Кредитная карта — что это такое и как ей пользоваться? Лайфхаки и советы по использованию кредитки, плюсы и минусы кредитных карт

Если у вас дебетовая карта, ваш банк, вероятно, предлагал вам получить кредитную карту более одного раза. Что такое и что нужно знать потенциальному обладателю «волшебной» карты, решающей все проблемы, — это понимает Blablo.ru.

Что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой

Говоря профессиональным языком, кредитная карта — это электронное платежное средство, которое позволяет банку проводить операции в пределах лимита, установленного в соглашении.

Дебетовая карта, в свою очередь, является тем же средством платежа, но вы используете деньги со своего счета, а не со своего банковского счета. С дебетовых карт списывается заработная плата, переводятся деньги, их можно пополнять наличными или, наоборот, снимать со счета. Если на карте нулевой баланс, вы не можете ничего тратить, если, конечно, не включена функция овердрафта. Овердрафт — это функция плагина, которая позволяет вам использовать банковские средства, когда ваши средства на дебетовой карте заканчиваются. По сути, это мини-кредит: вам дают недостающую сумму на покупку, которую нужно погасить в кратчайшие сроки. Процентная ставка по нему выше, чем по обычному кредиту, поэтому лучше оставить овердрафт как вариант в самом крайнем случае.

Поэтому главное отличие кредитных карт от долговых пластиков — это источник потраченных средств и наличие процентов за их использование.

Кредитная карта, по сути, позволяет оформить ссуду на конкретную покупку без обращения в банк и без подписания нового договора. Оформив такой пластик один раз, можно сколько угодно раз брать и возвращать деньги.

Многие люди заказывают кредитные карты в качестве единовременной ссуды, когда им нужно совершить покупку, для которой еще нет полной суммы. После этого потраченная сумма возвращается на карточный счет, а сам пластик больше не используется или используется по необходимости.

Что должен знать каждый пользователь

Перед тем, как принять кредитную карту, важно запомнить основные условия, которые пригодятся не только при подписании контракта, но и при дальнейшем использовании продукта.

Расчетный, платежный и льготный периоды

Человеку, не знакомому с этими понятиями, они могут показаться разными названиями одного и того же слова. Однако это не так.

Расчетный период — это время, в течение которого можно распорядиться выделенными банком деньгами в пределах лимита, установленного в договоре. В него входят все расходы по кредитной карте: как безналичные расходы, так и снятие наличных. Длится с момента формирования выписки до даты платежа.

Срок выплаты, в свою очередь, — это время, в течение которого вы должны погасить ссуду с момента совершения покупки с помощью карты. Вы не можете оплатить всю сумму, а только ее часть — главное, чтобы она была не меньше минимального взноса, прописанного в договоре с банком. Если вы оплачиваете долг в это время, никаких процентов или комиссии не взимается. Это.

Льготный период или льготный период — это интервал, который включает в себя как расчетный, так и расчетный периоды. В разных банках и программах карточного кредитования он будет разным — от 30 до 50 дней, в некоторых случаях — до 100 и более. На этом этапе клиент может вернуть потраченные с кредитной карты деньги без процентов. Как только льготный период закончится, начнут начисляться проценты.

Давайте посмотрим на эту ситуацию в качестве примера. Мария выдала кредитную карту 1 сентября и в тот же день совершила по ней покупку. У карты есть 50-дневный льготный период, который начинается в день покупки и заканчивается 20 октября. Эти 50 дней включают расчетный период, в течение которого Мария может совершать покупки с помощью кредитной карты — он длится 30 дней. Оставшиеся 20 дней отводятся на обязательную оплату или полное погашение долга.

Банк-Эмитент

Слово «эмиттер» происходит от латинского emottentins — «изгонять, испускать». Таким образом, банк-эмитент — это организация, выпускающая любой платежный инструмент, в том числе кредитную карту.

Эмитент имеет обязательства перед своими покупателями: он обязуется предоставить оговоренную в договоре сумму и провести техническое обслуживание пластика.

Кредитный лимит

Это сумма, которую банк дает вам в распоряжение. Он устанавливается в соответствии с вашей кредитоспособностью, поэтому размер кредитного лимита будет отличаться для каждого клиента. При этом для его расчета используется как размер заработной платы, так и другие источники дохода, а также ваш стаж работы, чистота вашей кредитной истории так далее

Если вы используете дебетовую карту или оформили ее для зарплатного проекта, вам, вероятно, предлагали оформить кредитную карту на определенную сумму. Как правило, эти предложения основаны на полученных данных о ваших расходах и зарплате.

Следите за своим кредитным лимитом и планируйте покупки, чтобы вовремя и «безболезненно» выплатить долг в рамках своего бюджета.

Кредитная линия

Кредитная линия — это понятие, которое чаще всего применяется к юридическим лицам. Однако это также относится к людям, которые выпустили кредитную карту. Кредитная линия отличается от обычной ссуды тем, что клиент может снимать средства и использовать их по частям по мере необходимости. При этом необязательно каждый раз составлять новую заявку и договор, главное — уложиться в указанный срок.

Существуют разные типы кредитных линий, но наиболее распространенным является возобновляемая, так называемая «возобновляемая» ссуда. Суть его в том, что клиент получает определенную сумму денег, которой он может распорядиться с помощью кредитной карты.

Допустим, это 50 тысяч рублей, а срок использования кредитного пластика — 4 года. В течение этих 4 лет заемщик может совершать покупки, расплачиваться картой и погашать образовавшуюся задолженность. Как только вы погасите долг или произведете минимальный платеж, кредит возобновится, и вы снова сможете использовать первоначальную сумму в 50 тысяч.

Кредитная история

Кредитная история есть у каждого — даже у тех, кто никогда не получал ссуду. В нем фиксируются не только кредитные операции заемщика, но и то, как он платит за коммунальные услуги, связь, алименты. По сути, это финансовое досье заемщика, которое позволяет компаниям — банкам, страховым компаниям, потенциальным работодателям — оценить, насколько грамотно и ответственно человек подходит к своим финансам КИ, или через портал госуслуг.

Все ваши просрочки попадают в вашу кредитную историю. Чем больше отрицательных оценок в CI, тем больше вероятность, что вам откажут как в кредитной карте, так и в небольшой ссуде.

Минимальный платеж

Обязательная сумма, подлежащая возврату в банк в течение расчетного периода. Нет фиксированной минимальной суммы платежа. Его размер зависит от комиссии банка и условий карты.

Несколько примеров:

ВТБ, «Карта возможностей» — 3% от суммы долга плюс (при наличии) проценты за снятие наличных;
Альфа-Банк, «100 дней без процентов» — 3-10% от суммы долга, не менее 300 рублей;
Тинькофф, Платиновая карта — не более 8% от суммы долга, но не менее 600 рублей, определяется индивидуально.

Как работает минимальный платеж? Допустим, 1 сентября Мария совершила покупку с помощью кредитной карты на 20 000 рублей. Банк отправляет ей выписку с суммой долга и размером минимального платежа — 5% от суммы долга, то есть всего 1000 рублей. Если Мария не внесет эту тысячу до 25 октября, она начнет накапливать более высокую ставку на сумму долга.

Чем кредитка отличается от кредита

И кредитная, и кредитная карта — это типы банковских кредитов. В любом случае вы получаете банковские средства в личное пользование и платите по ним проценты. Однако между этими продуктами есть несколько важных отличий. Для удобства мы разместили их на столе.

Кредит	Кредитная карта
Не возобновляемый. Вы должны повторно подать заявление и подать заявление на получение кредита	Возобновляемая кредитная линия. В течение срока службы пластика заказчик может использовать выделенные средства.
Беспроцентный период отсутствует	Есть беспроцентный период
Чаще всего его выдают с определенной целью и только в больших количествах, которые сразу тратятся	Нет необходимости тратить всю сумму с кредитной карты, а покупки можно совершать на любую сумму в пределах лимита
Деньги сразу переводятся продавцу или выдаются на карту. Вы можете взять ссуду наличными	вы можете снять наличные на любую сумму, но за эту услугу взимается высокая комиссия
Часто требуется залог или поручительство	Никаких гарантий или гарантий не требуется
Никаких дополнительных опций	Любой кэшбэк, накопление баллов, проценты на баланс, мили и т.д.
Фиксированный ежемесячный платеж	возможно частичное погашение долга

Разновидности кредитных карт

Все кредитные карты можно разделить на типы по разным критериям.

Для платежных систем:

Виза;
MasterCard;
МИР.

По техническим характеристикам:

с магнитной лентой;
с чипом;
с функцией бесконтактной оплаты.

По привилегиям:

золото;
классический (стандарт);
платина.

Каждый банк сам определяет набор привилегий для карт Gold и Platinum, но чаще всего они включают увеличение кэшбэка, услуги консьержа, вход в VIP-залы аэропорта, в некоторых случаях — вход на закрытые мероприятия так далее

В эту же категорию можно добавить «особые» кредитные карты, ориентированные на определенную аудиторию: путешественников, геймеров, автовладельцев так далее

Для настройки:

безымянные (как правило, карты мгновенного выпуска).
зарегистрированные (на них написано имя заказчика);

Конечно, карта может иметь несколько характеристик одновременно. Какую кредитную карту выбрать, зависит только от ваших предпочтений. Советуем ознакомиться со всеми вариантами, доступными в банках вашего города на Blablo.ru. Воспользуйтесь нашим фильтром, чтобы отсортировать подходящие предложения в соответствии с вашими потребностями.

Как оформить кредитную карту

Чтобы открыть понравившуюся карту, вы можете обратиться в филиал или заполнить заявку онлайн, на официальном сайте банка или через Blablo.ru. В обоих случаях вам будет предложено предоставить следующую информацию:

средний заработок;
паспортные данные;
ИМЯ И ФАМИЛИЯ;
место и опыт работы;
желаемый кредитный лимит;
телефон.

Также в некоторых случаях необходимо предоставить информацию о вашем образовании, составе семьи и даже оставить контактные данные вашего уполномоченного лица. Это не накладывает на него никаких обязательств перед банком. Перед подачей заявки убедитесь, что вы соответствуете требованиям банка.

Основные требования к заемщику

Чтобы стать держателем кредитной карты, вам необходимо:

иметь разрешение на постоянное или временное проживание на территории Российской Федерации;
быть гражданином Российской Федерации;
быть в возрасте от 21 до 65 лет.

Однако возраст — вопрос довольно расплывчатый. Некоторые организации не заключают контракты с людьми младше 23 лет. Предположительно, до этого возраста клиенты все еще не имеют достаточного финансового опыта для получения кредитов, и существует высокий риск дефолта по долгу. У других компаний есть специальные программы для пенсионеров и студентов.

Вы увеличите свои шансы на получение одобрения, если:

иметь дебетовую карту или депозит на ваше имя;
вы уже сотрудничаете с банком по программе зарплатного проекта;
ранее в этом банке давали ссуду.

Какие документы требуются? Главное — паспорт. Справку о доходах при подаче заявления на получение кредитной карты запрашивают редко, но данные, указанные в заявке, будут проверены. Однако справка о доходах никогда не бывает лишней — если у вас небольшая зарплата, с этим документом вы только увеличите свои шансы на одобрение.

Помимо паспорта и налоговой декларации вам могут понадобиться:

заграничный паспорт;
СНИЛС;
водительские права;
ГОСТИНИЦА.

Всю информацию о необходимых документах можно найти на сайте банка или в разделе выбранной карты на Blablo.ru.

Карточный сервис

В каждом банке есть свои комиссии за обслуживание карты, поэтому обязательно обратите на это внимание, прежде чем выбирать кредитную карту. Например:

в ВТБ «Карта возможностей» — бесплатно, независимо от того, сколько вы на нее потратите;
в Альфа-Банке стоимость обслуживания карты «100 дней без процентов» стоит от 590 рублей в год;
Платина Тинькофф также стоит 590 рублей в год.

Некоторые банки предлагают услугу «без улова»: для этого необходимо тратить определенную сумму в месяц. Другой вариант, также распространенный, — это бесплатный первый год обучения.

Плюсы и минусы кредиток

Так что же такое кредитная карта: «волшебная пуля» или просто еще одно болото долгов? На самом деле однозначного ответа на этот вопрос нет. Все зависит от того, как вы будете использовать карту. Мы можем лишь выделить очевидные достоинства и недостатки этого продукта.

Преимущества:

Льготный период. Ведь это то, о чем мечтает каждый заемщик: получить и вернуть одинаковую сумму. Также в течение льготного периода вы можете вернуть не всю сумму, а только ее часть или даже минимальный платеж. Главное — следить за сроками.
Многократное использование кредитного лимита. Необязательно брать ссуду несколько раз: как только вы погасите текущий долг, вы сможете повторно использовать первоначально полученную сумму.
Вы можете использовать деньги с кредитной карты по своему усмотрению и не сообщать в банк, на что вы их потратили.
Кэшбэк, баллы, мили — эти дополнительные опции позволят вам сэкономить. Особенно, если вы создали совместную карту магазина или бренда, в котором вы часто делаете покупки. Мили можно обменять на авиа и ж / д билеты — пластик с такой опцией порадует заядлых путешественников.

Что касается недостатков, то их примерно столько же:

Процентные ставки выше, чем у обычных кредитов — разница часто составляет 5-15 процентных пунктов. Поэтому стоит следить за датами расчетного периода.
Комиссии. Если выдача карты в большинстве банков бесплатна, услуга обойдется в копеечку.
Дорогое снятие наличных. Не рекомендуем снимать наличные с кредитной карты — комиссия за эту операцию будет довольно высокой. Например, для «золотой карты» Сбербанка это 3% от выданной суммы и не менее 390 рублей.

Все это усугубляется психологическим фактором. Банковские деньги использовать очень удобно, особенно когда можно произвести минимальный платеж из долга и бесплатно повторно использовать кредит. Так легко превзойти свои способности. Общий долг будет расти, и погасить его будет сложно. Здесь есть только один совет: держите все под контролем и не следуйте ограничениям.

Заключение

Любая кредитная карта — это большая ответственность. Поэтому перед подачей заявки внимательно ознакомьтесь с условиями и оцените свои финансовые возможности. Ознакомиться с товарами, доступными в вашем городе, вы можете на Blablo.ru. А чтобы правильно пользоваться картой, рекомендуем вам прочитать одну из наших статей — из нее вы узнаете все секреты и хитрости на всю жизнь, которые помогут держателям пластиковой карты не стать ее заложником.