Кредит в кризис. Взять кредит в кризис на покупку бытовой техники при падении российской валюты
Во время кризиса средства, доступные большинству домохозяйств, естественным образом сократятся из-за инфляции. А некоторые, помимо этого, берут на себя кредитные обязательства по ненужной ссуде, покупая «запасную» технику. Финансовые риски такой семьи резко возрастут, как бы они ни были оправданы.
Периоды ослабления российской валюты вызывают у населения обоснованное и разумное желание хоть как-то «заработать» на резких движениях обменного курса. За последние две зимы, по мере нарастания кризиса, распространился довольно спорный метод: получить кредит в рублях и купить на эти средства бытовую технику. Учитывайте риски, возникающие в ходе такой сделки, и откажитесь от всех возможных выгод.
Взять кредит в кризис при ослаблении рубля
Граждане, покупающие сейчас в кредит ненужное им оборудование, объясняют свои действия ожиданием повышения его стоимости из-за ослабления рубля. Даже если переплачиваем в счет процентов, но получаем телевизор или стиральную машину дешевле, чем они будут стоить через год-два. Также не все покупатели четко понимают, что они будут делать с купленным оборудованием: использовать его сейчас, хранить до тех пор, пока работающее сейчас не сломается, или продать через некоторое время, чтобы вернуть «вложенные» деньги.
Основная проблема с таким решением заключается в том, что оно увеличивает обязательные регулярные траты семьи и сокращает количество свободных денег на долгое время, а из-за кризиса и падения российской валюты наблюдается сильный рост доходов сомневаться. Однажды это может привести к неплатежеспособности человека или семьи с неприятными последствиями. Поясним этот момент более подробно.
Сумма денег, которую зарабатывает семья, сама по себе не имеет значения. Важно то, как доход соотносится с обязательными расходами. Какая семья находится в лучшем материальном положении: с доходом 100 000 рублей в месяц или с доходом 50 000?
Казалось бы первое. Но если к условию проблемы добавить следующее: первая семья снимает квартиру за 40 000 рублей, оплачивает обычную квартиру и аналогичные услуги за 10 000, возвращает ссуду на машину в размере 20 000 рублей в месяц, приобретает страховку на машина упомянутая и бензин к ней, на еду тратится 10 тысяч в месяц… В общем, эта семья может относительно свободно распоряжаться в лучшем случае десятью тысячами в месяц, все остальное достаточно жестко спланировано заранее. Любые непредвиденные расходы угрожают платежеспособности этой «социальной единицы», особенно в условиях экономического кризиса.
А вторая семья, видимо «беднее», живет в собственной квартире (с такой же общей квартирой), машины не имеет (покупает проездные за 1500 рублей в месяц) и тратит на еду те же 10 000, что и его » свободные деньги »- почти 30 000, поэтому он чувствует себя в большей безопасности, чем его первая семья, несмотря на то, что его доход вдвое меньше.
В данном случае речь не идет о том, что одни люди в этой ситуации «умнее» других. Дело в том, что размер аннуитета не имеет решающего значения, главным фактором финансовой надежности является именно бесплатный аннуитет, то есть деньги, которые остаются в ваших руках после всех обязательных платежей.
Вернемся к нашей ситуации. Покупка бытовой техники на заемные деньги добавляет определенную сумму к обязательным тратам, причем надолго. Например, хороший телевизор на год «потянет» из семейного бюджета 10 000 рублей в месяц. Это не очень большая сумма по отношению к общему доходу, но очень значительная сумма по отношению к свободным деньгам.
Да, с инфляцией «вес» этой валюты уменьшается. Но вместе с тем, благодаря этому вырастут и обязательные семейные расходы. Слишком оптимистично надеяться, что доходы также вырастут вместе с инфляцией или превысят ее. Несмотря на то, что все работающие члены семьи не теряют работу, для многих россиян сохранение дохода на одном номинальном уровне считается «счастьем».
Падение российской валюты — как отразится на бюджете семьи
Это означает, что средства, доступные в большинстве домохозяйств, естественным образом уменьшатся из-за инфляции. А некоторые, помимо этого, «вешают» на себя кредитные обязательства по ссуде, что не очень нужно, «съедая» значительную часть свободных средств. Финансовые риски такой семьи резко возрастут — многократно — то есть даже небольшое негативное влияние на расходную или доходную часть ее бюджета закончится необходимостью зачисления в резервный фонд (если есть), выдачи новой «жизни». «ссуды или уменьшить основные расходы.
Второй негативный фактор — резкое снижение стоимости покупаемых товаров с течением времени. Их нельзя использовать в качестве залога по ссуде. Даже массовый товар теряет несколько десятков процентов от цены на вторичном рынке, и если товар также имеет тенденцию быстро устаревать морально (сам телевизор), то его будет сложно продать за половину цены. В общем, для того, чтобы перепродажа продукта имела финансовый смысл (с учетом процентов по ссуде и разумной прибыли), аналогичный новый продукт должен очень значительно вырасти в цене, по крайней мере, в два или три раза.
Кредит в кризис — когда выгодно
Однако есть варианты, при которых покупка ненужных товаров в кредит во время кризиса все же выгодна:
- гарантированный рост доходов населения, по крайней мере, в соответствии с инфляцией при обесценивании рубля;
- в стране ожидается экономический коллапс, в результате которого аналоги покупных товаров подорожают в несколько раз, но спрос останется;
- расходы по займам составляют незначительную часть свободного дохода семьи;
- изначально он не предназначен для погашения кредита, осознавая все последствия.
- можно получить кредит на очень выгодных условиях (с низкими процентными ставками или высокой рассрочкой);
В других случаях это рискованная и коммерчески не значимая сделка.