Кредитный потребительский кооператив (КПК)

Кредитная потребительская кооперация: что это и в чем суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честного сотрудничества? Давайте узнаем в этой статье.

Кредитный кооператив Российский потребитель уже знаком с МФО, микрофинансовыми организациями, которые предлагают быстрые кредиты в едином документе. Кредитные союзы, с другой стороны, являются относительно новым явлением и поэтому не вызывают большого доверия. Более того, несколько заемщиков стали жертвами финансовой пирамиды, организованной под видом КПК.

Что такое КПК?

Потребительский кредитный кооператив — это добровольное объединение физических и / или юридических лиц по любым признакам (территориальным, профессиональным). Некоммерческая организация, целью которой является помощь членам ЦКА (то есть акционерам). Помощь состоит в выдаче ссуд и принятии процентных депозитов.
Деятельность КПК регулируется Федеральным законом «О кредитной кооперации», согласно которому организация признается существующей, если:

• Не менее 7 физических и 7 юридических лиц одновременно.
• Не менее 5 юридических лиц;
• Он состоит не менее чем из 15 человек;

КТК возглавляет собрание акционеров.

Получение прибыли — не цель сотрудничества. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КТК вносят вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать займы, в том числе под проценты. Люди, не являющиеся членами КТК, не могут получать ссуды, а сама организация не может выступать поручителем в соглашениях о ссуде.

Кредитная кооперация в целом работает по следующей схеме:

• Участникам кооперации предоставляются займы из собственного и заемного капитала.
• Кредитно-потребительский кооператив привлекает средства путем открытия вкладов;
• Акционеры платят абонентскую плату за свои акции;

Карты от разных KPC могут включать как входные, так и другие сборы — ежемесячные, квартальные и так далее. Также в некоторых организациях налоги могут вообще отменяться.

Капитал КПК.

Средства организации состоят из нескольких источников:

1. Членские взносы: включают годовые, ежемесячные и другие вступительные взносы, членские взносы, необходимые для покрытия обычных расходов, квотные взносы, за счет которых осуществляется кредитная деятельность сотрудничества, а также дополнительные взносы, которые создают капитал, необходимый для покрытия непредвиденные расходы и убытки.

2. Доходы от деятельности КТК, т.е проценты, полученные за пользование ссудой;

3. Прочие привлеченные средства.

Эти источники составляют следующие фонды:

• Резервный фонд, в котором хранятся средства на непредвиденные расходы.
• Паевой фонд — для оплаты расходов, связанных с деятельностью по сотрудничеству,
• Фонд финансовой помощи, из которого акционеры получают заемные средства,

Нормативы КПК.

Центральный банк Российской Федерации и другие государственные финансовые учреждения контролируют деятельность КТК. Правила для кооперативов устанавливаются:

• Размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от всех средств, привлеченных кредитным союзом.
• Для покрытия расходов КТК, не направленных на выдачу кредитов, выделяется сумма, не превышающая 50% от привлеченного капитала акционеров на период.
• Минимальная сумма ссуды: если KPC работает менее 2 лет, она не должна превышать 10% от всех выданных ссуд. Если сотрудничество действует более 2-х лет, сумма увеличивается до 20%.

ЦБ РФ может ограничивать ставки по принимаемым депозитам, при этом ограничения могут быть как рекомендательными, так и обязательными. Например, в 2015 году Центральный банк не рекомендовал принимать депозиты по ставке, превышающей трехкратную учетную ставку.

Кроме того, как упоминалось выше, кооперативам запрещается извлекать прибыль из своей деятельности. Если в конце года потребительский кредитный кооператив остается в прибыли, она распределяется между членами в соответствии с внесенными ими долями.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных союзов может напугать человека, в принципе незнакомого с финансовыми учреждениями. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких конструкций.

Во-первых, в КПК вы получите ссуду, когда банки откажут. Несмотря на огромное количество предложений с льготными условиями выдачи кредитов, банки одобряют не все кредиты. КТК создаются с целью оказания финансовой помощи акционерам, то есть тем, кто уже инвестировал в организацию, а это означает, что они более лояльны. Кредитная история, наличие поручителя или залога для КПК значения не имеют. В этом случае репутация важнее благополучия заемщика. Также для сотрудничества не имеет значения, подаете ли вы кредит — на повседневные нужды или для открытия бизнеса.

Во-вторых, в кредитном союзе можно открыть более выгодные вклады. Ставки колеблются от 5 до 15%, а минимальный порог инвестирования не такой высокий, как, например, в МФО, которые также известны высокими процентными ставками. Уровень защиты вкладов также выше.

В-третьих, государство имеет минимальное влияние на работу КПК. Несмотря на то, что кредитные союзы контролируются государственными финансовыми структурами, включая Центральный банк Российской Федерации, их вмешательство минимально, и поэтому кооперативы имеют большую свободу действий.

В-четвертых, кредитным союзом управляют сами акционеры. Высшим органом управления КТК является собрание акционеров, поэтому каждый член структуры имеет право голоса на общем собрании. Ни один акционер не может самостоятельно принимать решение или влиять на работу кооператива.

Еще одно существенное преимущество кооперативов — прозрачность вложений. КПК часто создаются для финансирования конкретного бизнеса, чтобы каждый акционер понимал, на что тратятся его деньги, и мог определять направления дальнейшей работы ассоциации.

В то же время нельзя сказать, что КПК не имеет недостатков. Они существуют, однако определяются только спецификой объекта. Следовательно, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к акционерам уравновешивается высокими показателями. Кроме того, только члены ассоциации могут получить ссуду. Поэтому не стоит вступать в КПК только для того, чтобы получить ссуду — попробуйте выяснить причину отказа в ссуде или попробуйте связаться с другим банком.

Взносы в КПК не защищены государством. То есть федеральный закон «О страховании вкладов» не защищает вклады в кооперативах. Как правило, все вклады застрахованы в обычных страховых компаниях.

Налогообложение депозитов — еще один недостаток кооперативов. Все поступления от депозитов, внесенных в KPC, подлежат налогообложению, при этом сама организация выступает в этом случае в качестве налогового агента.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперативы имеют право выдавать ссуды и открывать вклады только в национальной валюте, поэтому средства таких организаций подвержены сильной девальвации, что может иметь негативные последствия не только для ЦК, но и для вкладчиков.

Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные союзы — довольно новое явление в российской экономике, истории о мошенниках, вытаскивающих деньги у людей, обещая невообразимые процентные ставки, не раз звучали по всей стране. Как не стать жертвой мошенников или финансовой пирамиды?

Прежде всего, необходимо помнить, что название организации обязательно должно содержать аббревиатуру КПК или ее расшифровку. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие варианты не имеют отношения к кредитным союзам.

Проверьте потребительский кредитный союз на сайте Банка России — все юридические организации доступны в реестре ЦБ РФ. Если наименование, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с данными в документах о сотрудничестве, то этому можно доверять.

Ни один КПК не работает по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы для привлечения новых акционеров, не соглашайтесь и не выходите из кооператива — именно так мошенники пытаются привлечь больше жертв.

Процентные ставки — важный показатель. Если в рекламе предлагается невероятная процентная ставка в размере 50% годовых по вкладам, это совершенно точный обман. Ставки КПК не должны в несколько раз превышать ставки банков.

И напоследок обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Следует ли подробно разъяснять условия договора и отвечать ли сотрудники КПК прямо и без уклонений? В противном случае вам не следует связываться с этой организацией. Лучше всего поискать другого партнера или снова попытаться получить кредит в банке.

Мы разобрались, что такое потребительские кредитные союзы, определили их плюсы и минусы. В целом ПК — отличная альтернатива банковским депозитам и кредитам. Однако перед тем, как присоединиться к такой структуре, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности ее работы. Союз потребительских кредитов должен работать, чтобы получать вашу прибыль, поэтому чем лучше вы понимаете работу КПК, тем более прибыльным будет ваше партнерство.