Эффективная процентная ставка – что это? Что такое эффективная ставка по кредиту и ипотеке в 2021 году
Принимая решение о получении ссуды, ипотеки или ссуды, потенциальный клиент сравнивает предложения разных банков и пытается выбрать наиболее выгодные условия. Однако зачастую низкая стоимость кредита, указанная в объявлении, оборачивается для клиента дополнительными комиссиями и расходами, что в конечном итоге приводит к гораздо большей переплате. Почему это происходит? Дело в том, что заявленный показатель не учитывает все затраты по кредиту. Эффективная процентная ставка используется для расчета фактической переплаты. Об этом и поговорим в статье.
Виды процентных ставок
Существуют разные типы ставок, но большинство из них не важны при кредитовании физических лиц. Рассмотрим некоторые из них:
- Реальный / номинальный. Первые подразумевают, что инфляция уже заложена в стоимости денежных активов. Номинальные не учитывают влияние инфляции.
- Фиксированный / плавающий. Наиболее распространены первые. Изначально они включают не только возможный уровень инфляции, но и другие риски, связанные с изменениями на финансовом рынке. Как правило, они устанавливаются на весь период кредитования и при этом не меняются. Это удобно как для банка, так и для заемщика, так как упрощает расчет прибыли и расходов. Плавающая ставка может варьироваться в зависимости от конкретных условий. В договоре обязательно должно быть указано, в каких ситуациях можно уменьшить процент или увеличить его.
- Дискурсивный / антисипативный. В первом случае проценты начисляются в конце периода (например, кредит в МФО), во втором — за весь период (как и в большинстве банков).
Кроме того, принцип расчета платежей: аннуитетный или дифференцированный, влияет на размер профицита по кредиту. В первом случае проценты по кредиту начисляются сразу на всю сумму долга. План платежей разработан таким образом, что вы платите фиксированную сумму каждый месяц. В этом случае основная доля платежа — это первые проценты, а ближе к концу срока кредита — основной долг.
При многоуровневых платежах долг равномерно распределяется на весь срок кредита, а проценты начисляются на остаток долга. Следовательно, эти выплаты более выгодны, так как переплата по ним меньше.
Что такое «эффективная процентная ставка»?
Эффективная процентная ставка (EIR) — это финансовый инструмент, который можно использовать для расчета фактической суммы переплаты. Иногда для ее обозначения используется термин «общая стоимость кредита». Многие клиенты ошибочно полагают, что прибыль на акцию и годовой процент — это одно и то же. Однако это не так. Эффективная ставка включает все дополнительные расходы, связанные с выдачей кредита, включая комиссии и сборы:
- для сопровождения сделки;
- для открытия и ведения счета;
- для кассового обслуживания.
- для оформления и выдачи кредита;
Важно! Попросите банк рассчитать вашу фактическую ставку по кредиту, прежде чем приступить к оформлению документов. EPS — единственный показатель истинной переплаты.
Кроме того, здесь могут быть добавлены другие комиссии в зависимости от типа выданного кредита. Например, ипотека предполагает обращение к нотариусу для удостоверения сделок, а также оценку недвижимости в качестве залога. Эти затраты также следует учитывать. В полную стоимость кредита также может входить стоимость страховых услуг, хотя эти средства поступают не в банк, а в страховые компании.
Что не входит в полную стоимость кредита
EPS не учитывает различные штрафы и пени, которые могут быть предъявлены заемщику в случае невыполнения обязательств по соглашению с банком. Кроме того, сюда не включаются расходы, предусмотренные законодательством штата (например, КАСКО для автокредитования). Сюда не входят комиссии, возникающие в результате определенных действий заемщика, особенно комиссия за снятие наличных, если кредит был выдан на карту. Клиент может выбрать: использовать безналичный расчет или снять деньги с выплатой процентов. Некоторые банки не включают в ЭПС расходы, связанные с оплатой услуг третьих лиц (нотариус, страхование, экспертиза так далее). В результате заемщик получает неточную информацию о реальной стоимости кредита.
Вычисление ЭПС
Для расчета EPS нужно внимательно изучить все банковские документы. В большинстве случаев дополнительная информация о затратах находится не в одном месте, а на нескольких страницах контракта, поэтому вам следует набраться терпения. Заказчик может рассчитать размер EPS, если ему нужно:
- знать реальную стоимость кредита до заключения договора;
- дважды проверьте информацию, если банк не заслуживает доверия.
- сравнивать предложения разных банков и сравнивать размер переплат;
Несмотря на то, что ЦБ обязал все финансовые компании раскрывать размер EPS, некоторые банки включают платежи в расчет по своему усмотрению (например, страхование). Поэтому формула, по которой следует рассчитывать прибыль на акцию, часто не отражает истинного положения дел.
При этом следует учитывать, что на размер переплаты влияют разные факторы. Главный из них — минимальный показатель, установленный ЦБ. Ни один банк не выдаст кредит под более низкую процентную ставку. Это значение напрямую зависит от ключевого показателя, который может меняться как вверх, так и вниз. Размер EPS зависит от срока кредита. При этом учитываются не только ежемесячные платежи и комиссии, но и разовые.
Кроме того, существенное влияние оказывает инфляция: обесценивание денег. Банк рассчитывает получить прибыль, выдав кредит. Однако через год деньги будут стоить меньше: на ту же сумму можно купить меньше. В связи с этим необходимо учитывать уровень инфляции.
Наличие надбавок и доплат также влияет на стоимость кредита. Как правило, крупные финансовые институты, в отличие от мелких банков, немного увеличивают премии (для льготных клиентов Сбербанка увеличение не превышает 0,1%). МФО могут увеличивать этот показатель более чем на 100% в год.
Заключение
Эффективная процентная ставка важна для понимания реальной переплаты за использование банковских средств. Ошибочно полагать, что он равен годовому профициту, поскольку последний не учитывает дополнительные расходы, связанные с регистрацией и выдачей кредита. Если вы сравниваете несколько предложений, обратите внимание на EPS и внимательно прочтите соглашение.