Добавление кредитной истории
Собираетесь ли вы взять ссуду в банке? Сначала проверьте свою кредитную историю.
В 90% случаев, по мнению экспертов, причиной отказа в кредите является плохой КИ — или его полное отсутствие. Часто заемщики даже не знают о статусе своего кредитного учреждения и обнаруживают отрицательные признаки только после отказа в выдаче следующего кредита. Что такое кредитная история и почему она так важна? Для банков наличие положительной кредитной истории — одно из главных доказательств того, что заемщику следует доверять. По сути, существует архив ваших ссуд, в котором отражены все ваши платежи и просрочки.
В кредитном досье содержатся:
- Банковские решения,
- Информация о заемщике: полное имя, паспортные данные и номер социального страхования,
- Примечания к запросам CI от банков и других органов власти.
- Название офиса,
- Сводка по кредиту: количество поданных и одобренных заявок,
Досье гарантирует платежеспособность и честность потенциального клиента. Была даже разработана специальная методика оценки ИС — скоринг, которая обрабатывает данные и устраняет «отказников». В последнее время в досье фиксируются не только банковские кредиты, но и другие долги клиентов: от неуплаченных налогов до штрафов ГИБДД и коммунальных служб. Отсутствие кредитного опыта не означает, что у вас нет кредитной истории — она остается нулевой и дополняется информацией, как только вы забываете заплатить штраф ГИБДД или налог на имущество. Однако в случае просрочки, даже единичной, и в случае неоткрытой КИ заемщику сложно получить ссуду. Как исправить ситуацию?
Как получить КИ?
В первую очередь стоит отметить главное — кредитную историю купить нельзя. Деятельность Бюро кредитных историй (BCI) жестко контролируется государством, а изменения в отчете граждан фиксируются и согласовываются. Не стоит обращаться к брокерам и частным финансовым компаниям, потому что в лучшем случае вы потратите зря деньги, а в худшем станете фигурантом уголовного дела.
Добавить кредитную историю можно несколькими способами: кредитной картой, путем покупки активов в рассрочку или с помощью кредита от МФО.
- Кредит от МФО — очень дорогой способ открыть ИК, который может негативно повлиять на ваше досье. Если вы не уверены, сможете ли вы без промедления выплатить ссуду на минимальную сумму под высокую процентную ставку, не стоит даже пытаться. Другой способ, о котором мы не упомянули выше — это регистрация зарплатной карты в банке, в котором вы хотите получить кредит. Это позволит банку получить доступ к информации из вашего кредитного файла, и, если он еще не существует, он получит еще одно доказательство вашей кредитоспособности, поскольку информация о вашей зарплате будет проходить через потенциального кредитора. Использование кредитной карты займет всего несколько месяцев, но на перевод зарплаты потребуется немного больше времени. Однако этот метод не требует больших зарплат и абсолютно законен.
- В первом случае можно получить кредитную карту с небольшим лимитом. Используйте его, чтобы покупать товары в магазинах и своевременно, а точнее заранее, возвращать деньги на карту. Это будет отмечено в вашем кредитном файле.
- Второй способ — покупка товара в рассрочку. Купите что-нибудь дешевое. Добавление кредитной истории в рассрочку сэкономит вам проценты, которые вам придется платить по стандартному кредиту. Рассрочка снизит финансовую нагрузку, а значит, позволит без проблем погасить ссуду.
Как проверить кредитную историю?
БКИ — Бюро кредитных историй поможет вам проверить кредитное досье. Раз в год каждый россиянин может бесплатно проверить свою кредитную историю, что гарантируется ст. 218-ФЗ «О кредитных историях». Часто сотрудники банка забывают упомянуть эту возможность при консультировании потенциальных заемщиков. Во-первых, вам нужно определить, в каком CRI хранится ваш кредитный файл. Для этого нужно знать специальный код, который присваивает банк при выдаче кредита заемщику. Он указывается в тексте кредитного договора или прилагается к нему и выглядит как комбинация цифр, кириллицы и латиницы. Полученный код необходимо ввести на сайте Центрального каталога кредитных историй ЦБ РФ. На странице вы увидите, в каком БКИ находится ваше досье. Если его еще нет, вы можете прийти в любой BKI и узнать, где именно находится досье. Затем идите в офис с паспортом и попросите сотрудников предоставить ваше досье. Помните, что никто, кроме самого заемщика, то есть вас, не сможет запросить информацию.
Что НЕ делать, чтобы получить кредит и что может стать причиной испорченного кредитного досье, кроме просрочек по кредитам и неуплаты налогов?
- Невозможность управлять кредитной картой. Чем меньше баланс кредитной карты, тем больше недоверие к банкам — они видят заемщика, который не знает, как планировать бюджет и, вероятно, не имеет дохода.
- Кредитная зависимость. Большое количество выданных кредитов негативно влияет на ваш рейтинг в BKI и говорит о том, что вы не умеете распоряжаться деньгами и, скорее всего, у вас есть ряд финансовых проблем. В идеальном CI есть только несколько ссуд, которые выплачиваются без задержки.
- Гарантия. Если вы планируете взять ссуду, не становитесь поручителем, даже если родственники вас многого просят. Поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность, и гарантированная вами сумма будет вычтена из желаемой ссуды.
- Навязчивость. Чем больше вы обращаетесь за ссудой, тем хуже дело. Многие заметки о попытке получить ссуду будут предупреждением и поводом для подозрений у кредиторов.
- Судебные разбирательства. Информация о них также попадает в БКИ. К сожалению, это негативно сказывается на рейтинге заемщика, даже если на самом деле он был поврежден.
Кроме этого, запомните несколько простых правил.
- Не производите платежи в последний день. Дело в том, что деньги можно зачислить на счет только через несколько дней после выплаты кредита. Поэтому стоит произвести оплату как минимум за неделю до установленного срока.
- Не поленитесь проверить свой кредитный баланс. Не полагайтесь на сотрудников банка и банкоматов. Всегда существует вероятность ошибки, и информация, которую вы внесли с помощью взноса, может не попасть в базы данных банка, поэтому в CI будет отображаться отрицательный знак. Поэтому сохраняйте все свои квитанции и выписки и не поленитесь зарегистрироваться в интернет-банке, чтобы следить за состоянием своего счета.
- Выбирая банк, в котором хотите взять кредит, обязательно обратите внимание на рейтинг кредитора. Чем он выше, тем меньше вероятность банкротства организации или потери лицензии.
И наконец, не сдавайтесь! Если вам отказали в ссуде, попробуйте найти причину отказа: спросите сотрудника банка, позвоните на горячую линию или немедленно проверьте состояние вашего кредитного файла. Как только вы узнаете причину отказа, вы можете работать над своей кредитоспособностью. А дополнительные баллы для исправления вашего кредитного файла позволят вам получить одобрение на будущие ссуды.