Мошенничество по вкладам. Профессиональные вкладчики и забалансовый вклад.

Какие схемы используют мошеннические банки и как бороться с мошенничеством с депозитами: проконсультируйтесь со специалистами портала Blablo.ru

В течение нескольких лет, с 2014 по 2016 год, в новостях постоянно говорилось об отзыве лицензий многими банками. Так, по данным агентства по страхованию вкладов, сумма ответственности перед более чем 600 тыс. Вкладчиков составила 217,5 млрд руб.

В основном это связано с деятельностью так называемых профессиональных вкладчиков, которые извлекают выгоду из борьбы регулятора с завышенными ставками по депозитам. Мелкие кредиторы пытаются заманить крупные средства на свои счета, повышая процентные ставки, но поскольку центральный банк внимательно следит за банковскими остатками, им приходится скрывать крупные депозиты. Я называю эти несбалансированные вклады или «записные книжки».

Забалансовый вклад: что это и как он возникает?

Некоторые банки предлагают депозиты с годовой процентной ставкой выше рыночной. Клиенты этих банков вкладывают довольно большие суммы под высокие процентные ставки, надеясь потом вернуть свои деньги в гораздо большей сумме. Однако в действительности такие банки закрываются очень рано: банк объявляется банкротом, лицензия отзывается, и вкладчики, которые обращаются к банку-агенту Агентства по страхованию вкладов, обнаруживают, что в бухгалтерской книге содержится гораздо меньшая сумма или нет средств. Если клиент может подтвердить сумму средств, вложенных в банк-банкрот, оказывается, что банк передал неверную информацию.

Такие вклады называются забалансовыми или «записными книжками»: банк принимает деньги, но все или часть их находится за пределами баланса банка и, следовательно, не включается в реестр депозитов АСВ. Следы реальных сумм можно найти в банке или в материалах топ-менеджеров, но иногда информация утеряна или уничтожена намеренно.

Почему вклады клиентов банка забалансовые? Несмотря на то, что с каждым разом схемы мошеннических банков становятся все более разнообразными, в основном они действуют двояко.

В первом случае договор и входящие транзакции оформляются по правилам, а заказчику выдается полный комплект правильных документов. В этом случае деньги поступают на счет, указанный в документах. Однако новые бухгалтерские записи ведутся от имени вкладчика без его ведома, формируются дополнительные документы о снятии наличных или передаче денег третьему лицу, которое в конечном итоге списывает средства, полученные на балансе банка. В этом случае подпись вкладчика подделывается, и все происходит с помощью программного обеспечения, которое работает параллельно с системой электронного банкинга. Кроме того, это могут делать высокопоставленные руководители банка.

Во втором варианте вкладчик получает на руки документы, оформленные не по соответствующему законодательству и не по гражданскому кодексу. Это может быть договор, подписанный неуполномоченным лицом, или договор, заключенный не с банком, а с аффилированным с ним ООО. В этом случае договор может содержать двадцатизначный номер депозитного счета в отделении с входящим денежным переводом, который обычно доказывает, что деньги поступили на банковский счет, а не в карманы мошенника.

Кто такой профессиональный вкладчик?

Однако иногда такую ​​схему принимают и сами заказчики. Они вкладываются в ненадежный банк, который предлагает высокие процентные ставки по депозитам, и банку приходится отвлекать полученные средства за пределами баланса, поскольку регулирующий орган — центральный банк — борется с завышенными ставками. Вкладчики вкладывают сумму, равную размеру компенсации в случае отзыва лицензии у банка — 1,4 млн рублей — в несколько высокодоходных банков.

Кредитные учреждения, предлагающие завышенные ставки по депозитам, рано или поздно лишатся лицензии, что коснется и обычных вкладчиков, которым для получения денег необходимо будет доказать, что их вклады не существовали за пределами баланса и точно в той сумме, в которой они изначально были вложены.

С другой стороны, профессиональные вкладчики наживаются на банкротстве банков, получая компенсацию от АСВ — если, конечно, они смогут доказать, что их действия не были преднамеренными.

Как бороться с мошенничеством по вкладам?

По данным АСВ, более 160 тысяч вкладчиков получили страховые выплаты, из них около 3 тысяч получили компенсацию более чем в 20 раз. При этом рекорд установил вкладчик, получивший компенсацию более 100 раз. Агентство по страхованию вкладов тратит чуть менее половины своих средств на выплаты этим вкладчикам.

Эксперты расходятся во мнениях относительно целесообразности борьбы с профессиональными вкладчиками. Некоторые думают, что это необходимо — а для этого необходимо увеличить срок получения компенсации с двух недель до шести месяцев. Это, по их мнению, не позволит вкладчикам быстро получить деньги и перевести их в другие банки без потери дохода.

Кроме того, Центральный банк может перехватить банк в управлении забалансовыми депозитами даже на этапе их создания и прервать деятельность банка. Таким образом, ЦБ может предупредить, что банк с ограничениями по депозитам не изменяет объем вкладов на своем балансе, но в то же время сам банк продолжает рекламировать вклады с более высокими ставками, чем другие кредитные учреждения. Если подозревают такой банк в мошенничестве, ЦБ может совершить «пробную закупку».

Однако пока регулятор не борется с забалансовыми инвесторами, а, наоборот, упрощает процесс получения компенсации. Для получения денег необязательно обращаться в суд — достаточно предъявить под рукой первичные документы, подтверждающие наличие вкладов. Однако это также облегчает получение компенсации для тех, кто непреднамеренно вложил средства во внебалансовые взносы.

Документы, необходимые для получения компенсации, — это все те документы, которые клиент получает от банка после завершения любой транзакции. Они включают депозитный договор с двадцатизначным номером счета, а также кассовые чеки и квитанции. Вместо заказов на получение также могут быть чеки через банкоматы или платежные поручения.

Также старайтесь периодически получать выписку со счета, заверенную печатью и подписью менеджера. Это также следует делать после крупных входящих транзакций. Выписка поможет в том случае, если все остальные документы были утеряны, а также в более сложных схемах забалансовых вкладов.