Как избавиться от кредитов на законных основаниях

Сегодня все больше россиян берут кредиты, а реальные доходы населения падают. В результате многие просто не могут расплачиваться с банками и ищут законные способы избавиться от ссуды.

Причинами невыплаты кредита часто являются, помимо снижения доходов, внезапная потеря работы, ухудшение здоровья заемщика или члена семьи, когда необходимо оплатить дорогостоящий уход, ремонт автомобиля, когда денег на ссуду не хватает. Если кредит получен в долларах или евро, повышение курса этих валют также может затруднить погашение кредита, если заемщик получает доход в рублях. Все это банк может расценить как серьезный повод. Также часты примеры умышленного уклонения от оплаты. Так или иначе, отсрочка и невыплата кредита ни к чему хорошему.

В этой статье мы рассмотрим несколько легальных способов избавиться от кредита с минимальными негативными последствиями.

Что будет, если не выплачивать кредит?

Просрочка по кредиту, а тем более отказ платить, имеет ряд негативных последствий:

• ухудшение кредитной истории;

• перевод долга сборщикам долга;

• спор о возможной инвентаризации активов должника, запрет на выезд за границу;

• проблемы с трудоустройством.

Кредитная история ухудшается в случае просрочки и просрочки ссуды, и, если дело касается суда, банки могут наложить мораторий на выдачу ссуд этому заемщику, часто на неопределенный срок. Это означает, что ни одна банковская организация не выдаст кредит такому гражданину. Если вам понадобятся дополнительные средства, вам нужно будет обратиться в МФО, где получить ссуду проще, чем в банке, но процентная ставка может быть выше.

Если долг будет продан коллекторскому агентству, избавиться от кредита вряд ли удастся. Напротив, невыплата кредита приведет как минимум к неприятному общению с теми, кто будет требовать долг. Многие коллекционеры злоупотребляют тем, что правовые основы их бизнеса еще полностью не определены и выходят далеко за рамки их полномочий. В СМИ можно найти множество примеров неправомерных, а зачастую и просто незаконных действий таких организаций по погашению долга, иногда буквально любой ценой. Суд может обязать должника выплатить долг путем продажи имущества, регулярно вычитать часть выручки для выплаты ссуды, описывать имущество должника и за счет средств, полученных от аукциона, а также погашать ссудную задолженность.

Если суд встанет на сторону заемщика, он может заставить банк реструктурировать ссуду. Также возможно, что заемщик выплачивает основную сумму кредита и процентную ставку, а банк отменяет штрафные санкции решением суда.

Не секрет, что многие работодатели интересуются кредитной историей своих потенциальных сотрудников и не принимают на работу тех, у кого есть просроченная задолженность, особенно в судебных процессах с кредиторами. Запрос аналитической информации по кредитной истории можно сделать в конкретных офисах.

Для бескомпромиссных неплательщиков и в случае ссудной задолженности более полутора миллионов рублей судебные санкции могут быть более суровыми:

принудительные работы до двух лет;
лишение свободы на срок до двух лет.
арест на шесть месяцев;
штраф 200 тысяч рублей;
удержание заработной платы в счет погашения долга;

Как избавиться от кредита, каждый заемщик решает самостоятельно. Посмотрим, как это можно сделать легально.

Что может предложить банк?

Если клиент своевременно обращается в банк для решения проблемы неплатежа или задержки погашения кредита, организация может встретиться посередине и предложить компромисс.

Основными способами избавиться от кредита на законных основаниях могут быть следующие:

• расторжение кредитного договора;

• реструктуризация;

• страховая защита кредита;

• банкротство заемщика.

Рассмотрим эти и другие примеры более подробно.

Аннулирование кредитного договора.

Такой вариант встречается довольно редко и возможен только в том случае, если одни пункты договора противоречат другим или некоторые условия не соответствуют правовым нормам. Метод может быть применен только тогда, когда юридические сложности полностью поняты и подан иск с обязательством сократить выплаты по кредиту. Иногда суд полностью аннулирует задолженность по кредиту. Как правило, такая ситуация возможна только с небольшими кредитно-финансовыми учреждениями, где к составлению договора может быть привлечен неквалифицированный юрист, в банках такая ситуация практически невозможна.

Реструктуризация.

Суть этого метода в том, что по желанию клиента банк облегчает условия кредита, чтобы заемщик мог погасить его в полном объеме с учетом возникших финансовых трудностей. Реструктуризация может происходить несколькими способами:

Расширение. Размер рассрочки по кредиту уменьшается в связи с увеличением их количества (фактически продлевается срок выплаты);
Кредитные каникулы. Вводится определенный период, в течение которого заемщик может не выплатить ссуду, но в любом случае продолжить выплаты. Во время каникул заемщик сначала покрывает проценты, а затем приступает к выплате кредита кредитному учреждению. Этот метод используется только до истечения срока платежа;
Аннулирование долга. Банк может частично или полностью отменить штрафы и комиссии за просрочку, чтобы заемщик мог безопасно выплатить кредитору и процентную ставку. Обычно банковская организация идет на этот шаг, когда убеждена, что это позволит вернуть ссуду;
Снижение процентных ставок. Доступно только для тех, кто взял кредит впервые. Данный метод реструктуризации используется достаточно редко, так как обусловлен базовой ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
Обмен валюты ссуды. Он используется, когда заем взят, например, в долларах, и конвертируется в рубли, чтобы изменение обменного курса не затрудняло возврат займа заемщику;
Привлечение государственной поддержки. Используется для погашения ипотечной ссуды. В этом случае АИЖК может погасить часть кредита на сумму не более 600 тысяч рублей.
Комбинированный. Используются несколько из упомянутых выше методов реструктуризации.

Страховое покрытие.

Невыплата кредита может быть застрахована (страхование часто является обязательным условием получения кредита). В этом случае страховая компания погашает ссуду по условиям полиса при возникновении непреодолимых обстоятельств, препятствующих выплате долга. Их еще предстоит доказать, а потому избавиться от кредита таким способом не всегда возможно.

Банкротство физического лица.

Это наиболее радикальный способ избавиться от кредита заемщику. Если задолженность превышает полмиллиона рублей, просрочка составляет более трех месяцев и улучшение финансового положения не ожидается, физическое лицо может принять решение о возбуждении процедуры банкротства. Эта процедура обойдется должнику в несколько десятков тысяч рублей. Кредит после банкротства не подлежит выплате. Но новую получить не удастся, да и работать на руководящей должности три года тоже нельзя. Чтобы не прибегать к банкротству, лучше заранее подумать, как выйти из ссуды другими законными способами, если погасить ссуду объективно невозможно.

Погашение долга по истечению срока давности.

Решая, как погасить ссуду, некоторые должники просто решают не платить, ожидая, что рано или поздно истечет срок давности. По закону этот срок составляет три года, но для каждого платежа согласно графику погашения кредита. Следовательно, если предполагается, что ссуда включает 6 платежей (на шесть месяцев) и выплачивается только один, то этот период будет более 15 лет. Все это время заемщик фактически должен находиться в нелегальном положении, не имея возможности официально найти работу или подать заявление на получение нового кредита в банке.

Такой способ избавления от кредита может привести к ухудшению кредитной истории не только заемщика, но и его близких. В этом случае должник попадет в 100% черный список и больше не сможет рассчитывать на получение кредитов от банков.

Продажа залогового имущества.

Этот метод используется, когда ссуда обеспечивается любым имуществом, которое банк забирает себе в случае неуплаты ссуды. Недостатком этого метода является то, что банк продает залоговое имущество на аукционе и часто по цене ниже среднерыночной. В результате у заемщика может закончиться имущество и, в то же время, не до конца избавления от ссуды, у него появится остаточная задолженность перед банком. Этот вариант можно использовать для ипотечного кредитования, но насколько он доступен — большой вопрос.

Как легально избавиться от кредита, в каждой ситуации нужно решать индивидуально. В любом случае, чем раньше вы уведомите банк о проблемах с выплатой кредита, тем лучше. Если просрочка еще не наступила, банк может встретиться с клиентом в середине и смягчить условия договора (при наличии уважительной причины).

Обращение в суд или продажа долга сборщикам долгов — не самый конструктивный способ решения проблемы. Лучше брать кредиты только тогда, когда вы полностью уверены, что сможете погасить их вовремя и в полном объеме, чем искать способ избавиться от них.

Blablo.ru рекомендует легальными способами продлить или уменьшить выплаты по кредиту.