Дополнительные расходы, взносы при ипотеке, допрасходы при кредитовании | Словарь
Потенциальный заемщик должен знать о дополнительных расходах при расчете стоимости ипотеки.
Их перечень и размер зависят от конкретного банка. Существуют как единовременные платежи, так и те, которые должны быть оплачены в течение срока ссуды. Они могут быть связаны как с обязательными требованиями кредиторов, так и с теми, которые банки устанавливают по своему усмотрению. Следовательно, сумма дополнительных расходов для заемщика может доходить до 10% от суммы кредита.
Возможный перечень дополнительных затрат:
1) оценка стоимости проживания. Это обязательная процедура для заемщика. На основании оценочной стоимости жилья банк определит размер кредита. Обычно кредитная организация предлагает заемщику воспользоваться услугами оценочной компании, с которой у нее есть договорные отношения. Ставка определяется экспертом;
2) проверка предмета ипотечной ссуды. Если заемщик покупает квартиру в строящемся доме, кредитор проверяет надежность этой постройки. Таким образом, он взимает определенную комиссию, которая может составлять определенный процент от суммы кредита или быть указана в виде фиксированного платежа. Стоимость осмотра объекта недвижимости может варьироваться от 4,5 тысячи до 15 тысяч рублей;
3) государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформление соответствующих документов. Заемщик обязан уплатить государственную пошлину в размере, установленном действующим законодательством Российской Федерации. Подготовка документов и их оформление через юридическую фирму обойдется примерно в 30 тысяч рублей;
4) страхование. Несмотря на то, что по закону обязательным является страхование только купленной квартиры (подлежащей залогу) от рисков утраты и повреждения, многие банки требуют от клиента дополнительно страховать свою жизнь и работоспособность, а также риски утрата права собственности на приобретенный актив и ответственность заемщика за неуплату кредита… Страховые взносы уплачиваются в течение срока кредита и составляют определенный процент от суммы кредита. По мере уменьшения задолженности по кредиту уменьшается и стоимость страховки. Как правило, финансовые учреждения настоятельно рекомендуют пользоваться услугами страховых компаний, выступающих партнером банка. В среднем затраты на страхование составляют 1,5% годовых от остатка ссудной задолженности;
5) услуги агента по недвижимости и ипотечного брокера. Эти услуги не являются обязательными для банка. Использовать их или нет, заемщик решает сам. Стоимость услуг агента по недвижимости носит договорный характер и определяется в индивидуальном порядке, так как зависит от сложности операции и объема работ. Это может быть 3-8% от стоимости недвижимости. Стоимость ипотечных брокерских услуг колеблется от 1% до 3% от суммы кредита. Заемщик может сэкономить значительную сумму, если подберет и оформит кредит, а также купит недвижимость самостоятельно;
6) нотариальные услуги. Несмотря на то, что договор купли-продажи жилья не подлежит обязательному нотариальному удостоверению по закону, многие банки требуют его в обязательном порядке. Кроме того, заемщику может потребоваться подтвердить согласие супруги заемщика на заключение кредитного договора, доверенности, копии различных документов и т.д. Нотариальные услуги оплачиваются в соответствии с нотариальными сборами;
7) единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Раньше такая комиссия, как комиссия за выдачу кредита, была довольно распространенной, и банки брали ее, в том числе, для рассмотрения заявки. В настоящее время в российских банках такая дополнительная услуга отсутствует.
8) разовая комиссия за снижение тарифа. Довольно часто банки выдают кредиты по стандартам АО «Дельта Кредит». Как правило, по их условиям заемщик имеет возможность снизить ставку на 0,5 / 1 / 1,5 процентного пункта при единовременной выплате в размере 1 / 2,5 / 4% от суммы кредита.
9) единовременная плата за аренду сейфа или за использование аккредитива;
10) изменение условий договоров займа и поручительства;
11) выдача банком справок и согласий. Например, заемщику может потребоваться разрешение банка для регистрации членов семьи в заложенной квартире. Или, например, согласие финансовой компании может потребоваться для перепланировки квартиры, купленной на банковский кредит или заложенной.
Выбирая ипотечный кредит, необходимо тщательно проанализировать все его расходные составляющие в целом. При этом обязательно учитывать не только процентную ставку, первоначальный взнос, валюту и срок кредита, но и дополнительные расходы. Часто бывает, что банк выдает ссуду по низкой ставке, но взимает с заемщика высокие комиссии и комиссии. Или наоборот, стоимость проезда выше, а дополнительные расходы значительно ниже. И в результате, на первый взгляд, более дорогой кредит может стоить клиенту меньше.
Материалы по теме:
В новый год без ипотеки?
Стоит ли брать ипотеку сейчас?
Долг под ключ: лучший способ избавиться от ипотеки?