Кредит с остаточным платежом в чем подвох — плюсы и минусы

Остаточные ссуды — это ссуды со специальной схемой погашения, которые предоставляются на покупку автомобилей. Смысл схемы таков: проценты выплачиваются в начале расчетного периода, в первые месяцы погашается определенная сумма основного долга. Впоследствии содержание выплат меняется. В конце срока погашается основная часть ссуды. Иногда в конце расчетного периода выплачивается более 50% от основной суммы. Оставшаяся сумма платежа прописана в тексте договора. В процентном отношении она может составлять от 15 до 60% от суммы кредита (основная сумма плюс переплата). По этой схеме клиенты могут купить машину у дилера, работающего с конкретным банком, новую машину по выгодной цене.

Характеристики займа

Многие клиенты банка, желающие купить автомобиль без первоначального взноса, задаются вопросом: если я беру ссуду с оставшейся рассрочкой, в чем фокус?

Рассмотрим особенности таких программ. Основная особенность кредита с остаточным взносом заключается в его структуре. По условиям программы он может сам выбрать размер итогового взноса, а первоначальный взнос может вообще не быть уплачен. На основе суммы, которая остается на конец расчетного периода, также строится план погашения долга.

Если вы вовремя погасили ссуду, сделав остаточный платеж, что под силу далеко не всем, вы можете выбрать более дорогую машину у того же дилера, взяв ссуду по более выгодной цене.

Сравним обычный автокредит и ссуду с рассрочкой платежа. Разница будет значительной.

По стандартной программе возврат заемных средств на покупку автомобиля условно делится на две части: первоначальный взнос (часть стоимости покрывается за счет сбережений заемщика) и основная сумма долга (выплачивается равными ежемесячными платежами) рассрочка).

Пример: покупатель хочет купить машину за 3 миллиона рублей по стандартному кредиту. Ставка, предусмотренная программой, составляет 10,9% годовых. Первоначальный взнос составляет пятую часть от общей суммы покупки — 600 тысяч рублей нужно будет оплатить сразу.

Заем с оставшейся выплатой рассчитан на три года, в течение которых необходимо будет выплатить оставшуюся часть — 2,4 миллиона от основного долга плюс 425 656 рублей процентной надбавки. Таким образом, ежемесячная сумма будет равна 78 459,31 рубля в месяц, а за последний месяц — 79 580,05 руб. Кредит с остаточным платежом имеет более сложную структуру. По такой программе заемщик оплачивает часть долга в течение первых двух лет, а оставшуюся часть (от 15 до 60% стоимости автомобиля) нужно будет вернуть в конце. При этом даже при более высокой процентной ставке выплаты в первый период будут ниже. Но по окончании программы клиент банка должен накопить значительную сумму. Например, если 30% от 3 млн. Нужно заплатить сразу, оставшаяся сумма составит 990 тыс. Руб.

Не все покупатели могут сразу расстаться с такой суммой. Если собственных средств недостаточно, банк может предложить выплатить остаток в рассрочку в течение другого периода. Фактически, оставшийся взнос превращается в новую ссуду с новыми процентами. Если бы оставшуюся сумму можно было выплатить вовремя, новой переплаты не ожидалось бы. Но с другой стороны, покупатель не обделен приобретенным автомобилем, особенно если речь идет о его залоге по кредиту. Комиссия за расчет дополнительного периода может быть изменена. Но не забывайте, что банк не всегда примет продление, особенно если клиент опаздывает.

Так что разница очевидна. Основная особенность ссуд с остаточной рассрочкой — возможность перенести большую часть долга на последний месяц расчетного периода и, если средств не хватит, преобразовать этот остаток в дополнительную ссуду. Действительно, погашение долга продлится намного дольше, но клиент банка сможет снизить финансовую нагрузку на свой бюджет.

Оформление займа

Нелегко найти выгодную ссуду, по которой первоначальный взнос можно было бы выплатить прямо в начале остаточного платежа в конце срока платежа. В этом вам поможет финансовый портал Blablo.ru. На нашем портале вы можете выбрать кредит без депозита из меню и определить программу, которая подходит именно вам.

Задайте параметры автокредитования в онлайн-поисковике:

• размер первоначального взноса (если вас устраивает вариант без остаточного платежа).
• срок оплаты,
• стоимость автомобиля,

Чтобы узнать, будет ли для вас одобрен кредит, удобнее подать заявку онлайн или прийти в отделение банка и проконсультироваться с ответственным менеджером.

Плюсы и минусы

Перечислим основные преимущества и недостатки кредитов, по условиям которых вам придется произвести остаточный платеж.

Среди плюсов отметим следующие:

• возможность продления, если на момент окончательного платежа запрашиваемая сумма недоступна заемщику.
• покупатель может купить дорогую машину без большого первоначального взноса;
• возможность снизить финансовую нагрузку в первые месяцы погашения долга;

Кредит с оставшейся рассрочкой также имеет ряд недостатков:

• в течение всего срока погашения долга заемщик не может рассматривать машину как свою;
• относительно высокая процентная ставка;
• возможность покупки авто только у дилера, который сотрудничает с банком;
• необходимость иметь значительную сумму средств на окончательный период оплаты.

Чтобы выбрать ту или иную программу, сравните условия конкретного банка в вашем регионе.

В какой банк обратиться

Определите оставшийся взнос, который вам подходит, и рассчитайте, каково будет погашение кредита без первоначального платежа. Вы можете установить основные параметры кредита, включая размер и срок погашения, в онлайн-калькуляторе на сайте Blablo.ru. На нашем портале собраны все актуальные программы национальных банков вашего региона.

Самым выгодным можно считать кредит с минимальной процентной ставкой. Важно, чтобы банк сотрудничал с дилером, у которого вы хотите купить интересующий вас автомобиль.

Согласуйте с сотрудником финансового учреждения этот вопрос и условия, при которых кредит (остаточный платеж, процентная ставка и другие параметры) будет отличаться от аналогичных предложений других банков.

Если вас устраивают условия той или иной программы, вы можете подать заявку онлайн прямо сейчас.

Заключение

Автокредит с оставшейся рассрочкой может быть удобен только для тех, кто гарантированно сможет внести значительную сумму в конце расчетного периода. Для тех, у кого нет сбережений и кто рассчитывает на свой основной и постоянный доход, такая программа подходит только в том случае, если заработок значительно превышает размер ежемесячного платежа.