Инвестиционное или накопительное страхование жизни. Страхование жизни программы и риски

Страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. Unit-connected insurance plan) — это гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде актива инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента помещается в более рискованные и потенциально прибыльные финансовые инструменты (например, паевые инвестиционные фонды или фонды ETF), состав которых может периодически меняться в программе.

Перед покупкой полиса необходимо определиться с ключевыми задачами страхования жизни: целевые накопления, страховое покрытие, вложение в дополнительную пенсию. В то же время программы, ориентированные в первую очередь на целевые сбережения, должны включать страхование жизни.

Страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. Unit-connected insurance plan) — это гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде актива инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента помещается в более рискованные и потенциально прибыльные финансовые инструменты (например, паевые инвестиционные фонды или фонды ETF), состав которых может периодически изменяться в программе.

Инвестиционные накопительные программы страхования жизни

• инвестиционное страхование или страхование жизни, при котором обязательно дожитие до конца периода страхования, после которого потребитель получает накопленную страховую сумму;
• пенсионное страхование, которое предусматривает выплату клиенту дополнительной пенсии по достижении пенсионного возраста;
• страхование личного риска, при котором выплата производится только при наступлении страхового случая либо в результате причинения вреда жизни или здоровью.

Определившись с программой страхования жизни, необходимо ознакомиться с ее условиями. Многие программы включают, помимо обязательного набора рисков (выживание, смерть и т.д.), Дополнительные типы рисков (постоянная инвалидность, травмы и т.д.) и варианты (освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности, индексация и т.д.).

В зависимости от целей и образа жизни страхователь должен выбрать оптимальный вариант программы страхования:

• если он придерживается активного образа жизни, связанного с риском нанесения ущерба здоровью, желательно получить защиту от рисков травм, госпитализации, стойкой инвалидности и т д. — это позволит при наступлении страхового случая компенсировать затраты на восстановление здоровья;
• в случае, если основная цель — обеспечить целевую экономию на несколько лет, достаточно приобрести смешанную программу страхования жизни, которая предусматривает участие в дополнительном инвестиционном доходе;
• если целью является обеспечение накопления суммы, необходимой для определенного возраста ребенка, необходимо включить в договор вариант защиты страховой премии, в соответствии с которой страховщик продолжит выплачивать премии за клиента в случае полной потери трудоспособности или в случае смерти.

Есть много других особенностей программ страхования: например, склонный к финансовому риску человек при покупке инвестиционного страхования жизни может выбрать базовые активы, в которые он будет инвестировать часть страховых резервов. А застрахованный, откладывая на дополнительную пенсию, может установить гарантированный срок, в течение которого после его смерти пенсия будет выплачиваться его семье.

Стоимость страхования может определяться двумя способами

• расчет размера страховой суммы путем выбора удобного для застрахованного порядка уплаты страховых взносов, предусмотренного программой (например, единовременно или ежегодно), и удобного для его;
• расчет размера страховой премии с указанием страховой суммы, которую застрахованный будет накапливать с течением времени.

Соответственно, размер страховой премии или размер страховой суммы можно узнать, обратившись в компанию. Стоимость страховки обычно рассчитывается индивидуально, исходя из тарифов страховщика, которые зависят от пола (уровень смертности у женщин значительно ниже, чем у мужчин), возраста (для большинства программ страхования тарифы увеличиваются с возрастом), периода страхования, регулярности премиальных выплат и др.

Договор страхования оформляется в виде полиса, к которому прилагаются правила или условия страхования. В тексте полиса в первую очередь необходимо обратить внимание на наиболее важные условия договора: информацию о застрахованном лице, размере страховой суммы, страховых случаях, сроке действия договора. Также в правилах страхования смотрите исключения из страхования, размер страховых выплат, перечень документов, подтверждающих страховой случай.