Как банк лишает вас права на ипотечные каникулы?

Вас уволили с работы или ваш доход упал, и вам нечем платить по жилищному кредиту. В соответствии с Законом об отпуске по ипотеке, который вступит в силу 31 июля, кредитор должен либо предоставить вам право не платить в течение шести месяцев, либо принять ваш запрос об уменьшении суммы платежа за этот период. Но праздники не означают прощение долгов: через 6 месяцев вы снова начинаете платить. А когда ссуда закончится, вам нужно будет внести деньги за дни, потерянные по программе.

В материале «Блабло.ру» «Ипотека уходит в отпуск: что делать, если не можете выплатить кредит?» мы писали о том, кто и по каким причинам имеет право на продление. Банк не имеет права отказать вам, если кредитная квартира — ваш единственный дом, вы не взяли в долг более 15 миллионов рублей, ранее не просили перерывов. Также ваш запрос должен быть подтвержден документами.

Если вы серьезно больны и находитесь в длительном отпуске по болезни, например, в течение двух месяцев, сообщите об этом кредитору. Подайте заявку в банк и приложите справку из медицинского учреждения. Финансовое учреждение не имеет права отказать вам. Вам будет предоставлен выбор: платить меньшую сумму платежей или не платить какое-то время вообще. Максимальный период, который вы можете указать, — шесть месяцев. После восстановления ваш график платежей будет восстановлен.

Но у направления есть ограничения, о которых следует помнить при подаче документов.

Какие ограничения у льготного периода?

• Вы можете запросить любой срок кредита до тех пор, пока кредитный договор не будет заключен. Закон не устанавливает временных ограничений — вы можете воспользоваться преимуществом, как только возникнут проблемы.
• Льготный период действует только для жилищных кредитов. Вы не можете воспользоваться отпуском по автокредиту или потребительскому кредиту, ссуде в МФО, кредитной карте, карте в рассрочку и другим кредитам. Если у вас возникли проблемы с этими долгами, обратитесь в банк с просьбой о рефинансировании.
• Единственный дом — единственный по документам. Если вы оформили кредит на квартиру в новостройке, то она тоже должна быть единственной в вашей собственности. Кредитор проверяет это в соответствии с соглашением о капитале. И наличие еще одной жилплощади на объекте — в Росреестре.
• Максимальный срок, который поможет вам не выплатить кредит, — шесть месяцев. Вы сами выбираете начало и конец этого периода. Отсрочку можно сократить — больше полугода не получится. В приложении вы можете указать или нет конкретную дату начала и окончания праздника. Таким образом, кредитная организация будет считать, что продление начинается со дня обращения в банк и заканчивается ровно через полгода.

Вы не сможете получить льготный период, если вы зарегистрированы в другом месте. Например, они купили квартиру в браке, но на самом деле были зарегистрированы у родителей. По закону у вас есть доля в совместной квартире. Вам будет предоставлен льготный период в том единственном случае: когда часть вашей доли ниже ставки пособия в вашем районе. Давайте подробнее рассмотрим этот пример.

В Москве планировочная ставка 18 кв. И если квартира ваших родителей 80 кв.м и вы имеете право претендовать на четверть площади, то ваша ипотечная квартира не считается единственным проживанием. Но если квартира родителей 56 квадратных метров, ваша доля ниже нормы. В этом случае вы можете воспользоваться отсрочкой кредита. Но учитывается ставка пособия на человека: не путайте с учетной ставкой, площадь у нее меньше.

Как после каникул платить по кредиту?

По окончании льготного периода вы начинаете платить по старому графику. Однако вам необходимо вернуть кредитору оставшуюся сумму в течение льготного периода. Отпуск по ипотеке не окупает просрочки. Следовательно, в конце срока нужно заплатить полную сумму.

Допустим, вы взяли льготный период в полгода. Ваш график выплат составляет 10 лет. Затем, в конце прошлого года, кредит продлевается на льготный период — еще на полгода. В этот период необходимо вернуть невыплаченную сумму во время отпуска. Получается, что срок кредита составит 10,5 лет. Чтобы погасить кредит быстрее, уточняйте в кредитной организации возможность досрочного погашения. Банк может разрешить вам увеличить ежемесячные платежи, когда ваше финансовое положение стабилизируется.

Как влияет льготный период на кредитную историю?

Если ваше направление является законным, вы обратились в банк, поэтому это не считается долгом. В вашей кредитной истории не будет отрицательных знаков. Но информация о том, что вы взяли «передышку», все равно появится.

Во время ипотечного отпуска эксперты не советуют брать дополнительные кредиты в других банках — это может негативно повлиять на COI и рейтинг как заемщика.

Когда можно «выходить» на каникулы?

С 31 июля 2019 года каждый заявитель сможет воспользоваться отсрочкой: с этого дня вступит в силу закон об ипотечных каникулах. До этой даты право требования не действует, поэтому нет необходимости отправлять заявку кредитору.

Закон, вступивший в силу законом, поможет воспользоваться отсрочкой по старым кредитам. Например, если вы оформили ипотеку в 2014 году или даже раньше.