Кредитная карта с овердрафтом — условия овердрафта, какие преимущества и недостатки

Карта овердрафта названа из-за комбинации двух типов: пластиковых дебетовых карт и кредитных карт.

Многие знают, что такое кредитная карта. Он выдается для совершения покупок в кредит без постоянного обращения в банк, используется для оплаты необходимых покупок в то время, когда зарплаты не ожидаются в ближайшее время — и во многих других случаях. В последнее время все больше и больше банков предлагают кредитные карты с овердрафтом. В этой статье мы узнаем, что это такое и как правильно пользоваться этим сервисом.

Понятие овердрафта

Английский термин «overdraft» переводится с английского как «сверх ожидаемого» и в финансовой сфере означает «перерасход». Суть его заключается в том, что финучреждение позволяет пользователю кредитной или зарплатной карты тратить не только имеющиеся на ней деньги, но и средства банка, то есть краснеть. Перерасход аналогичен кредиту, но отличается в деталях.

Может ли кредитная карта использовать овердрафт? В конце концов, владельцы кредитных карт уже занимают деньги в банке. Организация предлагает своим заемщикам овердрафт в случаях, когда уверена, что им не придется ждать погашения. То есть у вас должна быть чистая кредитная история, а долг всегда должен выплачиваться вовремя.

Для чего нужен овердрафт? Это «запас прочности», который поможет вам в случае непредвиденных расходов. Например, до зарплаты осталась неделя, а дома что-то сломалось — и я категорически не хочу терпеть такие неудобства. Таким образом, есть возможность приобрести необходимое оборудование или оплатить его ремонт в банке и вернуть долг сразу после выплаты заработной платы.

В то же время перерасход — это так же удобно, как и кредитная карта. Овердрафт позволяет не брать новый кредит в банке, а просто расплачиваться картой — на эти деньги уже подписан договор. Как только ваши средства будут зачислены обратно на счет (будет списана зарплата или вы пополните баланс кредитной карты на запрошенную сумму), задолженность будет аннулирована вместе с процентами за ее использование.

Второе, не менее важное преимущество услуги в том, что проценты по ней немного выше, чем по обычному кредиту, но срок, за который можно вернуть деньги, меньше. Значит меньше и переплата. Именно поэтому клиенты банка часто запрашивают овердрафт по дебетовому пластику — это не так дорого, как сам кредит. Тем не менее, пользователи кредитных карт рады включить эту опцию, например, в тех случаях, когда вы предпочитаете платить кредитной картой каждый день и пополнять ее, когда приходит ваша зарплата.

Кредит и овердрафт: отличия

Для многих кредит и овердрафт — идентичные программы. На самом деле, у них много общего: деньги предоставляются в пользование клиента на определенный срок и под проценты, и нет необходимости раз за разом оформлять документы для получения кредита. На этом сходство заканчивается и начинаются различия.

Размер займа

Кредиты выдаются на большие суммы — они могут в несколько раз превышать ваш ежемесячный доход. Лимит перерасхода редко превышает сумму, которая ежемесячно зачисляется на карту. При этом важно, чтобы ежемесячный платеж по карте (вместе с овердрафтом) не превышал ежемесячный платеж.

Срок займа

Кредит предоставляется на длительный срок — от шести месяцев до нескольких (или нескольких десятков) лет. Лишнюю задолженность необходимо погасить в течение 30-60 дней, в зависимости от условий банка, выдавшего вам карту.

Проценты по займу

Выше мы уже говорили, что процентная ставка по овердрафту, как правило, выше, чем по кредиту. Однако переплата будет меньше из-за сжатых сроков. Поэтому психологически этот процент воспринимается спокойнее и погашать долг становится легче.

Платежи

Кредит погашается равными частями, независимо от того, сколько денег у вас сейчас на счете. Другое дело — перерасход: как правило, он может быть возмещен единовременным платежом. Однако, если для этого недостаточно средств, баланс будет очищен, когда деньги будут получены в следующем месяце.

Процесс выдачи займа

Оформление обычного кредита может занять много времени: вам нужно собрать документы и связаться с банком для подписания договора, а нужную сумму вы получите не сразу — рассмотрение заявки занимает некоторое время. С овердрафтом все проще, особенно если у вас уже есть кредитная карта: вы можете пойти в кассу банка, а для онлайн-банков (например Тинькофф) вам достаточно выбрать соответствующую опцию в приложении или в личном кабинете.

Технический и разрешенный овердрафт

важно поговорить о видах перерасхода средств. Их два: технический и юридический. Вторую концепцию проще всего объяснить: это «убыток», который вы связали со своей картой через банк. Это определенная сумма, которую организация дает вам при определенных условиях и которую вы должны вернуть в короткие сроки.

Что такое технический овердрафт? Этот перерасход происходит, когда клиент потратил все деньги с кредитной карты или дебетового счета, превысив лимит. Например, по договору нельзя тратить больше 30 тысяч рублей в месяц. Вам срочно нужно купить, например, новый телефон, который стоит 28 тысяч. Допустим, в этом месяце вы уже использовали кредитную карту и потратили 3 тысячи, но все же заплатили за новый гаджет для нее, потратив 27 тысяч рублей с карты и еще 3 тысячи из средств банка.

Это превышение также называется «нерешенным». И здесь клиент банка должен знать, что его услуга будет немного дороже. Если вы платите, например, 20% в год за связанную с этим перегрузку, использование технического оборудования может достигать 50-60% в год. И срок погашения этого перерасхода короче, обычно не более нескольких дней. Если средства не будут возвращены, банк может наложить на вас существенный штраф.

Однако банки, как правило, не позволяют своим клиентам уходить «в минус» без специального сервиса, но на практике бывают ситуации, когда это происходит независимо от желания держателя карты. К ним относятся ошибки в банках или изменение обменного курса, если вы платили за границей в интернет-магазине. Еще одна частая причина — неподтвержденные транзакции. Таким образом, если вы приобрели товар и в это время были списаны деньги за другой платеж, произведенный ранее, доступной суммы может оказаться недостаточно, и вы «войдете» в технический овердрафт.

Стоит ли подключать овердрафт?

Прежде чем обращаться в банк, рассмотрите все плюсы и минусы данной услуги. Последнему достаточно и овердрафта. Во-первых, это довольно высокие проценты, а также — соблазн купить больше, когда «совсем немного» недостаточно. Тогда деньги придется вернуть и, опять же, их может не хватить на ежедневные покупки. Тогда вы снова и снова будете входить в отрицательную территорию, и из этого у вас может развиться реальная зависимость от кредитов.

Поэтому, когда вы решите подключить услугу перерасхода к кредитной карте, хорошенько подумайте, стоит ли оно того: в некоторых случаях гораздо легче вытерпеть и за месяц совершить желаемую покупку и не залезть в долги. Однако, если вы уверены, что справитесь с этим и можете контролировать свои расходы, кредитная карта, поддерживающая овердрафт, скорее всего, вам очень поможет.