Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2020 году — условия банков, документы в Пенсионный фонд, порядок действий

Материнский капитал — наиболее распространенная мера государственной поддержки семей с детьми. С момента запуска программ в 2007 году сертификатом воспользовались многие российские семьи. В большинстве случаев сертификат использовался для погашения существующей ипотеки. Почему для этого лучше использовать MSC? Какие документы требуются? Какие нюансы следует помнить? Все ответы — в статье ниже.

Способы погасить ипотеку материнским капиталом

Материнский капитал — это мера поддержки, которая выплачивается семьям с детьми, второй, третий или следующий ребенок родился после 2007 года. В январе 2020 года программа была расширена. Теперь семьи с ребенком могут получить деньги — 466 617 рублей — если он родился с 01.01.2020 лет до 31.12 2026 года. Если в этот период родится второй ребенок, родители получают большую сумму — 616 617 рублей.

Одно из направлений использования маткапитала — улучшение жилищных условий семьи. Есть несколько способов:

С помощью справки можно погасить начисленные проценты по кредиту. Такая схема встречается нечасто. Для заемщика это имеет смысл только в том случае, если они не планируют выплачивать ипотеку раньше, чем ожидалось. Преимущество для банка состоит в том, что он получает полную сумму процентов вперед.
Материнский капитал может быть первоначальным взносом по ипотеке. Однако не все финансовые учреждения соглашаются с этим. Обращаясь к тому или иному банку, обязательно проверьте, работает ли он по этой схеме. Кроме того, следует учитывать, что использовать только сертификат для первого взноса невозможно. Банк вправе потребовать от заемщика оплаты не менее 5% от стоимости имущества за счет собственных средств. Важный момент: чтобы использовать MSC в качестве первого взноса, нужно дождаться, пока ребенку исполнится три года.
Досрочное погашение основной суммы долга. Вы можете полностью погасить ссуду или уменьшить задолженность по ипотеке. Этот способ одинаково удобен как для заемщика, так и для банка. За счет частичной предоплаты уменьшается размер ежемесячного платежа или срок погашения. Банк, в свою очередь, не рискует.

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Самый распространенный способ использования единовременного пособия по беременности и родам — погасить существующую ипотеку. Однако следует отметить, что договор займа должен содержать четко сформулированную цель — приобретение жилья. Если семья взяла потребительский кредит под залог имеющихся объектов недвижимости, и потратила деньги по своему усмотрению, погасить задолженность за счет материнского капитала не удастся. Любой родитель может быть заемщиком по кредитному договору, но они должны состоять в официальном браке. Если вы планируете использовать единовременные выплаты по беременности и родам для погашения долга по существующей ипотеке, вам не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года.

Полное

Заемщик может полностью погасить ипотечную задолженность, если для этого достаточно материнского капитала. Когда долг полностью выплачен, необходимо снять бремя и выделить пособия каждому члену семьи. В противном случае Пенсионный фонд может отменить выплату в судебном порядке.

Частичное

В случае частичного досрочного погашения заемщик уменьшает сумму долга, за счет чего появляется возможность уменьшить размер выплат по ипотеке или сократить срок договора. Такой способ заинтересует тех, кто недавно обратился за кредитом, так как долг придется расплачиваться с долгом. Обычно банки не налагают штрафы на заемщиков, которые погасили ипотеку раньше, чем ожидалось. При этом важно правильно заполнить заявление, так как именно на основании этого документа будет пересчитан план погашения ипотеки. Еще одно преимущество заключается в том, что вам не нужно ждать, пока вашему ребенку исполнится три года, чтобы выплатить ипотечный кредит.

Погашение долга или процентов

В случае частичного досрочного погашения заемщик может выбрать, на что будут потрачены деньги: на погашение основного долга или начисленных процентов. Выбор зависит от вида рассрочки, предусмотренного в кредитном договоре, а также от того, сколько времени осталось на выплату кредита. Стоит учесть, что при аннуитетных выплатах большая часть процентов начисляется в первой половине срока кредита.

Если на погашение ипотеки остается мало времени, для заемщика не будет принципиальной разницы в том, что отдавать: основную часть ссуды или проценты. Однако, если кредит на недвижимость был выдан недавно, имеет смысл направить средства MSC на погашение части основного долга. Дело в том, что проценты по кредиту начисляются на остаток долга, и чем они меньше, тем меньше будет переплата.

Порядок действий при погашении кредита

При использовании материнского капитала для погашения существующей ипотеки заемщик должен четко соответствовать требованиям ПФ РФ и банка-кредитора. Когда сумма MSC очищается, заемщик может выбрать уменьшение платежа или сокращение срока ссуды. Однако некоторые банки могут запретить изменение срока кредита. В этом случае у заемщика нет выбора. Прежде чем обращаться в банк, внимательно изучите кредитный договор на предмет штрафных санкций или платы за досрочное погашение.

Если вы хотите направить материнский капитал на выплату действующей ипотеки, порядок действий будет следующим:

Обратитесь в банк, в котором у вас есть ипотечный кредит. Заемщику необходимо уточнить условия договора, а также выяснить, есть ли штрафы за полное или частичное досрочное погашение.
В банке также необходимо получить справку об остатке ссудной задолженности.
Впоследствии владелец свидетельства о материнском капитале обращается в Пенсионный фонд РФ. Записаться на прием в электронном виде удобно на официальном сайте организации.
В назначенный день вам необходимо посетить Пенсионный фонд, имея в своем распоряжении полный пакет необходимых документов и заполнить анкету по образцу. В этом случае заемщик должен указать, что он намерен погасить ссуду до срока, указанного в кредитном договоре, за счет семейного капитала. Вы также должны указать сумму, которую собираетесь внести.
После подачи заявки и необходимых документов вы получите расписку о принятии вашего дела в работу.
После этого остается только дождаться решения Пенсионного фонда РФ, о котором заемщик будет проинформирован письменно.
Если ваше заявление будет одобрено, вам нужно будет повторно посетить Пенсионный фонд РФ и взять выписку об остатке материнского капитала. Для его получения вам понадобится паспорт и справка. Срок действия сертификата очень короткий — всего три дня.
Следующим шагом будет подача заявления в банк. Заемщик должен предоставить паспорт, справку на материнский капитал и справку из Пенсионного фонда. В заявке следует отметить, что заемщик желает сократить — срок погашения или ежемесячный платеж. Кроме того, необходимо будет указать сумму, которая будет переведена на счет. Поскольку погашение кредита происходит за счет материнского капитала, необходимо указать это в заявке.
После того, как банк примет вашу заявку, остается только дождаться поступления средств на счет.
На заключительном этапе заемщик снова посещает банк. В случае частичной предоплаты необходимо получить новый график платежей. Если ипотека была полностью погашена, заемщику потребуется справка от кредитора о том, что обязательства по кредиту выполнены, а также ипотека. После получения этих документов вы можете обратиться в Росреестр — помимо них вам понадобится паспорт и документы на приобретенную квартиру.

Важно! Выписка Росреестра будет готова через 3 рабочих дня. Это будет означать, что недвижимость принадлежит вам без каких-либо ограничений. Для этой процедуры не нужно платить госпошлину.

Не забывайте об обязанности передать акции детям заемщика. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после выплаты ипотеки. Родители могут оформить дарение или отчуждение акций по взаимному согласию. Когда каждый член семьи получает свою долю квартиры, он должен сообщить об этом в ПФ РФ.

Список документов

Для погашения долга по ипотеке, выданной ранее, заемщику необходимо собрать достаточно большой пакет ценных бумаг:

нотариальное обязательство, согласно которому супруги должны зарегистрировать имущество в качестве общей собственности после снятия обременения.
сертификат;
выписка из ЕГРН, подтверждающая права заемщика на объект недвижимости;
договор купли-продажи или договор участия в капитале (при покупке квартиры в строящемся доме);
договор о кредите;
подтверждение безналичного перевода денежных средств по кредитному договору;
паспорт обладателя сертификата на материнский капитал;
справка из банка об остатке основного долга;
свидетельство о браке;
заявление об отчуждении основных средств, форма которого поступает в Пенсионный фонд;

вы должны заранее сообщить в банк, что планируете внести сумму до даты платежа для погашения долга или процентов. Заемщик должен предоставить семейное свидетельство и справку из Пенсионного фонда об остатке на счете. Рекомендуем подавать заявление в банк в двух экземплярах. Это необходимо для того, чтобы сотрудник, принимавший ваши документы, мог заверить это своей подписью.

Затем определяется дата транзакции и пересчитывается остаточная сумма долга и процентов согласно новому графику платежей.

Сроки зачисления средств

Если по заявлению заемщика было принято положительное решение, то на перевод средств уйдет чуть больше месяца. С момента подачи заявления до момента зачисления денег на счет может пройти не более одного месяца и десяти рабочих дней: это сроки, указанные Пенсионным фондом.

В этом случае от рассмотрения заявки берутся первые 30 дней. По результатам принимается решение, о котором доводится до сведения заемщика. Обычно это происходит в течение пяти дней. Если заявка отклонена, в уведомлении должны быть указаны причины. В случае успеха деньги зачисляются на счет в течение 10 дней. Если заемщик намерен полностью погасить ипотеку, этот срок стоит учесть. Дело в том, что в период проверки документов продолжает начисляться проценты по остатку задолженности, что может повлиять на размер выплаты.

Электронное заявление на погашение

На портале госуслуг владелец сертификата может подать электронное заявление на распоряжение средствами материнского капитала. Для этого у вас должна быть подтвержденная учетная запись. Порядок действий будет следующим:

Зайдите на портал Госуслуги и выберите раздел «Услуги».
Выберите категорию «Семья и дети».
Щелкните ссылку «Перенос капитала материнской компании».
Выберите пункт «Рассмотрение заявки на перечисление средств материнского капитала на улучшение жилищных условий».
Ознакомьтесь со списком необходимых документов.
Установите флажок для типа услуги. В нашем случае это будет вариант «Электронная услуга».
Нажмите кнопку «Получить услугу».
Заполните электронную заявку. Для этого вам нужно будет выбрать способ связи: лично или через представителя. Кроме того, заявитель должен указать личные данные: имя и фамилию, паспортные данные, место фактического проживания, адрес регистрации. Заемщик также указывает информацию о сертификате, сумму перевода и реквизиты получателя.
В течение 1-2 дней заявка будет рассмотрена, после чего заемщику будет предложено лично посетить Пенсионный фонд с оригиналами на руках.

Особенности ипотеки в Сбербанке

В текущем 2020 году большинство банков принимают в качестве оплаты материнский капитал. Лидерами по выдаче ипотечных кредитов являются Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ, Дельта Кредит и другие.

У Сбербанка есть привлекательное предложение для клиентов: программа Mortgage Plus Family Capital. Позволяет направить кредитные средства на покупку строящейся или готовой недвижимости. При этом использование сертификата на материнский капитал возможно не только для погашения имеющейся задолженности, но и в качестве первоначального взноса.

Участники программы должны соответствовать требованиям:

Заемщик, помимо справки о материнском капитале, должен предоставить в банк справку из Пенсионного фонда об остатке средств. Его необходимо предъявить вместе с документами на приобретаемое жилье. Срок концессии — не позднее трех месяцев с момента одобрения сделки.
Недвижимость должна быть зарегистрирована на заемщиков и их детей.
досрочный возврат долга возможен не ранее, чем через полгода после выдачи кредита.
Жилье необходимо приобретать в аккредитованной компании.

Причины отказа и что делать

В некоторых случаях заявителю может быть отказано в частичном досрочном погашении кредита материнской компанией. Причины отказа могут быть следующие:

Владельцы ипотечного жилья являются не только получателем сертификата и супругом, но и другими людьми.
Документы с ошибками или неточностями переданы в ПФ РФ. Это легко исправить — вам нужно выявить конкретные недостатки и исправить их, а затем повторно отправить весь пакет.
Некоторые документы отсутствуют. В этом случае необходимо выяснить у сотрудника Пенсионного фонда РФ, какие справки отсутствуют. Собрав всю документацию, заемщик снова обращается.
Владелец справки совершил преступление против ребенка, был лишен родительских прав или решение об усыновлении было отменено. В этом случае единственный выход — обратиться в суд.
Заложенное жилье не соответствует требованиям Пенсионного фонда. Высока вероятность отказа, если приобретаемая недвижимость находится в полуразрушенном или ветхом доме. В этом случае об улучшении жилищных условий говорить не приходится.

Отказ банка обычно связан с неправильно оформленной документацией или отсутствием полного пакета необходимых документов. Согласно закону, все кредитно-финансовые организации обязаны принимать материнский капитал в счет погашения задолженности по ипотеке.

Если гражданин не согласен с решением Пенсионного фонда, он имеет право обратиться в вышестоящий орган или в суд.

Заключение

Материнский капитал — это хорошая материальная помощь семье с детьми. Воспользовавшись сертификатом, вы сможете значительно снизить нагрузку на родительский бюджет или даже закрыть ипотеку. Текущие меры господдержки способствуют решению жилищной проблемы и воплощению мечты о собственной квартире