Ипотека в 2020 году — прогноз процентных ставок, снижение по льготным ипотечным программам

Жилищный вопрос беспокоит многих россиян. Ипотечные кредиты остаются наиболее распространенным способом покупки жилой площади. Выпустить сегодня? Чем отличается ипотека в 2020 году — в статье рассмотрим прогнозы экспертов и особенности выдачи кредитов.

Состояние ипотеки в 2019 году

За последний год ЦБ снижал базовую ставку четыре раза, в результате чего показатель к октябрю 2019 года упал с 7,75 п.п до 6,5 п.п. Российские банки оперативно реагировали на изменения на финансовом рынке, иногда даже до событий. В результате упали ставки по ипотеке. Эксперты говорят, что это не предел. По прогнозам, возможно дальнейшее снижение этого показателя.

Сумма кредитов на недвижимость, выданных в период с января по август 2019 года, составила 1,6 трлн рублей, что на 4% больше, чем в 2018 году. При этом средства, выданные на рефинансирование, не учитывались в существующих кредитных продуктах. Изначально прогнозы на 2019 год были довольно мрачными: аналитики предсказывали повышение базовой ставки и резкий рост цен на недвижимость из-за перехода на ограниченные счета. Однако негативные прогнозы практически не оправдались:

• Новые правила финансирования долевого жилья вступают в силу постепенно. Дома, построенные более чем на 30%, в которых продано не менее 10 квартир, можно достроить, не заходя в ограниченные счета.
• С июня 2019 года ЦБ начал постепенно снижать базовую ставку до 6,5% в соответствии с докризисными показателями.
• расширена «семейная» льготная ипотечная программа. Пониженная ставка в размере 6% теперь действует на весь срок кредита, а не на несколько лет. Воспользоваться им может любая семья, отвечающая условиям льготной программы.

Важно! Между банками идет ожесточенная конкуренция за обслуживание льготных категорий граждан. Самую низкую на сегодняшний день ставку предлагает Промсвязьбанк — 4,5%. Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации выдают кредиты на покупку жилья под 5-6%.

Эксперты прогнозируют, что льготы и субсидии для многодетных семей и военнослужащих могут поддержать спрос населения, но не помогут кредиторам нарастить свой ипотечный портфель, поскольку суммы ссуд, как правило, небольшие.

Для стандартных клиентов ставки также были снижены. Среднерыночный показатель в 2019 году по данным ЦБ РФ составил 9,6%. Это превышает показатели, предусмотренные нацпроектом «Жилищное строительство и городская среда» — 8,9%.

Текущие изменения в финансовой обстановке

Благодаря действиям ЦБ по удержанию инфляции на определенном уровне доверие населения к рублю повысится. Такой прогноз дают эксперты финансового рынка. При этом курс национальной валюты по отношению к доллару будет определяться многими факторами, ключевым из которых является цена на нефть. Если США введут более жесткие санкции в отношении России, рубль может упасть. Такой же неблагоприятный прогноз возможен при падении цены на нефть.

сложно предсказать с максимальной точностью динамику обменного курса на ближайший год. Специалисты советуют хранить сбережения в разных валютах.

Уровень инфляции в 2020 году, по прогнозам аналитиков, может ускориться до 3,5-4%. Это связано с ростом цен на продукты питания. Однако в случае отмены бюджетного правила, согласно которому вся сверхприбыль от продажи нефти выше 40 долларов за баррель идет на покупку иностранной валюты, курс доллара по отношению к рублю может снизиться. Это приведет к снижению стоимости импорта и замедлению темпов инфляции.

По прогнозам экспертов российского фондового рынка, в первой половине этого года ключевая ставка Центробанка может быть снижена до 5,5%. При этом уровень инфляции в ближайшие кварталы составит 2,7–3,3%. В дальнейшем возможно увеличение ставок до 5%.

С февраля 2020 года банки начали очередную фазу снижения ставок. Об этом сообщили ВТБ, Промсвязьбанк и Альфа-банк. ВТБ выдает кредит на покупку готового и строящегося жилья под 7,9%. Ставка рефинансирования кредита от другого банка составляет 8,5%. Стоит отметить, что такой показатель возможен при первоначальном взносе не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья. Для наемных клиентов ВТБ при покупке квартиры предусмотрена скидка 0,5 п.п., при рефинансировании — 0,2 п.п.

Альфа-Банк снизил процентные ставки по ипотеке в 2020 году на 0,4 п.п. Теперь кредит на покупку строящегося жилья можно брать под 7,99%. Готовую недвижимость на вторичном рынке можно купить под 8,39%. На таких условиях купить квартиру можно при условии внесения первоначального взноса в размере 20% и предоставления полного пакета документов. Страховка тоже обязательна. Заключить кредитный договор необходимо в течение 30 дней с момента одобрения заявки.

Изменение рынка ипотеки в 2020 году

Национальный проект предусматривает развитие ипотечного кредитования. Кроме того, планируется увеличить количество вводимой в эксплуатацию жилой площади, чтобы обеспечить большинство российских домохозяйств собственными квадратными метрами. В рамках национальных проектов поставлены задачи:

• предполагается выдать 1,57 млн ​​кредитов, а к 2024 году увеличить это число до 2,26 млн.
• базовая ставка по ипотеке не должна превышать 8,7%, прогноз на 2024 год обещает показатель 7,9%;

Процентные ставки по ипотеке зависят от справочной ставки ЦБ РФ. За последний год показатель снизился на 2 п.п., однако, по оценкам экспертов, в 2020 году ожидается снижение еще на 0,75–1 п.п. Важно! Правительство планирует развивать кредитование именно на первичном рынке жилья, при этом целевые показатели по выдаче кредитов на покупку новостроек включены в отдельный план.

Сегодня большая часть кредитов выдается на покупку вторичного жилья, что создает значительные перекосы. По прогнозам аналитиков, для развития ипотечного кредитования необходимо перенаправить эти средства на первичный рынок или на развитие индивидуального жилья. Следовательно, необходимо разработать и внедрить новые механизмы выдачи кредитов.

Например, в Дальневосточном федеральном округе для некоторых групп населения ставка по ипотеке принудительно снижена до 2%. Однако, поскольку введение данной меры не предусмотрено в других регионах, она будет иметь приоритетное значение на Дальнем Востоке. По прогнозам экспертов, в сочетании со снижением ключевой ставки это сделает условия для некоторых категорий граждан более комфортными. В то же время заемщики, которые в настоящее время не имеют возможности погасить задолженность по среднерыночным процентам, также смогут воспользоваться льготным кредитом.

Одним из основных направлений кредитования в 2020 году, по мнению аналитиков, может стать рефинансирование, поскольку заемщики, купившие квартиру под 10-11%, захотят снизить процент переплаты по кредиту. Многие банки отказываются рефинансировать свои кредиты. Как правило, эта услуга предлагается только клиентам других финансовых учреждений. Для существующих заемщиков обычно существует программа снижения ставок без заключения нового контракта.

Ипотека — это долгосрочная ссуда, но она сопряжена с серьезными рисками. Дело в том, что заемщик не может точно сказать, что в ближайшие 20-30 лет у него будет стабильная работа и уровень заработной платы, позволяющий погасить кредит.

По мнению экспертов, рынок ипотечного кредитования претерпит некоторые изменения: в частности, произойдет сужение круга потенциальных клиентов. Малообеспеченные заемщики (менее 50 тысяч рублей) не смогут воспользоваться предложениями банков. Аналитики прогнозируют возникновение так называемого «ипотечного пузыря». Банки минимизируют требования к заемщикам, о чем свидетельствует количество выдаваемых кредитов в год — более полутора миллионов.

По прогнозам аналитиков Сбербанка, к концу этого года ставка Центробанка может быть снижена до 5,5. Цены на недвижимость в городах продолжают расти, но пока это не связано с нововведениями в порядке долевого строительства. Немногие девелоперы сегодня работают со счетами условного депонирования. Большинство проектов, начатых до 2019 года, реализуются по стандартной схеме. Поэтому по большей части цены на новостройки все же зависят от месторасположения объекта и степени его доступности.

Рост льготной ипотеки

Планируется запуск сразу нескольких ипотечных программ с господдержкой, что дает благоприятный прогноз для покупок жилья.

1. Семейная ипотека — программа льготного кредитования от 6% и менее. Семьи, в которых второй или последующие дети родились после 1 января 2018 года, могут воспользоваться льготным тарифом. В рамках программы планируется разрешить приобретение не только нового жилья, но и объектов вторичного рынка недвижимости. Кроме того, в рамках этой программы Сбербанк приступит к рефинансированию ипотечных кредитов.
2. Ожидается, что сельская ипотека заработает в начале этого года. Программа предоставляет льготные кредиты некоторым категориям сельских жителей под 0,1-3%.
3. Льготная программа для жителей Дальнего Востока. Кредит на покупку или строительство жилья в этом регионе может быть предоставлен на выгодных условиях — под 2%.
4. Субсидия на первоначальный взнос также должна быть санкционирована законом. По мнению экспертов, в 2020 году эта мера поддержки льготных категорий граждан заработает на полную мощность.
5. Государственная поддержка в размере 450 000 рублей выплачивается многодетным семьям, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года появились третьи или последующие дети. Субсидия может быть использована для погашения основной суммы долга и процентов по ипотеке. Планируется разрешить использование средств государственной поддержки тем семьям, которые не купили, а построили собственное жилье.
6. Увеличен размер материнского капитала. Кроме того, теперь можно получить деньги не только на второго, но и на первого ребенка — всего 616 617 рублей. Эти средства могут быть отправлены либо на погашение долга, либо в качестве первоначального платежа.

Стоит ли брать кредит на покупку жилья сейчас

После того, как центральный банк снизил ключевую ставку, многие кредиторы изменили условия предложений. Самый низкий процент — 4,5% — сейчас действует по программе семейной ипотеки. Промсвязьбанк и «Возрождение» предлагают оформить кредит на этих условиях.

Если вы соответствуете условиям социальной ипотеки или планируете завести ребенка в ближайшее время, то есть смысл брать кредит сейчас, так как специалисты дают благоприятный прогноз. Также стоит подумать о покупке жилья для граждан, относящихся к категории льготников: молодые семьи, врачи, учителя, военнослужащие. Программы государственной поддержки позволяют заемщикам снизить нагрузку на семейный бюджет и на выгодных условиях приобрести собственное жилое пространство.

Перспективы также будут благоприятными для инвесторов. Ставки 1-5% позволяют выгодно приобретать недвижимость для последующей сдачи в аренду. Многие представители бизнеса, пользуясь выгодными условиями, выдают сразу несколько кредитов.

Если вы не относитесь к льготным категориям заемщиков и рассматриваете обычную ипотеку, стоит ориентироваться на показатель 8%. Такая процентная ставка возможна при участии в совместных проектах банков и девелоперов на первичном рынке. Брать ипотечный кредит стоит, если он оформлен под 8% и меньше. Если заемщик не относится к льготной категории граждан, вряд ли удастся найти предложение по более низкой процентной ставке.

В будущем цены на недвижимость будут продолжать расти, хотя темпы роста несколько замедлятся. Цена на жилье увеличивается по мере того, как девелоперы завершают старые проекты и переходят на работу с эскроу-счетами. По оценкам экспертов, переходный период продлится не более 2–3 лет, при этом условия покупки недвижимости благоприятные.

Заключение

Эксперты дают благоприятный прогноз для условий ипотеки в 2020 году. Благодаря поддержке государства ставки продолжат снижаться, а темпы роста цен на недвижимость замедлятся. При отсутствии серьезных потрясений в экономике страны условия получения ипотечной ссуды станут более комфортными. В целом ситуация способствует приобретению собственного жилья.