Капитализация процентов. Выгода ежемесячной капитализации процентов по вкладу
Банковский вклад заставляет ваши сбережения работать. Открыв его, вы можете не только сэкономить, но и приумножить их благодаря начисленным процентам. И если доход по депозиту — понятие простое, то не все знают о возможности его увеличения без прямого пополнения. Об этом и поговорим дальше.
Начисление процентов по депозитному счету — это прибавление дохода по депозиту к его «телу», то есть его основной сумме. Размер капитала вкладчика увеличивается, но увеличивается и его «доходность» — ведь чем больше первоначальная сумма, тем больше платит банк.
Самый простой способ объяснить этот термин — на примере. Условный заказчик вложил 300 тысяч рублей, за что ежегодно может получать 10% годовых от имеющейся суммы. То есть с ежегодной надбавкой процентов на уже открытый вклад будет перечислено 30 тысяч рублей, те же 10% от основной суммы. Если вложение было сделано на два года, то в следующем году его владелец заработает еще 33 тысячи рублей.
Регулярный депозит позволяет получать доход в конце каждого периода на другом счете, используемом клиентом. То есть доход пойдет, например, на вашу карту, а «тело» депозита останется прежним. Вы можете использовать его по своему усмотрению: сообщить о существующих сбережениях или открыть новый депозит.
Сколько раз вы можете заработать? Это полностью зависит от сделки, которую вы заключаете с банком. Добавление может производиться ежегодно, но чаще всего деньги выставляются ежемесячно и ежеквартально. На законодательном уровне нет ограничений по частоте увеличения капитала, а форма договора и порядок взаимоотношений между банком и вкладчиком полностью регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Проценты по депозиту также можно начислять раз в полгода, если сам банк предлагает такую возможность.
Как рассчитывается начисление процентов?
Несмотря на распространенное мнение, формула расчета капитализации не так уж и сложна. Вы можете использовать его, чтобы выяснить, сколько вы заработаете в конкретном банке.
Формула выглядит так: T = S * (1 + N / 100), где:
- N — ставка банка по депозитной программе,
- S — основная сумма депозита,
- T — общая сумма.
Воспользуемся предыдущим примером и посчитаем прибыль от 300 тысяч рублей по ставке 12% в год. Сначала посчитаем часть в скобках: 1 + 12/100 = 1,12. Это число необходимо возвести в степень, равную частоте начисления начисленных процентов. Если заработанные деньги зачисляются на ваш взнос каждые шесть месяцев (целое число 1), рейтинг будет 0,5. Получаем число 1.058.
Затем вам нужно умножить 300000 на полученные 1058 — вы получите 317 400. Таким образом, через полгода после начисления дохода на вашем счету появится 17 400 рублей.
Вы можете рассчитать доходность без формул, используя онлайн-калькуляторы. На Blablo.ru вы найдете сервис для расчета доходности по карте каждого предложения банка по вкладам. Кроме того, на нашем портале доступен калькулятор депозита, в котором вы можете ввести свои любимые параметры. Система автоматически рассчитает вашу прибыль и подберет подходящие программы из банков вашего региона.
Капитализация процентов и вклада – в чем отличия?
Банки предлагают программы как с начислением процентов, так и с самим депозитом. И клиенты организаций часто не совсем понимают разницу между этими концепциями.
Таким образом, начисление сложных процентов на счет — это прибавление дохода за определенный период к средствам, уже имеющимся в конце каждого периода. То есть, если прибавление происходит раз в месяц, доход будет добавляться к основной сумме каждый месяц.
При начислении процентов по депозиту начисляются проценты в конце контракта. Если вы открыли вклад на 3 года, все заработанные средства будут зачислены в конце этого периода, до его закрытия. Не исключено, что они будут немедленно выплачены заказчику. Это выгодно, если вы собираетесь продлить сделку — тогда на депозите будут и ваши средства, и средства, уплаченные банком.
Как выбрать выгодный вклад?
Хотите максимально выгодно вложить свои сбережения и зарабатывать на них? Обратите внимание не только на стандартные условия размещения средств — к ним относятся процентная ставка, минимальная сумма, ее срок так далее Также учитывайте параметры капитализации.
Прежде всего, помните: очень редкие организации предлагают ежедневные или еженедельные проценты. Чаще всего прибыль будет приходить на ваш счет ежемесячно и ежеквартально. Чем дольше период между пополнениями, тем меньше будет прибыль.
Банки неохотно возобновляют сделки с капитализацией, что может стать серьезным недостатком для тех, кто вкладывает деньги в долгосрочную перспективу. Кредиторам это невыгодно, поэтому вкладчикам часто отказывают — и это условие обязательно прописывается в договоре.
Еще один важный параметр — возможность частичного пополнения запасов и вывода. Для долгосрочных вкладов (от 1 года) стоит предусмотреть бесплатный сбор (или перевод) средств и их пополнение без расторжения или продления договора. Это поможет вам сохранить свой доход и, в некоторых случаях, приумножить свои сбережения, сообщая определенную сумму, например, каждый месяц — после каждой зарплаты.
И самое главное — эффективная ставка. Он рассчитывается с учетом капитализации, поэтому его размер превышает норму, указанную в соглашении. Его часто используют для сравнения предложений от разных банков. Вы также можете рассчитать фактическую ставку самостоятельно. Для этого воспользуйтесь формулой:
Внутри:
- N — количество периодов начисления дохода в год (если проценты начисляются ежемесячно, N = 12, ежегодно N = 1, так далее);
- — номинальная ставка, указанная в контракте;
- ЕС — эффективная ставка;
- m — повторение периодов пополнения (ежемесячное начисление за два года, m = 12).
С помощью этой формулы вы можете сравнить депозиты в разных банках и выбрать программу, которая подходит именно вам.
Преимущества и недостатки
Композитный депозит выглядит чрезвычайно выгодным предложением, однако у него есть свои недостатки. Таким образом, программа без периодического накопления процентов позволяет получать прибыль в короткие сроки: накопленные в конце каждого месяца средства поступают на ваш депозит, а не на личный счет. Но в конечном итоге вы получите намного больше дохода. Кроме того, предложения с заглавной буквы обычно ограничены в плане снятия средств. Следовательно, вы не сможете в одностороннем порядке расторгнуть договор или частично снять деньги.
Однако плюсы перевешивают:
- Для желающих накопить крупную сумму ограничения на снятие средств будут только плюсом — так вы избежите лишних трат. Депозит со сберегательного счета практически превращается в сбережения.
- Общая прибыль намного выше, чем при стандартных депозитах. Чем чаще начисляются проценты, тем выше общий доход.
Предложения российских банков
Сбербанк — один из самых востребованных банков среди вкладчиков. Капитализация процентов на депозитном счете предусмотрена для всех вкладов физических лиц. Так, программа «Reload» сроком от 3 месяцев до 3 лет в размере 1000 рублей позволяет получать прибыль до 2,9% (при открытии онлайн) ежемесячно. Его главное преимущество — возможность дозаправки. Это приводит к увеличению доходности: как только сумма на вашем депозите достигает определенного порога, ставка также повышается. Кроме того, банк предлагает особые условия для пенсионеров и различные социальные программы.
Другой популярный российский банк — ВТБ — предлагает инвестировать по ставке до 6,25%. Депозит с ежемесячным начислением процентов приносит максимальную выгоду, однако возможности клиента ограничены: его нельзя пополнить или частично обналичить. А ставка по вкладам с возможностью наличия денежных средств в течение срока действия договора намного ниже — до 5,5%.
Все программы, описанные обоими банками, также можно использовать без заглавных букв.
Ставки часто меняются, поэтому вклады с периодическим доходом, вероятно, будут более прибыльными в других банках. Blablo.ru содержит все предложения российских банков по депозитам. Разобраться в них помогут онлайн-калькулятор и различные фильтры. Просто выберите желаемые параметры, и на странице будут отображаться предложения, подходящие для ваших нужд.