Микрозайм или потребительский кредит: условия, особенности, плюсы и минусы

Сегодня существует множество различных типов кредитов, и каждый из них предназначен для определенных целей. Самым распространенным считается потребительский кредит, но микрозаймы с каждым днем ​​набирают популярность. Каковы характеристики этих двух типов? В чем разница? Какой лучший выбор?

Потребительский кредит

Условия:

• Срок — до 7 лет.
• Средняя оценка 13-14.
• Максимальная сумма до 10 000 000 рублей.

Классический вид кредита на потребительские нужды. Он может быть как целевым, так и нецелевым. Пример адресной ссуды: покупка товара в магазине при выдаче ссуды на месте. То есть покупатель приходит без денег, берет ссуду, кредитный менеджер переводит деньги на счет продавца, а заемщик забирает товар.

также возможно получение ненадлежащего потребительского кредита наличными. Здесь клиент не сообщает банку о том, что деньги потрачены и может потратить их на любые нужды: оплата товаров, отдых, дорогие покупки и т.д.

Многие клиенты могут получить ссуду. Важно только иметь чистую кредитную историю, постоянный доход и хотя бы некоторый стаж на последней работе. Но сумма кредита зависит от уровня кредитоспособности. Банк выберет срок кредита и максимальную сумму кредита, исходя из дохода заявителя.

Ряд банков готов выдать до 10 миллионов рублей, но это очень редко. Если брать предложения всех банков, в среднем максимальная сумма составляет около 500 тысяч рублей. А если говорить о средней сумме кредита, то это 100–120 тысяч рублей. Потенциальный заемщик сможет рассчитывать на крупную ссуду при относительно высоком доходе.

Существует негласное правило, когда банки не утверждают сумму кредита, если сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет более 50% от ежемесячного дохода заемщика. Кроме того, положительно скажется кредитная история (когда человек уже взял кредит в этом банке и без проблем вернул деньги) и наличие поручителей.

Если требуется большая сумма кредита и доход не такой большой, то есть возможность получить потребительский кредит под залог недвижимости. Однако есть риск потерять эту гарантию.

Микрозайм – опасный зверь?

Такие быстрые кредиты стали очень популярными. Микрофинансовую организацию легко распознать: если вы встретите небольшой офис с надписью «Ссуды за 5 минут», скорее всего, это МФО. У микрозаймов есть свои плюсы и минусы, о которых и пойдет речь.

Условия:

• Срок — до 30 дней с возможностью продления.
• Ставка до 1% в сутки.
• Сумма: до 60 000 руб. Иногда сумма кредита даже больше.

Основное преимущество микрозайма в том, что его легко получить. Микрофинансовые организации практически никогда не запрашивают справку о доходах. Гарантий и гарантий не требуется. Кредитная история здесь также игнорируется. Поэтому микрозаймы часто берут люди, у которых есть непогашенные ссуды, а банки отказываются их ссудить.

Может возникнуть вопрос, почему МФО соглашаются выдавать займы практически всем подряд без проверки их платежеспособности. Микрофинансовые организации ставят свои риски в норму. Доля доходности еще выше. А поскольку ставка очень высока, MFI всегда в плюсе. Если заемщик не вернет деньги, ему придется это сделать в любом случае, даже после решения суда.

И переплата действительно большая. Ставка достигает 1% в сутки. Даже если вы берете микрозайм на стандартный срок в 30 дней, профицит может достигать 30% от суммы кредита.

Что выбрать?

С финансовой точки зрения и рентабельность микрозайма не подлежит сомнению. Допустим, человеку срочно нужен телефон и он берет микрозайм 20 000 рублей на 30 дней под 0,5% в день. В месяц нужно будет вернуть 23000 руб.

Действительно, возможен перенос. То есть заемщик может погасить только проценты (3000 руб.) И продлить срок погашения еще на 30 дней. Но это путь к долговой ловушке, потому что основной долг не выплачен, а значит, проценты будут начисляться дальше.

Проще говоря, микрозайм подходит только в том случае, если вам нужна небольшая сумма кредита на короткое время. Понятно, что нет смысла идти в банк за потребительской ссудой, если вам срочно нужны, например, 5000 рублей. Допустимо взять микрозайм и погасить долг как можно быстрее, чтобы минимизировать переплату процентов.

Потребительский кредит отлично подойдет, если вы планируете взять относительно крупную сумму на длительный период. Так что процент переплаты будет во много раз ниже, чем у микрозайма. И досрочное погашение здесь никто не отменяет. То есть можно уменьшить превышение процентов по потребительскому кредиту.