Как улучшить кредитную историю?
Не секрет, что перед одобрением кредитной заявки финансовые организации проверяют не только платежеспособность клиентов, но и их ответственность как заемщиков. Важно, чтобы банк позаботился о своевременном и полном погашении кредита. Объективную картину того, насколько серьезно клиент относится к своим долговым обязательствам, дает кредитная история.
Чтобы получить заем в банке, необходимо избегать неплатежеспособных кредитов, своевременно производить платежи, если возникла просроченная задолженность, устранять ее как можно скорее, чтобы потенциальный кредитор мог заверить вас в вашей добросовестности. В противном случае не только банки, но и МФО могут отказаться от дальнейшего кредитования.
Давайте рассмотрим, как кредитная история может бесплатно узнать, что в ней содержится, какой тип КИ можно считать поврежденным и что это может повлечь за собой, как избежать задержек, какие меры для этого предпринять. Однако обстоятельства могут сложиться так, что конструктивно решить проблему не удастся. В связи с этим отдельно разберем вопрос, как улучшить свою кредитную историю.
Как узнать свою КИ
Каждый заемщик может бесплатно получить выписку из своей кредитной истории один раз в год. Если обращаться в кредитную контору более одного раза, стоимость будет зависеть от количества обращений (каждая последующая может быть дороже) и составит примерно 500-700 рублей. Прежде чем связываться с тем или иным BKI, вам необходимо знать, с какими банками он сотрудничает, и выбрать организацию, которая содержит необходимую вам информацию. Если вы запросите выписку по счету CI в банке, стоимость услуги может быть выше, чем в специализированном офисе.
Кредитная история содержит следующую информацию о заемщике:
- информация о финансовых организациях, предоставивших заемные средства конкретному клиенту (банки, МФО и т д.). Это закрытая часть CI. В нем указаны наименования юридических лиц, предоставивших клиенту заемные средства, а также организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, подавших заявку. Если в банк поступает выписка, указываются его ЕГРН, ИНН и другие реквизиты, если ИП и физические лица — их паспортные данные. Кроме того, в разделе указана дата каждого запроса.
- информация о финансовых обязательствах заемщика. Это основная часть CI. Он содержит информацию о том, когда, на какую сумму заемщик взял в долг, каков период погашения каждого долга, общая сумма долга. В разделе собраны данные о своевременности ежемесячных платежей. В случае просрочки указывается сумма и продолжительность (определенное количество дней может считаться незначительным нарушением). В основной части фиксируются дополнения и изменения, внесенные в договор займа, если задолженность погашена по гарантии (если заемщик не выполнил свои долговые обязательства перед банком). Если причина стала res judicata, вступившие в силу постановления также раскрываются в НК;
- данные о заемщике (для физического лица — ФИО и паспортные данные, для юридического лица — ФИО и реквизиты, регистрационные номера и т д.). Эта информация содержится в так называемой титульной части СК;
Процесс подачи заявки на BCH значительно сократил время, необходимое для принятия решения о предоставлении кредита конкретному клиенту.
Чтобы получить выписку о CI, необходимо подать запрос в кредитный отдел. Вы можете вставить приложение следующими способами:
- В Интернете на веб-сайте BCI или через портал Unified Public Services. Самый простой и быстрый способ узнать свою кредитную историю. Электронная форма доступна на сайте офиса, в который вы обращаетесь. В заявлении вам нужно будет указать свои личные данные (имя, дату рождения, адрес электронной почты, номер телефона, серию и номер паспорта, когда и кем он был выдан, согласие на обработку этой информации. Заявление может быть обработано в любом случае день;
- По почте. Не самый быстрый способ, но используется теми, кто хочет заполучить бумажный документ. Кроме того, к почтовым службам обращаются те, кто не доверяет передаче личных данных через Интернет. Для получения выписки из BCI вам необходимо заполнить анкету от руки и заверить свою подпись у нотариуса. Срок обработки заявки — 1-2 рабочих дня, остальное зависит от скорости доставки корреспонденции в обе стороны;
- Телеграммой. Более быстрый способ, чем отправка бумажного письма. Вы можете обратиться в почтовое отделение, которое предоставляет эту услугу. В телеграмме необходимо указать те же данные, что и в письме, кроме того, сотрудник отдела должен заверить вашу подпись (для этого необходимо прийти с паспортом).
Важно! В заявке необходимо указать код темы вашей кредитной истории. Если по какой-то причине вы этого не знаете, вам следует отправить запрос в Центральный каталог CI. Для этого вы можете обратиться в службы следующих организаций:
- микрофинансовая организация,
- кредитный союз.
- любой банк
- любой БКИ,
- нотариальная контора,
Кроме того, можно отправить запрос в CCCI онлайн — через портал унифицированных государственных услуг, по почте или телеграммой.
Полный список офисов доступен на официальном сайте ЦБ РФ в разделе «Кредитные истории» — «Государственный реестр МПБ».
Как выглядит плохая кредитная история
Банки могут рассматривать граждан с некорректной кредитной историей как недобросовестных заемщиков, а это значит, что получить ссуду будет сложно. Плохая COI отражает информацию о том, что один или несколько кредитов были погашены со значительными задержками (более 5, но не более дней) или не были погашены до сих пор, но срок погашения долга составляет менее 32-35 дней. Кроме того, плохая кредитная история имеет специальную отметку BCH, поэтому финансовому учреждению будет проще ориентироваться, анализируя полученную выписку.
Если произошла единовременная просрочка, и ее можно было устранить в течение пяти дней, кредитор может посчитать это несущественным и все же утвердить новую ссуду.
Как исправить кредитную историю
Обдумайте вопрос, как улучшить свою кредитную историю, если она по каким-то причинам была испорчена. Если вы опоздали с погашением кредита, вы можете предпринять следующие шаги, чтобы исправить ситуацию:
- Погасить имеющуюся задолженность. Также, если у вас возникли финансовые трудности, лучше всего решить вопрос с организацией, предоставившей кредит. Цель — сделать погашение долга более удобным для клиента. Однако для этого вам нужно будет доказать, что вы не можете выплатить долг по уважительной причине. Ситуация может осложняться тем, что из-за имеющейся просрочки банк может отказаться от реструктуризации (в рамках этой процедуры может быть использовано снижение процентной ставки, продление срока погашения и другие методы). Если кредитор не встретил вас на полпути, обратитесь в другой банк или МФО, чтобы покрыть текущий долг за счет новой ссуды.
Совет. Вам следует правильно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы не попасть в ситуацию так называемой кредитной пирамиды — когда вам нужно брать все новые кредиты для погашения существующих. Рано или поздно может наступить момент, когда ни одна организация не согласится предоставить вам заемные средства и погасить имеющуюся ссуду будет нечем. Увеличение вашего дохода может действительно помочь вам, например, за счет поиска новой, более высокооплачиваемой работы.
- Возьмите микрозайм на короткий срок и на небольшую сумму, которую вы легко погасите в срок.
- Получите кредитную карту. В этом случае требования к клиенту могут быть не такими жесткими, как при получении стандартного кредита. Средства с кредитной карты легче вернуть на счет, так как вы сами определяете, сколько потратить. Также в льготный период можно погасить долг, не переплачивая. Своевременное пополнение баланса поспособствует постепенному улучшению КИ;
Совет. Если вы решили закрыть долг раньше, чем предполагалось, следует уточнить период, в котором это можно сделать. Банки могут устанавливать сроки погашения кредита раньше, чем ожидалось. Если это условие нарушается, может быть трудно получить новый заем в этом конкретном финансовом учреждении в более поздний срок (хотя раннее закрытие само по себе не оказывает отрицательного воздействия на ваш CI).
- Покупайте товар в рассрочку. Формально этот процесс можно оформить в виде кредита, а своевременная оплата покупки положительно скажется на вашем КИ.
Совет. Внимательно ознакомьтесь с условиями такого кредита, узнайте его процентную ставку. Если при получении микрозайма он окажется выше, чем у МФО, лучше выбрать другую рассрочку или обратиться в финансовое учреждение. Портал Blablo.ru поможет выбрать подходящую программу. На странице «Кредиты» или «Микрозаймы» в левом меню задайте нужные вам параметры (сумма и срок погашения) и нажмите кнопку поиска. На сайте будут показаны те МФО, которые предлагают заемные средства на удобных для вас условиях.
Самый простой способ улучшить свою кредитную историю — внести необходимые исправления в случае обнаружения неверной информации. Однако такие ситуации случаются довольно редко; в большинстве случаев не ошибка банковского служащего приводит к ухудшению работы КИ, а преждевременная выплата ссуды.