Мал кредит, да дорог. Банки завышают итоговые ставки по займам

Вы приходите в банк просить ссуду под 5,5% годовых, но в итоге получаете ссуду под 10%, а то и больше. Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» рассказали ЦБ, какие уловки используются в данном случае, и предложили поправки в закон, направленные на пресечение недобросовестной практики.

Закон писан не для всех

В каждом кредитном соглашении банки обязаны указывать общую стоимость кредита (CCC) в правом верхнем углу первой страницы. Его величина ограничена — он не может превышать средний UCI более чем на треть, который рассчитывается Центральным банком для каждого типа ссуды. Об этом говорится в законе «О потребительском кредите (ссуде)».

Ставки по кредитам ограничены. Фото cnbcfm.com

Для обхода закона банки используют разные схемы, — пишут «Ведомости» со ссылкой на исследование проекта Общероссийского народного фронта прав заемщиков».

Как обходят ограничения по ставкам

Следовательно, кредитные организации выдают клиентам кредитные карты вместо ссуд наличными, ставки по которым намного выше. В этом случае банкам на руку новые возможности: бесплатное снятие наличных с кредитных карт.

Кроме того, банки устанавливают лестничные ставки для кредитования. В этом случае их размер зависит от того, какая часть кредита будет потрачена в безналичной форме.

Кроме того, кредитные организации часто используют зависимость окончательной ставки от дополнительных нестраховых услуг. Например, процентная ставка уменьшается, если заемщик подписывается на консультационные или юридические услуги.

Наконец, банки заключают дополнительное соглашение с заемщиками о повышении ставок. Но покупатели обычно не обращают внимания на лишние листы бумаги в стопке карточек.

необходимо внимательно изучить весь кредитный договор и дополнительные соглашения. Фото: teletype.in

Некоторые из этих схем приводят к тому, что итоговая ставка превышает общую стоимость кредита. Это означает, что банки могут безнаказанно повышать ставки, несмотря на юридические ограничения.

Кроме того, ограничение CPC практически не действует в случаях, когда ссуды выплачиваются раньше, чем ожидалось, или когда условия нарушаются. В этом случае ставки могут уменьшаться или увеличиваться. Но они не учитываются в общей средней стоимости кредитов, рассчитываемой ЦБ.

Внести поправки — закрыть «лазейки»

Все эти ухищрения упоминаются в письме проекта «За права заемщиков», направленном в ЦБ. Эксперты предполагают, что регулятор внесет в Закон о потребительском кредитовании следующие изменения:

• учитывать все дополнительные услуги при расчете CPM.
• запретить банкам подписывать соглашения с заемщиками, которые повлияют на CPM,
• обязать их согласовывать категорию ссуды с заемщиками,
• предоставить заемщикам право выбора параметров кредита по лестничной ставке,

Закон о потребительском кредите, который вам необходимо знать. Фото: consultant.ru

По словам представителя ЦБ, регулятор планирует усовершенствовать методологию расчета полной стоимости кредита с учетом выявленных недобросовестных практик, а также повысить осведомленность о реальной стоимости кредита.

Хочется верить, что законодательные изменения смогут защитить простых людей. С другой стороны, эксперты сомневаются, что законодатели предпримут шаги, которые снизят доходы от комиссионных сборов банков. Кроме того, что даст знание реальных затрат? Граждане пока не смогут улучшить условия кредитования, несмотря на то, что они имеют на это право. Да, они могут отказаться брать взаймы под предложенные проценты. Но где же тогда взять деньги в долг?