До какого возраста дают ипотеку на жилье банки: возрастные ограничения и другие условия оформления ипотеки

Согласно статистике NBCH, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году постоянно растет, несмотря на пандемию и кризис. Люди пытаются получить жилье и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы также решите получить ипотеку, стоит узнать, в каком возрасте у заемщика больше всего шансов получить ее и какой возраст влияет на подачу заявки на ссуду. Blablo.ru уже в этом разобрался и готов поделиться информацией.

Возрастные рамки при ипотечном кредитовании

Соглашаясь предоставлять ссуды на длительный срок, особенно жилищную ипотеку, банки берут на себя больше рисков и, как следствие, пытаются их снизить различными способами. Одно из них, но не единственное, — это возрастное ограничение.

Минимальный порог

Конечно, чтобы получить ипотеку, нужно быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законодательству РФ этот возраст начинается с 18 лет. Однако парадокс заключается в том, что взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И этому есть логическое объяснение, которое в очередной раз основано на желании банков снизить риски.

Как правило, у 18-летних нет образования, кроме школы соответственно, а опыт работы у них очень часто равен нулю. Это означает, что доход также, скорее всего, стремится к нулю.

Основываясь на повседневном опыте и статистике, банки предполагают, что финансовое положение людей в возрасте 18–23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доход ограничен стипендией или нестабильным и / или очень маленьким заработком. Логично сделать вывод, что договор с таким заемщиком слишком рискованный и велика вероятность просрочки.

Этим объясняется текущая рыночная ситуация: найти банк, готовый выдавать ипотеку людям старше 18 лет, практически нереально. На момент написания этой статьи (август 2020 г.) к этим лояльным организациям относятся:

• Русуниверсалбанк (Программа ипотечного кредитования»);
• Северстройбанк (программа ипотечного кредитования»);
• НС Банк (программа «Много жилья под небольшую ипотеку»);
• некоторые другие организации.
• ПАО Банк «ФК Открытие» (программа «Новостройка», «Вторые дома»);
• Центр-Инвест (Программа сельского ипотечного кредитования»);
• Национальный Стандарт (Ипотечная программа»);

Как видите, лидеры рынка обычно не готовы кредитовать самых маленьких. Очень часто спред начинается с цифры 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов даже 25 лет.

Максимальный порог

Что касается вопроса, до какого возраста предоставляется ипотека, здесь все сложнее и проще. В попытке, как обычно, снизить риски невозврата денег, банки рассчитывают оптимальный возраст, в котором люди становятся наиболее платежеспособными и стабильными с точки зрения заработка.

Большинство организаций согласны с тем, что это 25-40 лет для женщин и 27-45 лет для мужчин. Считается, что именно в этом возрасте люди могут зарабатывать больше всего. В случае мужчин вероятность быть призванным в армию также имеет значение, поэтому с 27 лет процент одобрения резко возрастает. Если ваш возраст приближается к «критической» отметке, поторопитесь. Спустя 45 лет шансы получить ипотеку стремительно падают.

Если молодежь решилась, почему это не понравилось старшему поколению? Более-менее то же самое. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России в больших размерах и беспрепятственно погашать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию также не всегда велика, а самочувствие обычно ухудшается и не позволяет работать.

Банки обычно не говорят прямо, в каком возрасте они могут получить ипотеку. Применяется более сложный ход: в описании программ всегда указывается максимальный возрастной порог, когда должен быть произведен последний платеж. Обычно ему 60-65 лет. Отдельные организации готовы указать цифру 70-75 лет и старше. Наиболее лояльными в этом отношении являются Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому самая высокая планка в их продуктах — 75 и 80 соответственно. Уровень отказов для пожилых, кстати, здесь довольно низкий.

Следовательно, чтобы рассчитать, сколько лет можно получить ипотеку в конкретном банке, необходимо исходить из максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Таким образом, получить ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее 45 лет. Чем старше заемщик, тем короче для него будет срок кредита: в 60 лет деньги вообще не выдадут или срок не будет больше 15 лет, в зависимости от политики банка.

Однако часто применяются дополнительные ограничения. Некоторые кредиторы готовы заключать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например Россельхозбанк, идут на уступки только в том случае, если заемщик привлекает созаемщика в возрасте до 65 лет и срок кредита таков, что половина суммы приходится на предпенсионный возраст заемщика. Неработающие пенсионеры аккредитуются только в Сбербанке. При расчете максимально возможного срока ипотеки для «возрастного» заемщика кредитор учитывает его возраст с точностью до одного месяца.

Например, если вам исполнилось 50 в конце мая, и в декабре вы решили оформить ипотечный кредит, максимальный срок, который вам будет предоставлен, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учтите это при предварительных расчетах.

Требования к возрасту при участии в специальных программах

Помимо обычных ипотечных продуктов, в стране действуют поддерживаемые государством программы, в которых участвует множество банков. В таких товарах могут различаться возрастные ограничения:

• Дальневосточная ипотечная программа. Здесь условия на то, на сколько лет можно получить ссуду, аналогичны условиям молодой семьи. Каждому супругу или одному из родителей на момент подачи заявления должно быть не менее 35 лет.
• Военная ипотечная программа. Главное условие здесь — работа в ВС РФ и участие в НИС. При этом необходимо брать ссуду до выхода на пенсию, который обычно составляет 45 лет. Именно в этом возрасте устанавливается верхняя планка в большинстве банков. Минимальный возраст обычно 21 год, но есть как более лояльные кредиторы (от 18), так и более строгие (от 25).
• Молодежная семейная программа. Одним из основных условий здесь является то, что возраст супругов или родителей-одиночек на момент подачи заявления не должен превышать 35 лет. Верхняя планка для последнего срока платежа — 65 лет.

Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти на уступки пожилым людям, предлагая им более выгодные условия. Время от времени кредитные организации проводят акции и запускают специальные программы для определенных категорий клиентов (студенты, пенсионеры, молодые многодетные семьи и т.д.). Вы можете следить за обновлениями их предложений, в том числе через наш портал. В этом случае господдержка отсутствует, условия определяются внутренней политикой банка.

Зависимость одобрения кредита от возраста

По данным ЦБ за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля существующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст — 25-35 лет. На втором месте люди в возрасте 36-45 лет. На эти периоды приходится около 80% всех кредитов на «двоих». Кроме того, чем старше заемщики, тем ниже процент одобренных ипотечных кредитов в их возрастной группе. Наименьший процент среди молодежи до 24 лет и пожилых людей старше 60 лет — 2 и 1% соответственно.

Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов: чем ближе возраст заемщика к среднему, тем более лояльным будет к нему кредитор. И наоборот, принадлежность к крайней возрастной группе может значительно снизить вероятность одобрения ипотеки.

На что еще влияет возраст при ипотеке

Если говорить о пенсионерах, то тут много нюансов. Даже если кредит будет одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. Из-за возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем у молодых. В результате увеличатся и дополнительные расходы.

Второй нюанс: при наличии нескольких заемщиков срок кредита будет зависеть от возраста самого старшего из них. Итак, если 25-летние молодожены берут ипотеку, но привлекают в качестве созаемщика 55-летнего отца, то они не одобрит кредит на 30 лет. Максимум, на что они могут рассчитывать — два десятилетия, да и то не во всех банках.

Третий нюанс — льготный выход на пенсию и его ограничения. Некоторые кредиторы признают пенсионерами только тех, кто достиг установленного законом возраста не менее 60 лет. Такой политики придерживается, например, Сбербанк.

В результате любые льготные условия даже для тех, кто имеет право на досрочный выход на пенсию, вступят в силу не ранее указанного возраста, а полученная пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может объявить ее безработной и одобрить ссуду под более высокую процентную ставку.

Однако у «пенсионной» ипотеки есть свои преимущества. Некоторые организации, в том числе Сбербанк, имеют дифференцированную схему оплаты для пожилых заемщиков. Распределяются они таким образом, что при выходе на пенсию размер ежемесячной выплаты уменьшается, чтобы не проделать дыру в бюджете со средней пенсией.

Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, чем старше заемщик, тем менее выгодные условия ему предложит банк. Обычно ставка повышается, срок кредита сокращается или утверждается довольно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так уж и страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть сбережения, иногда довольно внушительные.

До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России

Для вашего удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные обновлены до августа 2020 года.

Наименование банка	Размещение, %	Начальная комиссия, %	Опыт работы	Возрастные ограничения
Сбербанк	Начиная с 1.2	От 10	От 6 месяцев (без учета зарплатных клиентов)	21–75
ВТБ	От 2	От 15	Минимум 12 месяцев	21–70
Газпромбанк	От 2	От 10	На 3 месяца, общие — на год	20−70
Альфа Банк	С 5,99	От 10	На 4 месяца, всего — на год	21–70
Россельхозбанк	Начиная с 1,7	От 0	На 6 месяцев, всего — на год	21-65 (иногда — до 75)
Открытие	От 2	От 20	На 3 месяца, общие — на год	18−70
РосБанк	Начиная с 6.39	От 15	—	20–65
Райффайзен Банк	С 4,99	От 20	На 3 месяца, общие — на год	21–65
Совкомбанк	Начиная с 1.9	От 20	На 3 месяца, общие — на год	20–85

Как мы писали выше, банк «Открытие» — самый лояльный к молодежи среди лидеров. Людям предпенсионного и пенсионного возраста будет проще обратиться в Сбербанк, но Совкомбанк тоже готов предоставить такую ​​ипотеку. При одобрении кредитов пенсионерам банки (особенно Сбербанк) часто требуют от них привлечения поручителей и страхования жизни и здоровья. В некоторых случаях может потребоваться дополнительный доход.

Заключение

Планируя подать заявку на ипотеку, изучите заявку до тех пор, пока кредиторы не будут готовы принять положительное решение. На рынке немного банков, которые не против работать с 18-летними и пожилыми людьми, но они существуют. Эта статья поможет вам понять, к кому обратиться, чтобы повысить свои шансы.

После того, как вы определили потенциального кредитора, вы можете подать заявку на ипотеку онлайн через наш портал Blablo.ru. Вы получите SMS-ответ на номер телефона, указанный в заявке. Ожидание обычно длится не более нескольких часов.