Кредитный портфель банка: что это, формирование, виды, анализ и управление

В каждом банке есть специалист, который следит за кредитным портфелем. Это позволит вам оценить финансовое состояние компании и при необходимости принять важные решения относительно возврата денежных средств. Рассмотрим, что такое ссудный портфель (КП) и что это такое. Особое внимание уделим проблеме управления.

Кредитный портфель простым языком

КП — это совокупность банковских активов, которые передаются в кредит физическим или юридическим лицам. Проще говоря, это задолженность по кредитам на определенный период времени.

важно учитывать, что в него не входят проценты и прочая прибыль (штрафы, пени), которые банк получит по окончании контракта. Поскольку КП является активом, финансовое учреждение имеет право продать его в любое время. Цена пакета зависит от многих факторов, таких как кредитоспособность заемщика, процент возврата так далее

Какие бывают виды

Для удобства ведения учета уполномоченные специалисты банка делят ссудный портфель банка на несколько групп.

Назначать:

Рискованно. Продают в пределах 30-70% от общей суммы долга. Как правило, это проблемные заемщики, которые производят платежи с большими задержками, постоянно игнорируют звонки из отдела инкассации или вообще не производят выплаты.
Смешанный. Это так называемая золотая середина, в которую входят должники, которые выплатили свои долги поздно или частично. Цена этого пакета согласовывается лично, после тщательного анализа возврата.
Нейтрально. Это самый дорогой и самый простой вариант, так как он включает в себя выполнение заемщиками своих обязательств по выплате долга. При этом к этому типу относятся клиенты, которые неоднократно нарушали условия оплаты, но осуществили оплату с учетом начисленных процентов в кратчайшие сроки. Приобретая такой пакет, новый кредитор имеет возможность получить хорошую клиентскую базу, которой в будущем могут быть предложены новые финансовые продукты.

Внимание! Риск-портфели всегда продаются по самой низкой цене. На практике бывают ситуации, когда микрофинансовые компании награждают злостных неплательщиков долгом в 3 миллиона рублей и продают их за 300-500 рублей коллекторам.

Как формируется портфель

Перед каждым коммерческим или государственным банком стоит задача: сформировать кредитный портфель. Благодаря этому вы можете получать прибыль. При формировании сальдо долга используется несколько этапов, которые должен пройти кредитор, ссудивший деньги под проценты.

Этапы:

Учитываются факторы, которые могут повлиять на объем спроса.
Создается некоторый кредитный потенциал. Если есть возможности, на данном этапе он увеличивается.
Сравнение ожидаемого потенциала со структурой использования. Показатели должны быть одинаковыми или немного отличаться.
Анализ информации о выданных кредитах. В этом случае упор делается на заемщика. Важно понимать, как происходит погашение кредита.
Степень. На этом этапе вы должны понять, насколько эффективно был сформирован КП.
Определите набор действий, которые финансовое учреждение может использовать для улучшения своего QP.

Перечисленные этапы типичны как для коммерческих банков, так и для микрофинансовых компаний. Цена пакета определяется многими факторами: общей суммой долга, количеством контрактов, средней суммой долга, статистикой платежей и степенью риска.

Управление кредитным портфелем

Основная цель любого финансового учреждения — получение прибыли. В этом случае показатель должен находиться в пределах от 95 до 100%. При выдаче кредита прибыль складывается из процентов, годовой платы за обслуживание счета, штрафов, штрафов, сборов за уведомление так далее Кредиторы должны будут управлять КП для получения ожидаемой прибыли. В своей работе они стремятся минимизировать риски и увеличить доход.

Этапы:

Вся дебиторская задолженность засекречена. Впоследствии определяется уровень риска по каждому заключенному контракту. Наконец, оценивается взаимосвязь между доходностью и риском.
Определяется процент заемщиков и выданных кредитов.
Оценивается качество портфеля в целом. На этом этапе результат сравнивается с рыночной доходностью и процентными ставками. Также учитываются условия конкуренции с другими кредиторами. Многие компании учитывают стоимость привлеченных товаров.
Определены резервы, которые приведут к получению прибыли после финансовых убытков.
Принимается ряд мер, в результате которых качество ПК улучшится.

Чтобы изменить КП в лучшую сторону, используйте:

изменение к лучшему с точки зрения существующих продуктов;
продажа проблемных клиентов (уступка прав).
работа по выводу на рынок новых конкурентоспособных продуктов;

Внимание! Качественное управление КП всегда основано на том, что вы учитываете активного клиента и ориентируетесь на привлечение нового. При этом учреждения будут выдавать ссуды только кредитоспособным гражданам.

Виды анализов для оценки рисков

Со стороны может показаться, что финансовым учреждениям очень легко получать прибыль за счет процентов и других платежей. На самом деле это не так. В своей работе они тщательно анализируют риски для получения запланированной прибыли. На практике используется количественный и качественный метод.

Количественный

Основное внимание уделяется формированию суммы выданных кредитов. Эта структура очень проста, поскольку позволяет подсчитывать количество контрактов, цифры и проводить сравнения.

Для проведения следующих мероприятий вам потребуется:

Определяется, сколько продуктов было заключено за определенный период. Для получения более точной информации учет ведется по каждому продукту и программе на определенную дату.
Значения, полученные для разных программ, складываются в единый набор, чтобы получить полную картину.
Определяется общая сумма долга. Кроме того, можно определить размер долга по каждому продукту.
Сравнение производится с данными, полученными за тот же период.
Полученные результаты сравниваются с планом.

Основная цель, которую преследуют специалисты, использующие этот метод, — определить, какой продукт наиболее популярен. Это необходимо для того, чтобы сравнить лучший товар с предложениями конкурентов и при необходимости внести изменения. Количественная оценка позволяет определить прибыльные и рискованные направления. Получив обновленную информацию, легче сделать выбор, реструктурировать долг или продать его.

Качественный

Его основная цель — максимально эффективно определить рискованность коммерческого предложения.

Из-за этого:

Создается специальный график, отражающий задержку по сумме и сроку.
Принимается решение, какие контракты продавать и с кем еще можно вести переговоры, меняя условия.
Рассчитывается сумма, которую клиенты должны были бы заплатить по ненадежным, но просроченным кредитам.
Определяется количество активных займов. По ним посмотрите, какие из них ненадежны.

Внимание! Как правило, его используют учреждения, которые вскоре решили избавиться от проблемных клиентов.

Банкротство

Часто в новостях мы слышим о признании того или иного банка банкротом. В то же время некоторые заемщики уверены, что в этом случае они освобождены от выплаты долга. Действительно, не все так просто, долг придется возвращать.

Не секрет, что финансовые учреждения часто не только выступают кредиторами, но и сами занимают средства:

другие учреждения.
населением, открытие депозитных договоров, инвестирование так далее

Если прибыли нет, то учреждение может объявить себя банкротом. Однако это происходит не по собственной инициативе, а после того, как специальный управляющий центрального банка оценил ситуацию и предлагает ряд мер по ее улучшению. Если по результатам отведенного срока меры не сработают, компания объявляется банкротом, а долг продается. Многие заемщики опасаются, что после продажи долга новый кредитор может повысить процентную ставку, предусмотренную в контракте. Важно отметить, что по закону изменение условий таких договоров в одностороннем порядке невозможно. Клиент имеет право погасить кредит по той же схеме, по которой он был предоставлен.

Продажа портфелей

Если принято решение о банкротстве, КП всегда продается другому финансовому учреждению.

В этом случае заемщик:

получает новые реквизиты, на которые он должен заплатить;
не подписывает никаких дополнительных соглашений в офисе, если они не направлены на снижение ставки (актуально для хороших клиентов, не нарушивших условия оплаты).
должен получить официальное письмо, в котором будет указана дата объявления о банкротстве;

Внимание! Цена пакета определяется многими факторами: общей суммой долга, количеством контрактов, средней суммой долга, статистикой платежей и степенью риска.

Опытные специалисты в такой ситуации рекомендуют обратить внимание на вашу кредитную историю. Часто на этапе передачи прав данные о задержке передаются в МПБ. Такая запись может помешать вам в будущем выдать новый кредит на выгодных условиях.

Заключение

Получается, что каждый банк должен реализовать ряд мер в отношении ссудного портфеля. При этом он должен в первую очередь работать с проблемными клиентами и делать все, чтобы минимизировать затраты.

Без должного учета кредитор рискует быть признанным банкротом, в результате чего все его активы будут переданы другим участникам рынка.