Как рассчитать проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом существенно сэкономить. Ведь сотрудникам банка будет непросто обмануть вас в надежде «продать по более высокой цене». Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как рассчитываются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку по желаемой ссуде.

Что влияет на процентную ставку?

Прежде чем мы поговорим о начислении процентов, вам необходимо понять, из чего складывается ваша процентная ставка. Кроме того, зная, как рассчитывается процент, можно оценить объективность его формирования. Недобросовестные сотрудники банка, стремящиеся к прибыли и плану, могут несправедливо ее переоценить. Чтобы этого не произошло, нужно знать, что увеличивает стоимость кредита, а что, наоборот, может ее снизить.

Сумма займа: здесь работает принцип оптовых закупок: чем выше сумма займа, тем ниже его стоимость, то есть сама ставка.
Тот же принцип применим и к сроку кредита. Чем он больше, тем ниже скорость.
Банки предлагают самые выгодные условия «своим» людям: наемным клиентам. Дело в том, что кредитор уже видит доход потенциального заемщика, а значит, он может ему доверять и, следовательно, снизить ставку.
Отчет о прибылях и убытках благотворно влияет не только на возможность одобрения кредита, но и на процентную ставку. Дело в том, что банки проверяют всю информацию о доходах потенциальных заемщиков. Если он надежный, значит, ваш авторитет увеличится, а курс снизится.
Тип кредита также важен. Если взять в банке долгосрочную ссуду, ставки будут невысокими. Самыми дорогими считаются быстрые кредиты: ежедневно взимается до 5%. Кстати, банковские кредиты с гарантией или поручителем еще дешевле, так как они дают банку дополнительные гарантии.
Ваш работодатель работает с банком, например, в связи с выпуском кобрендовой карты? Это дает вам дополнительные скидки по кредиту.

Как начисляются проценты?

А теперь пора поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их два: аннуитетный и дифференцированный. Они отличаются не скоростью, с которой вы погашаете долг банку, а тем, сколько вы переплачиваете. Далее мы расскажем вам об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту по каждой из них.

Аннуитетная система

Эта система наиболее выгодна для банков и поэтому наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом период, складываются и делятся на равные доли. Таким образом, вы платите одинаковую сумму за весь срок кредита. Это доступно, но дорого. Дело в том, что с этой системой вы сначала платите проценты, а не основную часть ссуды. Таким образом, выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не погасите основную сумму долга до тех пор, пока не вернете проценты банку. Другими словами, вы не сможете быстрее погасить ссуду с аннуитетной системой и тем самым снизить стоимость услуги. В любом случае вы заплатите ту сумму, которую рассчитали и прописали в договоре с банком.

Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:

Sp = (Sk? P? T)? (100? Да)

В этой формуле:

Sk — остаток кредита;
T — количество дней в расчетном периоде;
Y — количество календарных дней в году.
Sp — размер начисленных процентов;
P — процент, заявленный по ссуде;

Дифференцированная система

Эта система также предусматривает выплату процентов в первую очередь, но есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется, так как проценты начисляются не за весь срок кредита, а на оставшуюся часть долга. То есть, если в контракте предусмотрена возможность оплаты больше минимального платежа, можно заплатить больше и при этом сэкономить на процентах. Их начисление будет осуществляться на оставшуюся часть долга, и чем она меньше, тем меньше процентов по ней будет капать.

Чтобы рассчитать проценты по кредиту по дифференцированным соглашениям, используйте формулу:

Sp = Sk? П? 12

В формулу входят:

Sk — остаток кредита за период,
Sp — размер начисленных процентов,
P — годовая процентная ставка по кредиту.

Сложные проценты

Сложные проценты — это незаконная операция, но некоторые банки продолжают играть по этой схеме. Такой формат процентной ставки делает кредитование выгодным для банков, но оказывается совершенно непомерным для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока кредита. Неправомерное поведение банка можно заметить только в случае просрочки, даже в тех случаях, когда производятся регулярные ежемесячные платежи, формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами. В банковской практике это явление еще называют «двойной процентной ставкой». Кредитная организация, по сути, фиксирует просрочку и добавляет к долгу еще один процент. Последующий резерв также будет сделан на рассчитанный ранее процент. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии, точно так же, как и задолженность заемщика.

Формула расчета процентов по кредиту, представленная ниже, поможет вам рассчитать сумму долга, накопленную за период.

VF = VV +% = VF + VF? % = PV? (1 + %),

Где:

PV — начальная сумма долга,
FV — накопленная задолженность,
% — ставка на период перехода.

К сожалению, проблему расчета сложных процентов можно решить только в судебном порядке. Однако в этом случае судебные органы чаще выступают на стороне потерпевшего.

Что лучше?

Система дифференцированных платежей экономит деньги, если вы можете погасить ссуду досрочно или заплатить до и после срока платежа. В противном случае лучше всего использовать аннуитетную платежную систему. Однако точно сказать, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого человека, и, хотя вы можете сэкономить на многоуровневых платежах, вы можете переплатить по другим платежам, таким как страхование или комиссионные.

Поэтому внимательно прочтите договор и обратите внимание на каждую строчку, написанную мелким шрифтом. Это также означает, что нельзя полагаться только на расчетные системы, поэтому перед обращением в банк следует выбрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с помощью Блабло.ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотека, автокредиты и микрозаймы. Просто установите необходимые параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их состояние, почитайте отзывы о программах реальных пользователей портала — это поможет вам подготовиться к консультации в банке.