Как вернуть страховку по кредиту?
Нужна ли страховка при получении кредита в банке? Как вернуть деньги по страховке, если вы передумали или погасите кредит раньше, чем предполагалось? Blablo.ru дает ответы на самые популярные страховые вопросы. При обращении за ссудой — ипотекой, автокредитом или простой потребительской ссудой — мы часто слышим предложение о страховке. И часто это предложение звучит почти как ультиматум: либо кредит и страховка, либо высокие процентные ставки. Что делать, если вам нужен кредит, но вы не хотите платить страховку? Как отказаться от страховки, если вы уже подписали договор? Об этом в нашей статье.
Законодательные изменения
В начале 2018 года улучшились условия возврата страховки в случае досрочного погашения кредита: увеличился так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик может отказаться от страховки с действующей ссудой — теперь его продолжительность составляет 14 дней вместо 5, как было раньше.
Верховный суд РФ обязал банки вернуть остаток неиспользованных средств по страховке в случае досрочного погашения кредита. Условием для этого является привязка страховой премии к ссудной задолженности. И если раньше банки могли взимать комиссию за досрочное погашение кредита, то теперь заемщики имеют право требовать возврата части средств, уплаченных по договору страхования.
Хотя банки обязаны вернуть неиспользованную часть страховки, некоторые банки отказываются делать это на добровольной основе. Некоторые выдвигают условие о возврате встречных требований, которое заемщик якобы обязан выполнить.
Чтобы проанализировать эти вопросы, давайте определимся с основными терминами. Давайте рассмотрим, что такое обязательное страхование и в каких случаях оно применяется, что такое «период охлаждения» и как вернуть страховку с действующим кредитом и в условиях досрочного погашения.
Обязательное страхование
Для начала расскажем об обязательном страховании. В обязательном порядке предоставляются два вида страховых услуг, сопровождающих залоговые ссуды: КАСКО при регистрации автомобиля и страхование недвижимости, необходимое для ипотеки, и оформление ссуды под залог недвижимости.
Банку и клиенту необходимо страхование, чтобы в случае наступления страхового случая (пожар в квартире, угон машины) долг все равно был погашен.
Если квартира или автомобиль будут повреждены каким-либо образом, страховка будет выплачена банку, так как в этом случае он является выгодоприобретателем.
Есть и другие причины. Оформив страховку, вы можете снизить процентную ставку по кредиту и увеличить срок возврата. Если вы откажетесь от страховки, процент будет выше.
Банк также получает выгоду от страхования ссуд, получая комиссионные за продвижение страховой компании.
Страхование также может быть предложено при потребительском кредите. Но в данном случае это совершенно необязательно. Чаще всего предлагают организовать:
- Страхование жизни заемщика (смерть, инвалидность, нетрудоспособность),
- Защита от финансовых рисков.
- Страхование на случай потери работы или увольнения,
Скорее всего, вам предложат застраховать свою жизнь и здоровье. Так что, если с заемщиком что-то случится, банку не придется просить деньги у родственников клиента — их заплатит страховая компания. Вы можете смело отказаться от этой страховки, если тоже не хотите платить.
Период охлаждения
Представьте себе ситуацию, когда вы не хотели оформлять страховку и были готовы погасить кредит под более высокую процентную ставку, но не можете отказаться от настойчивых уговоров сотрудников банка. Похоже, ситуация безвыходная и теперь, пока не закончится погашение кредита, придется платить страховку, которая пока может не пригодиться.
Количество таких дел и судебная практика по ним привели к тому, что в 2016 году ЦБ издал постановление «О минимальных требованиях (типовых требованиях) к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Текст постановления предусматривает, что страховщик обязан предусмотреть в условиях договора пункт о возврате уплаченной страховой премии застрахованному в случае отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения заключение вне зависимости от уплаты страховой премии и наступления событий в этот период с признаками страхового случая.
Иными словами, указ обязывает страховые компании предусмотреть возможность возврата страховой суммы и расторжения договора в течение 5 дней со дня его заключения. Это правило также применяется, если страховой случай наступает в течение 5 дней с даты заключения договора.
Поэтому, если вы осознали, что вам навязали договор страхования, вы можете смело отказаться от него в первые 5 дней после заключения договора. Если вы обратились с отказом в течение 5 дней, страховая компания должна вернуть уплаченные вами деньги в течение 10 дней с момента заключения договора. Если договор вступил в силу сразу после его заключения, из этой суммы будет вычтена часть, пропорциональная количеству дней, проведенных в страховании.
Однако конкретных регламентированных инструкций по возврату страховки ссуды нет. Некоторые банки, особенно те, которые являются партнерами своих страховых компаний, позволяют решить эту проблему через свои офисы.
Следует отметить, что правило «периода обдумывания» не распространяется на договоры коллективного страхования. Правило действует только в контексте договора, заключенного между физическим лицом и страховой компанией. Стороны (страхователь — вы и страховщик — страховая компания) должны быть четко указаны в тексте кредитного договора. Только тогда вы получите обратно часть неиспользованной страховки. По условиям коллективного договора страхования банк может на законных основаниях отказать вам в возврате денежных средств — и в этой ситуации банк оставляет за собой право принять самостоятельное решение. В этом случае, скорее всего, вернуть деньги не удастся даже в суде, потому что вы подписали договор добровольно.
Как вернуть страховку после окончания «периода охлаждения» при непогашенном кредите?
Возврат по истечении 5 дней с момента заключения контракта не подпадает под действие нового закона, но вы не должны немедленно обращаться в суд. Во-первых, вам следует обратиться в свой банк. Некоторые организации, обеспокоенные лояльностью своих клиентов, предлагают возможность отказаться от дополнительных услуг даже после окончания периода охлаждения. Так, возврат страховки в течение 30 дней действует в Сбербанке, аналогичная услуга доступна в ВТБ24 и во многих других банках.
Если вы подали жалобу в банк, но не получили ответа, вам следует попробовать обратиться в суд, но только в том случае, если вы твердо уверены в своей правоте. Возврат страховки будет производиться юристами, которые найдут способ заставить банк передать ваши деньги. Однако на самом деле получить деньги от возврата страховки по кредиту достаточно сложно, потому что заемщик однажды сам согласился оформить услугу.
Как вернуть страховку при досрочном погашении?
Вопрос о том, как вернуть страховку кредита, часто волнует заемщиков. Страховой полис выдается на весь период погашения кредита, поэтому, если вы выплатите долг банку раньше, чем предполагалось, вы можете получить часть оплаты за услуги страховой компании.
Расчет здесь довольно прост. Допустим, вы взяли кредит на 2 года в размере 50 тысяч рублей. Если в течение одного года вы смогли полностью погасить долг, то в следующем году вы не будете пользоваться услугами страховки и, как следствие, сможете выплатить половину стоимости страховки.
Для возврата страховки по кредиту в случае досрочного погашения необходимо сначала обратиться в банк, в котором вы брали ссуду, и получить справку о том, что задолженность была погашена досрочно. Уже имея этот сертификат, вы можете пойти в страховую компанию и составить там заявление на возврат, к которому также необходимо приложить номер банковского счета для перевода оставшихся средств и другие документы, список которых должен быть предоставлен сотрудник страховой компании.
Осталось только дождаться решения страховщика. В контракте обычно устанавливается время, в течение которого заказчик получит ответ. Срок оплаты может составлять до 1 месяца.
Если решение будет принято в вашу пользу, как это часто бывает, страховка по кредиту будет возвращена вовремя, а деньги будут зачислены на ваш счет.
Выводы
Сотрудники банка, в который вы обратились за ссудой, как правило, предлагают страховку в обязательном порядке — размер их премии зависит от количества согласившихся клиентов. Несмотря на то, что условия кредита ничего не говорят об обязательном страховании, часто можно быть уверенным, что это одно из условий предоставления кредита. Внимательно прочтите текст договора, если вы получаете беззалоговый кредит, как правило, страхование будет добровольным, а это значит, что клиент имеет полное право отказаться от страхования — как до подписания договора, так и после его заключения.
Если вы все же приняли страхование, проверьте, как выглядит договор: является ли клиент банка и страховая компания его сторонами или это договор коллективного страхования. Это определит, можно ли погасить страхование кредита.
Чтобы не думать о том, как вернуть страховку кредита, проще всего сразу отказаться от нее. Помните, что работа менеджера заключается в том, чтобы убедить вас принять страхование и, если возможно, ввести (в дополнение к страхованию кредита) дополнительные финансовые продукты. Но лучше с самого начала проявить твердость, чем беспокоиться о том, как вернуть страховку и вложить в это свое время и силы.
В случае досрочного погашения кредита банк должен добровольно вернуть остаток средств по страховке кредита. Однако практика показывает, что не все финансовые учреждения соглашаются выполнять это требование. Могут затянуть дело, предложить встречные условия возврата страховки. Если банк добровольно откажется вернуть страховку, никто не запретит вам обратиться в суд.
Если вся процедура возврата страховки была произведена вовремя, с большой долей вероятности, вы можете рассчитывать на то, что ваши потребности будут удовлетворены. Тогда суд обяжет банк не только вернуть страховку, но и возместить расходы на юридические услуги. Однако на практике выиграть судебный процесс с банком может быть очень сложно. Чтобы не тратить время и деньги на решение проблемы в дальнейшем, лучше вовремя ее избежать, отказавшись от страховки.
Образцы заявлений на возврат страховки по кредиту
Правильно заполненное заявление — залог успешного возврата страховки кредита. Перед подачей заявления лучше всего напрямую связаться с вашим банком или страховой компанией, которые предоставят вам образец заявления и покажут, как его правильно заполнить.
Примеры анкет на возврат страховки по ипотеке или потребительскому кредиту вы можете увидеть ниже.