Ипотека в 2020 году: ставки ипотечного кредитования и другие условия банков России

Вопрос с проживанием актуален во все времена. Однако немногие люди могут позволить себе накопить достаточно денег, чтобы купить дом. В таких случаях на помощь заемщику приходит ипотечный кредит. Разнообразие кредитных предложений позволяет каждому выбрать оптимальный вариант. Могу ли я получить ипотеку сейчас? Какие программы позволят заемщику приобрести жилье с минимальной переплатой? Можно ли оформить ипотеку удаленно? Отвечаем на главные вопросы.

Тенденции 2020 года

В 2020 году наблюдалась общая тенденция к снижению тарифов. Политика банков была направлена ​​на повышение доступности жилья для широкого круга заемщиков. Снижена ставка по ипотечному кредитованию как для вторичного жилья, так и для строящегося жилья.

Однако неблагоприятная ситуация с коронавирусом повлияла на экономическую ситуацию в стране, поэтому многие финансовые институты были вынуждены ужесточить требования к заемщикам. Следовательно, должны были остаться только платежеспособные и надежные клиенты.

Для поддержки строительной отрасли в РФ президент предложил в апреле ввести новую льготную программу под 6,5% годовых на весь период аккредитации. Действует при покупке нового дома от застройщика юридического лица. Банки поддержали инновации и быстро адаптировались к новым условиям. Многие организации предлагают ипотечные кредиты, обеспеченные государством, по еще более низким процентным ставкам.

В целом ставки по программам стандартного вторичного жилья и нового жилья немного отличаются, хотя некоторые финансовые компании предлагают более низкую процентную ставку по ссудам на новое строительство. Это связано с тем, что покупка недвижимости у застройщика занимает меньше времени. Приобретая вторичную недвижимость, заемщик может долго выбирать подходящую квартиру. При покупке новостройки заказчик сразу ориентируется на конкретный объект клиента.

В связи с эпидемиологической ситуацией возросла популярность удаленных сервисов. Сбербанк предлагает электронную регистрацию транзакции через DomClick со скидкой 0,5%. Процедура занимает не более 2-3 дней. Это особенно удобно для клиентов, покупающих жилье в другом регионе, так как весь процесс происходит удаленно.

Общие условия и требования к заемщикам в этом году

Банки предъявляют аналогичные требования к заемщикам:

• Опыт работы. В большинстве случаев вам необходимо проработать на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Общий стаж работы — 1 год. Наличие постоянного устройства и стабильный доход служит гарантией того, что заемщик сможет выполнить обязательства по договору. Многие банки предлагают ипотеку без подтверждения официального дохода. Однако такие программы отличаются более высоким процентом и повышенным первоначальным взносом.
• Постоянная регистрация на территории РФ. Бывают исключения: например, ВТБ сотрудничает с временно зарегистрированными заемщиками в России и даже с клиентами без регистрации.
• Хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг заемщика. Если вы опоздали в прошлом или имеете непогашенные долги, ваши шансы получить одобрение будут незначительными.
• Наличие созаемщиков или поручителей. Кредитор учитывает доход всех вовлеченных сторон, что увеличивает шансы на одобрение кредита. В некоторых случаях — например, если квартира приобретена в совместную собственность супруга — они в обязательном порядке становятся созаемщиками.
• Достаточный доход, чтобы погасить ипотеку. Полученных средств должно хватить не только на ежемесячный платеж, но и на всю жизнь: питание, счета, покупка необходимых вещей и т.д.по ипотеке.
• Российское гражданство. Большинство кредиторских организаций готовы сотрудничать только с гражданами Российской Федерации. В последнее время наблюдается тенденция к ослаблению требований: ряд организаций начали сотрудничать с гражданами Украины, Казахстана и других бывших республик СССР.
• Возраст от 21 до 65 лет, хотя бывают исключения. Например, Сбербанк устанавливает максимальный возрастной порог при погашении кредита: 75 лет. Банки не смогут выдавать ипотеку на срок более 15 лет, если заемщик старше 50 лет.

Важно! Банк имеет право отказать в удовлетворении вашего запроса без объяснения причин.

Приобретаемая недвижимость также должна соответствовать минимальным требованиям кредитора. В частности, учитывается возраст здания: если оно построено до 1975 года, получить согласование будет проблематично. Учитывается этажность здания и его состояние. Также маловероятно, что квартиру в полуразрушенном или полуразрушенном доме можно будет купить в ипотеку.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

В 2020 году ставки на недвижимость в новостройке и на вторичном рынке недвижимости значительно упали. На это повлияло как снижение ключевого показателя Центробанком, так и введение новой ипотечной программы с господдержкой на уровне 6,5%. Сравнение ставок на готовое и строящееся жилье представлено в таблице.

Наименование банка	Ставки на готовое жилье,% от	Ставки на строящееся жилье,% от
Сбербанк	7.3	4.1
ВТБ	7,4	7,4
Райффайзен Банк	8,19	7,77
Газпромбанк	7,5	7,5
Росбанк	6,39	6,39
Россельхозбанк	7,50	7,50
Промсвязьбанк	8.1	7,65
УралСиб	8,19	8,19
АК Бар	7,75	7,75
ФК Открытие	7,6	7,5
Альфа Банк	9,39	8,79
UniCredit Banca	8.9	8.9
Транскапиталбанк	6,99	6,99
Металлинвестбанк	8.30	8.30
Зенит Банк	7,99	7,99
Банк «Санкт-Петербург	9.0	9.0

Важно! Процентные ставки по ипотеке могут варьироваться в зависимости от условий.

Ипотечные программы с государственной поддержкой

Бюджетные программы позволяют заемщику получить ипотеку на более выгодных условиях. Как правило, участниками становятся определенные категории граждан, которым государство помогает в приобретении жилья за счет первоначального взноса или компенсирует часть процентов.

Важно! Заемщики, участвующие в социальных программах, должны соответствовать возрастной группе. Они отличаются от стандартных, так как обусловлены либо видом деятельности, либо другими критериями, например «Молодая семья».

Сегодня одновременно действуют несколько программ государственной поддержки:

• Дальневосточная ипотека. Программа, по которой можно купить дома на Дальнем Востоке по льготной ставке 2%, действует до 2024 года. Супруги до 35 лет каждый, родитель с ребенком или собственники «гектара» Дальний Восток «. По программе разрешена покупка квартиры в новостройке или вторичного жилья в сельской местности. Кроме того, заемщик имеет право выкупить земельный участок под строительство дома. Кредит выдается сроком до 20 лет, максимальная сумма кредита — 6 млн рублей.
• Льготный кредит для семей с детьми. В программе могут принять участие семьи со вторым или последующим ребенком, родившимся в период с 1 января 2018 г по 31 декабря 2022 г. Семьи с ребенком-инвалидом также могут рассчитывать на поддержку государства. При этом не учитывается возраст ребенка и количество детей в семье.
• Молодежная семейная программа. Ипотека, условия которой позволяют получить государственную субсидию на покупку или строительство жилья для соответствующей категории заемщиков. Семьи с детьми могут рассчитывать на 35% стоимости проживания, пары без детей — на 30%. Для получения субсидии необходимо найти заемщиков, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Кроме того, существуют возрастные требования: каждый из супругов должен быть не моложе 35 лет.
• Социальные программы, действующие в регионах России. Государственную поддержку получают молодые специалисты различного профиля: учителя, врачи, ученые, железнодорожники так далее Вы можете узнать о программах в вашем районе и условиях в местных органах власти.
• Сельская ипотека. Участвовать в программе может любой гражданин Российской Федерации, независимо от возраста, места проживания и социального статуса. Допускается покупка готового жилья или новостройки, а также строительство дома через их подрядчиков. Площадь квартиры или дома не должна быть меньше норм, установленных для каждого человека. Минимальный депозит 10%. Кредит может быть предоставлен на срок до 25 лет.
• Ипотека с господдержкой под 6,5%. Программа появилась по инициативе президента России весной 2020 года для поддержки строительной отрасли в условиях коронавируса. Воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой может любой гражданин Российской Федерации вне зависимости от возраста, пола и семейного положения. По этой программе вы можете купить квартиру на первичном рынке на любом этапе подготовки. Продавец должен быть юридическим лицом. Минимальный залог составляет 15% от стоимости недвижимости. Максимальная сумма кредита для регионов — 6 миллионов рублей, для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 миллионов рублей.
• Военный заем. Это программа государственных субсидий для военнослужащих. Участник может приобрести жилье в новостройке или на вторичном рынке. В этом случае регион, в котором находится недвижимость, значения не имеет. Во время службы в армии государство берет на себя обязательство по выплате жилищной ссуды. Участником программы может стать гражданин РФ, сотрудник с контрактом и зарегистрированный в НИС (накопительная ипотечная система).

Важно! Например, жителям Подмосковья доступна «Социальная ипотека», по которой государство выплачивает половину стоимости жилья единовременно, вторую часть суммы — в течение срока кредита. Заемщик платит только проценты по кредиту.

Банковские кредиты могут быть разными. Сравнение ставок по наиболее популярным программам с государственной поддержкой представлено в таблице ниже.

Название финансового учреждения	Военный заем,% от	Семейная ипотека,% от	Дальневосточная ипотека,% от	Сельский заем,% от	Ипотека с господдержкой 2020,% от
Сбербанк	7.9	1.2	1,7	2,7	2,6
ВТБ	7.9	5.0	1.0	—	6.5
Дом РФ	7,5	4,7	1.6	—	6.1
Дом Росбанка	—	3.2	2.0	—	4,35
Газпромбанк	8.1	5.0	2.0	—	6.1
Россельхозбанк	7,5	4.6	1,7	2,7	5.9
Промсвязьбанк	5,85	3,99	2.0	—	5,85
ФК Открытие	7,6	4,7	2.0	—	5,99
Альфа Банк	—	—	—	—	5,99
Дальневосточный банк	—	6.0	2.0	2,7	—
Банк Центр-Инвест	—	4.5	—	2,75	6.0
Абсолютный банк	9,95	5,49	—	—	6,25
Зенит Банк	6.0	4.9	—	—	6.3
Банк РНКБ	8,65	6.0	—	—	6.5
Банк «Санкт-Петербург	10.0	4,69	—	—	6.0

Как оформить ипотеку в 2020 году

Эпидемиологическая ситуация и режим самоизоляции привели к тому, что наиболее популярными стали удаленные сервисы, с помощью которых можно получить услугу, не выходя из дома.

Например, через портал Blablo.ru можно отправить предварительную заявку на ипотеку при условии, что онлайн-сервис поддерживается банком. Встроенный калькулятор ипотеки поможет рассчитать ежемесячный платеж заранее. Сравнение разных вариантов по основным параметрам позволит выбрать оптимальный. Банки, перечисленные в верхней части страницы, обычно превосходят рейтинги. Чтобы отправить онлайн-вопрос, нажмите соответствующую кнопку в описании продукта. Затем система перенаправит вас на выбранный вами веб-сайт компании, где вам нужно будет заполнить небольшую анкету. По результатам рассмотрения заявки с вами свяжется менеджер и обсудит дальнейшую процедуру регистрации.

Сервис DomClick Сбербанка позволяет проводить операции удаленно. Работает это так:

1. Заемщик создает в системе личный кабинет с указанием своих личных данных.
2. Далее заполните анкету, отсканируйте или сфотографируйте документы, необходимые для подачи заявки.
3. Проверка занимает до 5 рабочих дней, хотя в некоторых случаях ответ может быть получен в течение нескольких часов.
4. После одобрения заявки с вами свяжется персональный менеджер, который будет сопровождать вас на всех этапах сделки.
5. В течение 90 дней заемщик должен определиться с выбором объекта недвижимости и заключить кредитный договор. Заемщик может самостоятельно выбрать квартиру как через ДомКлик, так и через возможные доски объявлений. При желании вы можете воспользоваться услугами агента по недвижимости или получить список доступных вариантов у менеджера.
6. Следующим шагом будет одобрение покупки. Вам нужно будет собрать необходимые документы и отсканировать их, чтобы загрузить в личный кабинет. Точный список карт запросит назначенный вам менеджер. При необходимости вы можете воспользоваться услугами оценщиков. Продавец также отправляет в банк пакет документов.
7. В течение 3-5 рабочих дней банк изучает документы и принимает окончательное решение, о котором сообщает заемщику посредством SMS.
8. Управляющий отправляет кредитный договор и договор купли-продажи заемщику для изучения условий.
9. После этого с вами свяжется сотрудник банка, чтобы назначить дату подписания контракта. В назначенное время нужно подойти в отделение банка для заключения сделки.
10. Вы также можете оформить право собственности на новую квартиру через сервис DomClick, не обращаясь в МФЦ.

ВТБ разработал собственный сервис по заказу оценки жилой недвижимости — https://zalog-ocenka.ru/. Чтобы воспользоваться им, заполните заявку, приложив сканы документов. Оплачивайте услуги любым удобным способом в личном кабинете. После этого оценочная компания проведет осмотр объекта недвижимости в удобное для вас время. Заполненный отчет об оценке будет отправлен в ВТБ в электронном виде. Вы можете скачать его в личном кабинете.

Стандартная процедура регистрации в большинстве случаев выглядит следующим образом:

1. Подача предварительной заявки. Клиент указывает запрашиваемую сумму и цель кредита: покупка первичной, вторичной недвижимости или рефинансирование под залог квартиры.
2. Проверка документов, предоставленных кредитором. На этом этапе банк внимательно изучает документы о трудоустройстве и доходах заемщика, такие как справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки. Учитываются кредитная история и рейтинг заемщика. Если кредитор считает, что потенциальный заемщик является платежеспособным, заявка будет одобрена.
3. Выбор объекта. Клиент находит подходящую квартиру на первичном или вторичном рынке и предоставляет кредитору документы на нее.
4. Регистрация договора. В случае одобрения сделки продавец и покупатель подписывают документы. Как правило, на этом этапе покупатель вносит сумму на ячейку или банковский счет, но продавец еще не смог получить эти деньги.
5. Подготовка документов для оформления перехода права собственности и обременений на недвижимость. На этом же этапе оформляется ипотека — документ, по которому кредитор имеет право продать поручительство в случае невыполнения заемщиком своих договорных обязательств.
6. Заемщик представляет документы для регистрации собственности. Впоследствии продавец может снять деньги со счета или ячейки. Облигационная ссуда остается в банке до полного погашения долга.
7. Если заемщик по какой-либо причине прекращает выплату ипотечного кредита, кредитор имеет право выставить обеспеченное имущество на продажу и покрыть убытки за счет полученных средств.

Это стандартная схема, но есть много нюансов. Условия ипотечного кредита в разных организациях могут отличаться в зависимости от многих факторов. Например, имеет значение, покупаете ли вы первичную или вторичную недвижимость. Также важен тип проживания: дом, квартира, квартира.

Какие документы требуются для получения ипотеки

Для регистрации вам понадобятся:

• Паспорт РФ. Для нерезидентов подойдет удостоверение личности и вид на жительство.
• Форма заявки на получение кредита. Вы можете скачать форму на сайте финансового учреждения или заполнить бумажную версию в офисе обслуживания.
• Военный билет необходим мужчинам в возрасте до 27 лет.
• Документы, подтверждающие трудоустройство и уровень доходов заемщика — справка 2-НДФЛ или в банковской форме;

Это обязательный минимум. В зависимости от финансового учреждения и условий конкретной программы список может быть расширен. Таким образом, отдельные банки могут запросить у заемщика дополнительные документы: диплом или справку об образовании, свидетельства о браке и рождении детей, документы на имеющуюся недвижимость.

Если это федеральные или региональные специальные программы, потребуется соответствующий жилищный сертификат.

Варианты погашения и снижения процентной ставки

Сегодня существует несколько способов снизить процент переплаты или снизить ставку по кредиту. Рассмотрим, какие из них самые доступные:

• Материнский капитал. С 1 января 2020 года список получателей сертификатов расширен. Семьи, в которых первый ребенок родился или усыновлен после 1 января 2020 года, теперь также могут получить Msc. Они имеют право на получение сертификата на сумму 466 617 рублей. Семьи, в которых в 2020 году родились вторые или последующие дети, имеют право на получение 616 617 рублей — если право на MSC ранее не использовалось. Если и первый, и второй ребенок появятся после 1 января 2020 года, то к сумме на первого ребенка будет добавлено 150000 рублей. Допустимо расходовать средства материнского капитала, в том числе на погашение основной ипотечной задолженности. Некоторые программы позволяют использовать MSC в качестве первоначального взноса. Денежными средствами можно распорядиться по достижении ребенком трехлетнего возраста, хотя есть исключения, например, когда выплачивается существующая ипотечная ссуда. Лучше всего уточнять условия напрямую у сотрудников организации-кредитора.
• Рефинансирование ипотеки. Заемщик может обратиться в свой банк или другое финансовое учреждение для переоформления жилищного кредита на более выгодных условиях. Подавать заявку на рефинансирование рекомендуется только в том случае, если разница в проценте переплаты по старому и новому договору составляет не менее 2 п.п. В противном случае расходы, связанные с переоформлением ипотеки, перевесят любую выгоду.
• Досрочное погашение. Различают полное и частичное досрочное погашение. В первом случае заемщик выплачивает полную сумму долга, не дожидаясь истечения срока ссуды. Это может значительно снизить переплату процентов. В случае частичного досрочного погашения заемщик вправе выбрать, сократить срок погашения или уменьшить размер ежемесячного платежа. Если вам нужно погасить долг в течение длительного периода, выгодно погасить ипотечный кредит раньше, чем ожидалось.
• Компенсационный взнос для многодетных семей. На данный вид поддержки могут рассчитывать родители трех и более детей, у которых третий или последующий ребенок появился в период с 2019 по 2022 год. Возможна выдача ипотеки на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, т.к а также земельный участок под строительство дома.

Стоит ли брать ипотеку в 2020 году

Специалисты Blablo.ru рекомендуют оформлять ипотеку только в том случае, если ежемесячные взносы не превышают 40% дохода заемщика. Если ваше финансовое положение нестабильно и повышения зарплаты нет, лучше не спешить с оформлением ипотечного кредита. Жилищный кредит имеет смысл, если у вас есть сбережения для первоначального взноса и если вы все равно планируете купить недвижимость. Сниженные тарифы и господдержка позволят приобрести квартиру на выгодных условиях.