Как рассчитать кредит?
Способы расчета кредита
необходимо самостоятельно рассчитать проценты по кредиту, сроки и размер его выплаты, чтобы условия ссуды были выгодными не только для банка, но и для потребителя.
Рассчитать ссуду можно двумя основными способами:
- кредитный калькулятор,
- автономный расчет.
У каждого из этих методов есть свои плюсы и минусы. Для использования кредитного калькулятора не требуется никаких специальных знаний. Но формулы расчета в этом случае не будут очевидными, так как они дают только окончательный результат. Вы не сможете объективно оценить процентные ставки.
Вы можете рассчитать ссуду «вручную» — по формулам. Для этого необходимо знать выплаченную банком сумму, срок погашения кредита, процентную ставку и вид платежа. Есть два способа оплаты: дифференцированный и аннуитетный.
Рассмотрим, что это такое.
Как рассчитать кредит с дифференцированными платежами?
При использовании этого метода погашения задолженность делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно в зависимости от того, сколько вы еще должны кредитору. Сначала вы платите больше, но каждый раз выплаты уменьшаются.
Сумма платежа делится на две части. Первая часть — это фиксированная комиссия на весь срок кредита. Это погашение основного долга. Второй — это проценты, начисляемые ежемесячно, в зависимости от баланса.
По мере уменьшения основной суммы долга в процессе оплаты сумма, начисляемая по процентной ставке, также становится меньше.
Пример расчета дифференцированного платежа по формуле:
% = (Д *% ст * М / 100% * 365)
- % — ежемесячный процент,
- M — расчетный месяц, количество дней.
- % st — процентная ставка,
- D — общий долг,
Пример расчета на 3 месяца по кредиту на один год в размере 60 000 рублей под 10% годовых:
Сумма платежа 5000 = 60,000 / 12
493,15 = (60,000 * 10 * 30/100 * 365), выплата 5493,15.
Сумма платежа 5000 = 60,000 / 12
467,12 = (55000 * 10 * 31/100 * 365), оплата 5467,12.
Сумма платежа 5000 = 60,000 / 12
410,95 = (50 000 * 10 * 31/100 * 365), оплата 5410,95.
Как рассчитать кредит с аннуитетными платежами?
В этом случае выплата долга по кредиту производится равными долями, установленными изначально. Вы платите банку одинаковую фиксированную сумму каждый месяц.
Как и в предыдущем случае, оплата делится на две части. Но при фиксированном платеже размер процентов меняется ежемесячно в меньшую сторону, а сумма выплаты по кредиту увеличивается.
Формула расчета рассрочки пожизненного кредита:
P — ежемесячный платеж
D — общий долг
% st — процентная ставка в год
С — срок погашения (в месяцах)
Поясним на примере. Допустим, условия кредитования такие же, как в предыдущем примере: 60 000 рублей под 10% годовых сроком на 12 месяцев.
Мы считаем:
Ежемесячный платеж 5 275 руб.
Какой способ выбрать?
Выбирая кредит и рассчитывая ежемесячные выплаты, необходимо учитывать особенности первого и второго вариантов.
Обратите внимание на размер первых ежемесячных платежей при дифференцированной системе оплаты — они завышены. Это может привести к некоторым трудностям с оплатой. Поэтому при дифференцированном способе погашения кредита особое внимание уделяется платежеспособности заемщика. Его финансовая безопасность должна превышать доход клиента, взявшего ссуду на тех же условиях, но с выплатой аннуитета, на 25%. Лучше всего выбирать дифференцированный метод тем, для кого не критичен даже самый большой процент.
Аннуитетный метод подходит тем, у кого нестабильный доход. Или значительная часть идет на выплату долга. Даже если вы платите равномерно, это не означает, что вы регулярно выплачиваете долги. При аннуитетном методе вы сначала платите банку проценты, а затем выплачиваете долг. То есть, если по прошествии определенного количества лет ваши финансовые возможности улучшатся и вы захотите погасить долг раньше, чем ожидалось, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к этому моменту вы почти (или полностью) ее погасили.
Приведенные расчеты не единственные. Некоторые банки могут использовать свои собственные методы для расчета процентов и расчета плана выплат. Чтобы рассчитать кредит самостоятельно, следует уточнить систему их расчета в банках.
Но при любом способе погашения долга следует учитывать инфляцию. Однако это также может быть хорошей новостью для вас, если ваш доход растет вместе с ростом инфляции. Таким образом, со временем расходы на погашение кредита будут для вас все менее значительными.