Кредитная политика банка

Что такое кредитная политика банка?

Даже бегло взглянув на кредитные предложения от разных банков, вы увидите, насколько они могут быть разными. Процентная ставка, сроки погашения кредитов, условия их предоставления, специальные предложения для различных социальных групп — эти и многие другие факторы отражают особенности кредитной политики банковских организаций.

Кредитная политика банка заключается в определении целей и реализации процедур предоставления кредитов. Все это должно способствовать увеличению ликвидности банка и снижению его рисков.

По сути, кредитная политика банка — это организация кредитного процесса, основанная на определенных принципах и средствах, которые используются для повышения прибыльности организации с минимальными рисками. Это один из способов достижения стратегических целей организации.

В этой статье мы рассмотрим, какие задачи ставят перед собой банки и что они делают для их решения, в чем их приоритетность в контексте своей деятельности на кредитном рынке.

Факторы, влияющие на кредитную политику

Существует два типа факторов, определяющих кредитную политику коммерческого банка: макроэкономические (экзогенные, внешние) и внутренние (эндогенные, внутренние).

К первым факторам относятся экономическая ситуация в стране, уровень инфляции, объем государственного внешнего долга, уровень благосостояния населения, развитие кредитного рынка, а также деятельность конкурирующих банков. В общем, речь идет о влиянии регулирующих органов на банковскую систему, включая прямые инструкции, законодательные изменения в условиях кредитования (таких как процентная ставка, объем внутренних резервов банка и т.д.).

К микроэкономическим факторам относятся финансовые и другие ресурсы банка, объем привлеченных активов, количество клиентов и их социальная принадлежность, способность коммерческого банка обеспечить выполнение своих обязательств. К внутренним факторам можно отнести уровень квалификации сотрудников банка, его кадровую политику.

Исходя из сочетания факторов обеих групп, банки ставят перед собой определенные задачи и выбирают пути их решения.

Цели и задачи кредитной политики

Как уже упоминалось, цели каждого банка — повысить прибыльность и снизить риски.

Кредитная политика коммерческого банка направлена на решение следующих задач:

выявить перспективные для финансирования проекты, которые принесут доход в среднесрочной или долгосрочной перспективе;
развивать взаимодействие с существующими клиентами и привлекать новых;
собрать команду профессионалов, способных эффективно работать с заемщиками, используя возможности кредитного портфеля;
не прибегать к рискованным методам кредитования, несмотря на их возможную эффективность.
поддерживать и повышать уровень своей рентабельности, создавая качественные активы (в том числе минимизируя риски);

Одной из задач банковских организаций сегодня также является внедрение новых технологий в сфере кредитной деятельности. Для снижения рисков банки используют аналитическую информацию от BCH — кредитных агентств. Эти организации предоставляют скоринговые услуги, благодаря которым банки могут определить желательность предоставления кредита конкретному клиенту, максимальную сумму возможного кредита.

Многие клиенты не обращаются за кредитом в банке из-за длительной процедуры его оформления. Одной из новых технологий, помогающих привлечь новых заемщиков, является система онлайн-заявок, которая сегодня уже есть на сайте почти каждого банка.

Сайт «Blablo.ru» предлагает воспользоваться этой функцией для получения кредита. Удобный онлайн-поисковик отобразит предложения банков вашего региона, соответствующие заданным параметрам. Вы можете сами выбрать все условия кредита, а затем просто перейти на интересующую вас кредитную карту, не тратя время на поездку в офис банка, а затем подать заявку на получение кредита. Подробнее об этом мы расскажем в заключительной части статьи.

Работа банка с юридическими лицами

Серьезные банки редко вступают в партнерские отношения с предприятиями или компаниями в состоянии, предшествующем банкротству. Информация о финансовом состоянии человека обычно общедоступна и легко анализируется. Если такой информации нет даже для коммерческого банка, это будет признаком повышенного риска. Кредитование юридических лиц в большинстве случаев предполагает долгосрочное взаимодействие между кредитором и организацией-заемщиком. Эти отношения характеризуются стабильностью и низкими рисками для банка. Все финансовые операции аккредитованного юридического лица несут ответственность, если заемные средства расходуются на другие цели и используются в сомнительных операциях, это можно отслеживать. Кроме того, кредитование юридических лиц обычно предполагает страхование от невыплаты кредита. Многие банки сотрудничают с компаниями, использующими обеспечение, которое будет продано кредитору, если заемщик не выполнит свои обязательства. Все это также защищает активы коммерческого банка.

Работа с физическими лицами

Одно из основных направлений работы коммерческого банка — кредитование физических лиц. Для предоставления кредитов гражданам кредитно-финансовые организации должны иметь специальную лицензию ЦБ. Кредитные предложения для физических лиц могут быть как долгосрочными, так и среднесрочными и краткосрочными. Долгосрочные ссуды — это ссуды на покупку недвижимости и транспортных средств. Персональные ссуды обычно выдаются на срок до 5 лет, а ипотечные ссуды могут быть погашены на срок до 30 лет. Средства кредитной карты можно использовать как краткосрочные ссуды, которые клиент может потратить по своему усмотрению. Такие карты могут иметь льготный период, в течение которого заемщик погашает снятую сумму без комиссии. Кредитная политика коммерческого банка по отношению к физическим лицам направлена на получение максимальной выгоды при минимальных рисках. В связи с этим банки учитывают кредитную историю клиента, его возраст, уровень доходов, стаж работы, платежеспособность, наличие активов, которые могут быть использованы в качестве залога и поручителей. Проблемы, которые могут возникнуть с выплатой кредита частным лицом, в том числе указывают на недальновидную кредитную политику банка и непрофессионализм его сотрудников.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика коммерческого банка должна соответствовать стратегии внутреннего экономического развития организации. Его разработчики обязаны увязать выдачу кредитов с открытием вкладов, прогнозированием и управлением рисками, определением процентных ставок. Кредитная политика банка не должна противоречить остальной части бизнеса банка.

При реализации кредитной политики необходимо учитывать текущие внешнеэкономические факторы. Уровень развития экономики страны влияет на объем выдаваемых кредитов, размер кредитной ставки, формы и виды выдаваемых кредитов. Помимо выполнения задач в этой сфере, необходимо проводить прогнозирование изменений на кредитно-финансовом рынке.

Банк обязан обеспечить выполнение поставленных задач в соответствии с установленными правовыми нормами. Если они противоречат законодательству и постановлениям Центрального банка, они могут привести к серьезным санкциям со стороны государства, вплоть до отзыва лицензии у банка-дефолта.

Банк определяет специфику своей кредитной деятельности, исходя из объема и качества своих активов, уровня профессионализма своих сотрудников, направлений инвестирования и объема инвестиций, которые, как ожидается, принесут прибыль. В связи с этим необходимо определить риски кредитной политики, которых необходимо избегать при ее планировании и реализации.

Реализация кредитной политики банка

Как мы уже говорили, кредитная политика банка заключается в планировании деятельности, выполнении поставленных задач и контроле за соблюдением установленных правил.

Реализация кредитной политики включает следующие моменты:

взыскание под залог (в предупредительном или судебном порядке);
изменение условий выдачи ссуд в части увеличения срока погашения или снижения процентных ставок, реструктуризации, рефинансирования и аннулирования ссуд;
страхование кредита от неуплаты заемщиком, включая гарантии и обязательства третьих лиц, а также залог имущества должника;
анализ запасов на компенсацию потерь.
проверка операций по возврату кредитов, выявление проблемных кредитов и их администрирование;
открытие и ведение ссудного бизнеса (предоставление необходимой информации, отображение всех операций по обслуживанию кредита, гарантия его безопасности);
рассмотрение заявки от клиента, проверка сведений о кредитной истории и необходимых документов, справок;

Кредитная политика каждой банковской организации строится с определением целей ее деятельности, направлений кредитования, размера активов коммерческого банка, квалификации сотрудников и внешних факторов.

Риски кредитной политики

Как упоминалось выше, банковское кредитование сопряжено с определенными рисками, которые каждая банковская организация должна минимизировать. Если кредитная организация несет убытки из-за несвоевременного или неполного исполнения обязательств заемщиками, а также в случае отказа в погашении кредита, это является следствием недостаточно точных прогнозов. Сотрудники банка должны определять уровень риска и не допускать выдачи ссуд с высокой вероятностью возникновения неблагоприятных событий в процессе их погашения. Риски следует прогнозировать исходя из внешнеэкономических факторов и состояния дел в самом банке.

С кредитной политикой банка могут быть связаны следующие риски:

Валюта — такое изменение обменного курса, которое приводит к увеличению платежей по обязательствам банка и уменьшению доходов от погашения кредитов от заемщиков;
Процентная ставка: риск убытков банка из-за изменения процентных ставок, что может привести к несоответствию сроков погашения кредита, к отказу в его погашении;
Страна — риск невыплаты кредита иностранным заемщиком;
Операционные: вероятность финансовых потерь из-за недостаточной функциональности банка (из-за нарушения его функций или внешнего вмешательства);
Риск ликвидности — опасность дисбаланса между доходами и финансовыми затратами, что может сделать невозможным выполнение банком своих обязательств. Например, это может произойти в случае массового отказа заемщиков в погашении ссуд, когда ожидаемый доход банка уменьшается, а возросшая финансовая нагрузка может привести к нехватке ликвидности;
Стратегический: вероятность потерь из-за неверно определенных перспективных направлений развития кредитной организации. Это может привести к снижению конкурентоспособности, экономическим потерям и потерям персонала.

Кредитная политика — это деятельность банка, направленная на увеличение прибыли и снижение финансовых рисков. Заемщик видит только результат политики банка, который проявляется в диапазоне кредитных предложений, условиях конкретной ссуды и решении коммерческого банка предоставить ее конкретному клиенту. Часто потенциальный заемщик не знает всех условий предоставления ему процентной ссуды и не подозревает, какие факторы мешают и способствуют его одобрению. В связи с этим можно потратить много времени на поиски подходящей ссуды «вслепую».

«Blablo.ru» предлагает воспользоваться поисковой системой, которая позволяет выбрать кредит с наибольшей вероятностью одобрения. Потенциальный заемщик может определить выгодные предложения от финансовых институтов своего региона. Теперь несложно найти те кредиты, которые соответствовали бы всем параметрам, указанным в конфигураторе. Предложения от банков можно выбирать с учетом наличия источника дохода, возможности использования гарантий, специальных программ, возраста клиента и других условий. После того, как вы определились с подходящей ссудой, вы можете перейти к ее карте и подать заявку онлайн. Вряд ли получится заранее предсказать, одобрит ли банк ссуду, но на подачу заявки у вас уйдет минимум времени и усилий.