Как законно не платить кредит?
По статистике, почти каждый третий россиянин имеет кредит в банке или МФО. Однако параллельно с ростом количества заемщиков в России растет и количество кредитных заемщиков. К сожалению, не все граждане научились рассчитывать свои финансовые возможности и часто берут ссуды, которые потом не могут погасить. В этой ситуации может оказаться ответственный заемщик, у которого в жизни возникли непредвиденные обстоятельства, связанные с ухудшением финансового положения. К таким обстоятельствам относятся утрата дееспособности, снижение доходов, фактическое увеличение долга (например, если деньги были взяты в иностранной валюте, курс которой увеличивается по отношению к рублю, а клиент банка получает доход в размере Национальная валюта). Есть много ситуаций, когда заемщик не может производить платежи. Рассмотрим в этой статье, какие причины являются действительными, как бороться за смягчение условий кредитного договора и как не платить кредит законно и с минимальными негативными последствиями для себя.
Что делать, если нет возможности платить по займу?
По статистике, около 50 процентов новых кредитов россияне берут на погашение существующих. Но рано или поздно наступает момент, когда банки отказывают в выдаче новой ссуды, особенно если есть просрочки по существующим ссудам или если есть непогашенная задолженность.
Прежде всего, вам нужно обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и попытаться объяснить, почему вы не можете его погасить в соответствии с условиями договора. Не думайте, что банк сам заинтересован в обострении ситуации. Для банка главное — не просто выплатить ссуду, а сделать это так, чтобы не доводить клиента до отчаяния и, как следствие, получить его деньги «малой кровью», хотя и более дорогим сложный способ. Если заказчик в силу объективных обстоятельств не может возместить его в установленные сроки, необходимо проинформировать организацию. Только тогда можно будет выбрать взаимоприемлемые сроки и порядок оплаты.
Как не платить кредит законным способом?
Если вы исчерпали все ресурсы для погашения кредита, не стоит отчаиваться: практически в любой ситуации можно найти приемлемое решение. Рассмотрим, как законно избавиться от долгов.
Ремонт.
Если вы еще не допустили ни одной просрочки, но ваше финансовое положение шаткое и есть угроза длительной задержки платежа, вы можете обратиться в банк с предложением смягчить условия кредитного договора. В этом случае с согласия банка он продлит срок погашения кредита, снизит процентную ставку или просто не начисляет проценты за определенный период просрочки платежа.
Есть несколько распространенных способов ремонта:
- кредитные каникулы, во время которых заемщик не производит выплаты по кредиту (как правило, в этом случае клиент знает, когда его финансовое положение улучшится и он сможет погасить долг);
- продление, при котором заемщик будет производить выплаты меньшего объема (но сами выплаты будут больше);
- более низкие процентные ставки: такая возможность есть только у тех, кто взял кредит впервые;
- обмен валюты, в которой выплачивается кредит, если у клиента возникнут трудности из-за изменения курса обмена;
- аннулирование долга — если банк уверен, что клиент все равно выплатит долг после отмены штрафов и пени;
- комбинированный метод, когда используются один или несколько из вышеперечисленных вариантов.
Страховое покрытие долга.
Этот вариант возможен только на этапе подписания договора с банком и должен быть отражен в условиях договора. В этом случае заемщик может застраховать себя от негативных последствий в случае неуплаты долга по уважительной причине. Страховщик, в свою очередь, должен получить неопровержимые доказательства наступления страхового случая, иначе он может отказать в выплате страховки.
Привлечение государственной поддержки.
Если вы выплачиваете ссуду под залог жилья и не имеете достаточных средств, государство в лице Агентства по ипотеке и страхованию жилья может оказать вам помощь. Максимальная сумма, которую АИЖК может внести в выплату вашего кредита, составляет 600 тысяч рублей (информация с 2018 года).
Процедура банкротства заемщика.
Этот метод имеет серьезные последствия и требует определенных затрат. Та же процедура банкротства через суд будет стоить более 30 тысяч рублей, при этом сам должник впоследствии не сможет взять кредит в банке, занимать руководящую должность три года. Как правило, заемщики, не владеющие недвижимостью, которую можно продать в счет погашения долга, проходят процедуру банкротства, при этом даже не видя перспектив улучшения своего финансового положения.
Могу ли я выкупить свой долг?
Другой возможный способ расплаты с кредитором — выкуп долга у третьего лица. Если заемщик опасается просрочки или уже сделал это, он может самостоятельно обратиться к третьему лицу, которое выкупит его долг у банка и решит с ним вопрос платежа на взаимовыгодных условиях. Эту роль может играть как юридическое, так и физическое лицо. Это не обязательно должна быть какая-то специализированная организация, погасить ссуду могут только знакомые, друзья или родственники. Если такой возможности нет, вы можете обратиться в так называемое антиколлекторское агентство. В этом случае следует взвесить все «за» и «против»: что лучше, платить такой организации без стопроцентной уверенности в том, что банк передаст свое право на ссуду, или попытаться найти компромисс с самим банком.
Если нет поручителей, а клиенту по-прежнему нечего платить по кредиту, а его долг увеличивается, существует риск того, что долг будет продан коллекторскому агентству.
Возможные риски и последствия.
Суд может обязать банк принять клиента. Для этого клиент должен доказать, что либо банк его нарушил, либо он не может выплатить ссуду по независящим от него обстоятельствам. Однако сделать и то и другое не всегда легко. Часто суд обязывает заемщика погасить задолженность различными способами, о которых мы поговорим ниже.
Еще одним неприятным последствием может стать продажа долга сборщикам долгов. Теоретически такие агентства должны действовать в строгом соответствии с законом, но на практике часто бывает не так. Это связано с тем, что для коллекторов основной задачей является устранение задолженности, а правовая основа деятельности таких организаций до сих пор полностью не определена. В связи с этим часто появляется информация о различных эксцессах, связанных с противоправными действиями коллекционеров.
Как невыплата займа влияет на кредитную историю?
Кредитная история отражает все данные по когда-либо полученным кредитам: их объем, имена кредиторов, сроки и своевременность платежей, наличие неплатежеспособности и непогашенной задолженности.
Кредитная история может быть испорчена, если клиент совершил один или несколько просроченных платежей, есть кредиты одновременно в нескольких банках. Если заемщик отказался вернуть ссуду без уважительной причины, имеет спор с кредитно-финансовым учреждением, может быть внесен в так называемый черный список и получит бессрочный мораторий на получение ссуды в будущем. В этом случае вы никогда не сможете воспользоваться кредитными услугами банка.
Банк или МФО вправе запросить аналитическую информацию о кредитной истории каждого потенциального заемщика в отделе кредитных историй. Работодатель может поступить так же: очистка кредитной истории соискателя будет показателем его ответственности и порядочности в практике деловых отношений.
Словом, чем радикальнее заемщик решит проблему невыплаченной задолженности по кредиту, тем хуже это отразится на кредитной истории. При наличии просрочек, долгов ни один серьезный банк с таким клиентом сотрудничать не будет. При необходимости привлечь дополнительные средства можно будет только в МФО (и без 100% гарантии). Однако, как правило, они выдают ссуды на более жестких условиях, как в отношении процентной ставки, так и в отношении урегулирования задолженности или ситуации банкротства с должником. Если вы прошли процедуру банкротства и на вас был наложен мораторий, МФО также может отказать вам в предоставлении кредита.
Когда не платить кредит нельзя?
Отказ в погашении ссуды без уважительной причины является нарушением закона и может повлечь за собой санкции суда, вплоть до отбывания тюремного заключения.
Суровость приговора зависит от следующих факторов:
- Размер долга. Например, если сумма задолженности превышает полтора миллиона рублей, неплательщик может быть лишен свободы на срок до двух лет.
- Клиент воспользовался нелегальной схемой получения кредита: предоставил при регистрации чужой паспорт, подделал документы и справки, вступил в сговор с сотрудниками банка.
- Заемщик взял ссуду, не желая ее возвращать. Это может быть продемонстрировано тем фактом, что клиент не производил никаких платежей и не пытался вести переговоры о реструктуризации кредита с банком, не выразил готовности погасить долг.
Суд может принять следующее решение:
- описать собственность заказчика. Он будет выставлен на аукцион, а выручка от продажи будет использована для оплаты;
- арестовать должника. Злонамеренный неисполнение обязательств может быть принято судом под стражу до окончания производства по делу, но на срок не более 6 месяцев. Если задолженность превышает 1,5 миллиона рублей, должник пытался скрыться от банка, категорически отказывается платить по кредиту, имея для этого средства и возможности, ему грозит лишение свободы сроком до двух лет.
- предписывают исполнение наказания в виде обязательных работ от 60 до 240 часов. Объем и характер работ согласовываются с органами местного самоуправления по месту регистрации должника (такое наказание обычно применяется к тем, кто уклоняется от уплаты штрафов);
- удерживать зарплату клиента. Если у клиента есть официальное место работы, суд может обязать суд перечислить его ежемесячный доход полностью или частично на банковский счет кредитора до полного погашения ссуды;
Чем больше клиент проявит инициативу по возврату кредита, тем мягче будет решение суда. В некоторых случаях суд может даже обязать банк облегчить условия ссуды: снизить ставку по ссуде, отменить комиссии и штрафы, увеличить сроки выплаты. Если очевидно, что клиент хочет найти способ не платить ссуду ни при каких обстоятельствах и без уважительной причины, судебные санкции могут быть суровыми.
Итак, мы рассмотрели основные варианты, как бороться за свои права как заемщика, как не платить по кредиту легально или хотя бы уменьшить сумму возврата. В любом случае это должно быть сделано законным способом и свои действия лучше всего заранее обсудить с банком. В этом случае способов решения проблемы будет больше. Если не можете заплатить, придется как-то решать проблему юридически. Если дело дошло до суда, необходимо заранее подготовить все документы, подтверждающие объективную невозможность выплаты долга.
«Блабло.ру» требует ответственного отношения к кредитным обязательствам. Рекомендуем принимать небольшие количества на предусмотренный срок и с небольшим процентом. На портале вы можете воспользоваться системой онлайн-поиска, чтобы определить для себя наиболее выгодные варианты кредита.