точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций закреплены в Федеральном законе «О банковской деятельности и банковской деятельности». Деятельность НПО также регулируется другими финансовыми ведомствами Российской Федерации, конституцией, кодексами, постановлениями министерств и международными соглашениями.

Что общего у банков и небанковских кредитных организаций? Во-первых, и те, и другие являются юридическими лицами, осуществляющими определенные банковские операции. Для своей деятельности такие компании должны иметь лицензию и какую-либо организационно-правовую форму. Что это могут быть за формы?

ООО (общество с ограниченной ответственностью) — юридическое лицо, учредители которого (граждане или предприятия) несут ответственность по обязательствам предприятия только размером долей в капитале общества.
Компания с дополнительными обязанностями — явление, которое в России практически исчезло. Если активов компании недостаточно для полного погашения, учредители погашают остаток за счет собственных средств.
АО (акционерное общество) — уставный капитал разделен на доли, поэтому участники общества несут ответственность только за количество своих ценных бумаг. Акционерные общества бывают закрытыми, в которых ценные бумаги распределяются только между участниками общества, и открытыми, в которых акции продаются свободно.

В России кредитные организации часто создаются в форме акционерных обществ, несколько реже — в форме ООО.

Для каждого нокаута должны использоваться следующие атрибуты:

Название НКО на русском языке, а также при необходимости сокращенное название;
Уникальный логотип и печать компании.
Перевод названия на иностранные языки;

важно помнить, что органы по сертификации, не получившие лицензию на оказание банковских услуг от Банка России, не могут использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих комбинаций в названии может ввести в заблуждение потенциального покупателя.

Виды НКО.

можно проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями, рассматривая каждый отдельный тип. Сначала мы рассмотрим НКО — небанковских расчетных кредиторов.

РНКО.

Расчетные НКО создаются для оказания расчетно-кассового обслуживания как физическим, так и юридическим лицам. Таким образом, в перечень их полномочий входят следующие банковские операции:

Совершать переводы, в том числе юридическим лицам — банкам-корреспондентам;
Инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов, переводных векселей;
Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
Расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
Осуществление валютных операций как наличными, так и иными способами.
Совершать банковские переводы без открытия счета;

Небанковская кредитная организация может размещать ограниченные средства в долговые обязательства Российской Федерации, депозиты и облигации Центрального банка, ссуды и депозиты банков-нерезидентов с рейтингом.

Закон запрещает НКО выполнение следующих операций:

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
Привлекайте вклады и размещайте драгоценные металлы;
Для привлечения во вклады средств физических и юридических лиц;
Осуществлять переводы от имени физических лиц на банковские счета;
Выдавайте банковские гарантии.

Клиринговые компании можно отнести к НСКО. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути, речь идет об освобождении компаний от обязанности производить расчет наличными.

Паевые инвестиционные фонды — еще одна форма НСКО. Сокращенно — паевой инвестиционный фонд. Это особая форма инвестирования для коллектива вкладчиков. Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получение прибыли в специальную организацию. Инвестиции в паевые инвестиционные фонды осуществляются путем покупки акций, определенных акций, которые остаются собственностью покупателей. Управляющая компания, в которую были переданы средства, осуществляет только финансовые операции.

Национальные платежные системы также являются формой НСКО. NPS обеспечивает безопасные платежи без участия зарубежных платежных сервисов и упрощает расчет с пластиковыми картами. По сути, это слияние нескольких национальных банков-эмитентов карт. В России это МИР, а в мире — MasterCard, Visa и другие.

ПНКО

PNCO — это небанковская платежно-кредитная организация, — в целом она выполняет те же функции, что и NSCO, но спектр предоставляемых услуг уже. Оплата Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять переводы без открытия банковских счетов и связанных операций. Каждая PNCO должна предоставлять безрисковую, мгновенную, электронную или мобильную систему пересылки и платежей. К таким системам относятся: • Системы денежных переводов без открытия счета — Контакт, Юнистрим и т.д. • Системы электронных платежей — WebMoney, Яндекс.Деньги и др. • Платежные системы мобильных операторов.

Небанковские депозитно-кредитные организации

НДКО не занимается расчетными операциями, но позволяет открывать вклады и выдавать кредиты. В целом в перечень услуг НДКО входят:

Внесение денежных средств юридических лиц за свой счет и за свой счет,
Выдача банковских гарантий,
Сбор средств на неопределенный срок от юридических лиц,
Операции с иностранной валютой в безналичной форме,
Совершать сделки на рынке ценных бумаг.

При этом НДКО не вправе:

Открывать и вести банковские счета как физических, так и юридических лиц и проводить по ним операции;
Операции с наличной иностранной валютой,
Для привлечения средств физических лиц на депозиты до востребования и на определенный срок и средств юридических лиц на депозитах до востребования;
Привлекайте драгоценные металлы и кладите их на депозиты,
Переводите денежные средства от имени физических лиц без открытия счетов.
Заниматься кассовым обслуживанием, сбором средств, переводными векселями, платежными и расчетными документами;

Другими словами, НДКО могут выдавать ссуды только физическим и юридическим лицам и принимать от них вклады и инвестиции. К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой объединение физических или юридических лиц, объединенных по месту жительства или виду деятельности. Члены Союза вносят взносы — первоначальные, при вступлении, ежемесячно или иным образом). Из полученных средств акционерам выдаются ссуды под проценты.

Кассы самообслуживания — это вариант КПК. Это общественный орган, также основанный на добровольных взносах в общий фонд. В отличие от кооперативов, члены фонда взаимопомощи могут получить от фонда беспроцентную ссуду. Эта форма НДКО была особенно распространена в СССР. На сегодняшний день фонды взаимопомощи запрещены на законодательном уровне во многих странах, так как именно под ними часто маскируются финансовые пирамиды.

Еще один вид НДКО — ломбарды. Ломбард автомобилей, ювелирных изделий, часов и бытовой техники — все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков. Специалисты советуют пользоваться услугами ломбардов только тогда, когда доподлинно известно, что можно погасить ссуду: дело в том, что процентные ставки в таких организациях очень высокие, а люди с серьезными финансовыми проблемами обычно влезают в дополнительные долги или потеряете собственность. Также вы можете получить ссуду у ломбарда, заложив только ликвидное имущество, которое можно продать по хорошей цене.

Лизинговые компании предоставляют услуги, сочетающие лизинг и заем. Другими словами, это возможность приобрести недвижимость в аренду со сменой собственника. Такими услугами часто пользуются юридические лица, приобретающие дорогостоящее оборудование или транспортные средства. Как правило, лизинговые компании являются филиалами коммерческих банков.

Страховые компании также можно отнести к небанковским КО. На полученные взносы они выдают ссуды крупным корпоративным организациям в промышленности или торговле. Также, как и банковские компании, они часто открываются с банками.

Итак, мы рассмотрели основные типы небанковских кредиторов. НКО ни в одном из своих проявлений не являются известным населению финансовым институтом, который, однако, еще не завоевал доверие банков. Однако сегодня небанковские COS остаются наиболее распространенной альтернативой банковским услугам. Зная особенности НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и обезопасить себя от мошенников.