Ипотека без первого взноса: дополнительный залог, кредит от застройщика и льготы от государства

Не все могут купить жилье на личные деньги, поэтому для покупки недвижимости нужно брать ссуду. Самым популярным является ипотечный кредит. Но без первоначального взноса получить ипотеку практически невозможно. Обычно размер взноса начинается от 10%. То есть, если жилье стоит 4 миллиона рублей, то при оформлении кредита банк потребует первый взнос в размере 400-800 тысяч рублей. Понятно, что не у многих есть такие большие суммы. Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Дополнительный залог

После предоставления дополнительных гарантий возможно получение ипотеки без первоначального взноса на выгодных условиях. Если по специальным программам в рамках акций заемщик может остаться без штанов, то будут справедливые условия.

В идеале лучше всего предоставить в качестве залога ликвидные свойства. Но поскольку люди хотят взять ипотеку, у них, скорее всего, нет жилья. Тогда есть возможность оставить автомобиль в залог. Главное, чтобы его оценочная стоимость была не меньше требуемого первоначального взноса по ипотеке.

Было бы здорово, если бы родственники захотели стать созаемщиками. В этом случае они смогут заложить свое жилье.

Условия благоприятные, но риски возрастают. Ведь если заемщик не может в итоге выплатить ссуду, то одновременно могут быть потеряны два объекта недвижимости. Поэтому здесь стоит сто раз подумать.

Кредит от застройщика

Этот кредит нельзя назвать ипотекой, но это возможность купить квартиру без первоначального взноса. Застройщик сам выдает ссуду, не требуя залога, поскольку квартира уже принадлежит ему до сдачи в эксплуатацию. Смысл договора DDU заключается в том, что право собственности на готовое жилье освобождается после его ввода в эксплуатацию.

Чаще всего ставка выше, чем по ипотеке, но переплата будет меньше. Дело в том, что срок кредита не превышает срока строительства дома. Это в среднем 2-3 года. В течение этого периода многие проценты не поднимутся, но очень немногие люди могут позволить себе платить огромные ежемесячные суммы. Квартиры на начальных этапах строительства дешевы, но сумма еще высока, чтобы платить за 2-3 года вместе с процентами.

Другая проблема — это риск. Это мошенники под видом разработчика и риски нарваться на долгую сборку.

Потребительский кредит

Если денег на первый взнос нет, либо денег не хватает, то их можно взять в долг, оформив обычный потребительский кредит. Здесь нет никаких преимуществ, потому что это большая нагрузка на бюджет. Потребительский кредит обычно выдается на срок до 5 лет. Это значит, что ежемесячные выплаты будут отличными. А если вы добавите их к выплатам по ипотеке, заемщик первые несколько лет будет работать только для того, чтобы выплатить свои ссуды.

Вы должны сначала подать заявление на ипотеку. Если он будет одобрен, то пора обращаться в банк за потребительской ссудой. В противном случае банк может отказать в выдаче ипотечного кредита из-за наличия задолженности по потребительскому кредиту.

В заявлении на ипотеку указано, что деньги на первый взнос поступят из личных сбережений. После утверждения заявки у клиента есть 30 дней на завершение контракта. Ипотека пока не отражена в кредитной истории. В течение месяца вы сможете получить потребительский кредит в другом банке на необходимый первоначальный взнос. Затем оформляется ипотека. Это важно — есть возможность второго чека от заемщика из первого банка. Он может обнаружить, что у заявителя есть другая ссуда, и отклонить уже утвержденную ипотеку.

Льготы от государства

Вариант подходит для определенных категорий граждан. Кроме того, есть программы в разных регионах. Следующие преимущества действуют абсолютно везде:

• Материнский капитал. На все 450 000 рублей заемщик имеет право внести аванс по ипотеке.
• «Молодая семья». Есть возможность получить от государства огромную сумму денег на покупку квартиры бесплатно. Пособия предоставляются в порядке очереди для семей с супругами до 35 лет. Второе условие — семья получает статус нуждающейся местной власти. Он будет признан таковым, если в нем нет личного жилья или площадь квартиры, доступной каждому члену семьи, меньше региональной нормы. Размер гранта начинается от 30%. В присутствии детей он увеличивается. Проблема только в том, что очередь на самом деле длинная. Придется ждать несколько лет. Если одному из супругов исполняется 35 лет, семья выходит из очереди.
• Военный заем. Из названия понятно, что оформить его могут только контрактники. Здесь военные не только берут ипотеку без первоначального взноса, но и не тратят на ее погашение.

Вместо вывода

Если семья не попадает в рамки льгот, то лучше найти жилье со скидкой, чтобы после нескольких несложных действий оформить ипотеку без первоначального взноса. Вариант завышения стоимости объекта рискован.

Хорошие условия будут предоставлены после предоставления дополнительных гарантий. Однако здесь возрастают риски потери обоих предметов залога. Остальные варианты подходят далеко не всем из-за финансовых недостатков. Для сравнения приведем примеры:

• Обычная ипотека. Ипотека под 9% выдается на 20 лет с первоначальным взносом 15%. Если квартира стоит 2000000 рублей, то заемщик возьмет в кредит 1700000 рублей и 300 рублей. — первоначальный взнос. При аннуитетной схеме выплаты на 20 лет превышение выплаты процентов составит 1 970 000 рублей, а ежемесячно придется платить 15 тонн.
• Потребительский кредит вместо первоначального взноса. Здесь у заемщика нет денег на первый взнос, поэтому 300 000 рублей дает кредит на 5 лет под 14%. Так что первые 5 лет придется платить 22 т.р в месяц вместе с ипотекой. По потребительскому кредиту придется заплатить 118 тонн процентов.
• Ипотека под акции. Точно сказать, какие условия предложит банк, невозможно. Допустим, ставка выше 2%, а страховка будет стоить 15% от суммы кредита. Поскольку у заемщика нет денег, банк включит расходы по страхованию в сумму кредита. Тогда заемщик берет 2,3 млн рублей для ипотеки на 20 лет под 11%. Общая сумма выплаты процентов составит 3,4 млн рублей. Ежемесячный платеж — 23 700 руб.
• Кредит от застройщика. Если рыночная стоимость квартиры составляет 2 миллиона рублей, то на начальном этапе строительства ее может приобрести застройщик примерно за 1 500 000 рублей. Если срок кредита 3 года и ставка 13%, то переплата будет меньше ипотеки, то есть 320 руб. Однако каждый месяц придется платить 50 000 рублей, что не всем по карману.

Обычно, если ежемесячный платеж кажется заемщику слишком высоким, можно выбрать более длительный период погашения. Это уменьшит «растягивающий» платеж, но приведет к еще более высокому окончательному проценту переплаты.