Что выгоднее и лучше при покупке автомобиля в 2020 году: автокредит или потребительский кредит
Самый простой способ быстро купить машину, когда нет денег — взять кредит. Который? Здесь мнения расходятся: кто-то посоветует взять кредит по специальной «автомобильной» программе, кто-то скажет, что потребительский кредит получить проще. Чем эти предложения отличаются от того, какое из них лучше для покупки машины — это понимает Blablo.ru.
Кредит потребительский и автомобильный: отличия
Первый и самый фундаментальный — это направление. Таргетированы любые специализированные программы. То есть они выдаются банком исключительно на покупку автомобиля, а это значит, что вы должны предоставить отчет о том, что вы потратили полученные деньги на заявленную цель.
Часто целевые кредиты представляют собой POS-кредиты, которые выдаются непосредственно в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Затем потенциальный покупатель просто выражает желание купить машину в кредит, после чего сотрудник салона отправляет кредитные заявки в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает машину покупателю, а счастливый автолюбитель выплачивает долг кредитору.
Потребительский кредит можно потратить по желанию: клиенту не нужно отчитываться о том, как потрачены средства.
Еще одно отличие — залог. Автокредит предполагает, что купленный автомобиль будет принадлежать банку до полного погашения долга. Вы можете использовать его — водить его, ставить в гараж, но вы не сможете его заказать — продать или подарить. Для этого необходимо полностью погасить долг. В этом плане потребительский кредит предлагает полную свободу: вы можете купить машину и сразу продать ее. Никто вас не побеспокоит.
Важным моментом в автокредитовании является первоначальный взнос. Многие целевые программы подходят только тем, у кого уже есть небольшой стартовый капитал, от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса заем обойдется заемщику дороже.
Чтобы получить необремененную ссуду, не нужно ломать копилку или снимать честно отложенные деньги со сберегательного счета, так как они выдаются без первоначального взноса.
Еще одна проблема — страхование. ОСАГО — обязательная статья автокредитования, но есть еще ШЛЕМ. Многие финансовые учреждения предлагают скидки на добровольное страхование от аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно потратить на приобретение полиса страхования жизни и здоровья. Нецелевой заем не предполагает никакой страховки, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете самостоятельно выбрать страховую компанию после покупки автомобиля.
Кроме того, автокредит — это еще и строгий срок кредита. Соответствовать требованиям банка должен не только заемщик, но и сама машина — неважно, покупаете ли вы ее в автосалоне или вручную. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, получить на нее ссуду будет невозможно. Потребительский кредит, как мы уже говорили выше, можно потратить сколько угодно, а значит, вы можете купить машину, например, с большим пробегом.
Для наглядности мы собрали эти различия в таблице:
|
Машина |
Потребитель |
|
|
Задача |
Покупка машины |
Любой |
|
Обязательства по автомобилю |
Нужно |
Нет |
|
Требования к автомобилю |
В зависимости от банка: класс, марка, пробег, страна происхождения |
Нет |
|
Первоначальный взнос |
10-30% от стоимости авто |
Не требуется |
|
Страхование |
Обязательно — ОСАГО, по желанию — ШЛЕМ |
Не требуется |
|
Использование автомобиля |
Его можно использовать, но нельзя утилизировать |
Может использоваться по усмотрению заказчика |
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Начнем с плюсов:
- автомобиль сразу становится вашей собственностью: вам не нужно ждать выплаты долга, чтобы продать свой автомобиль;
- полученные деньги можно потратить на любой автомобиль, даже если он не соответствует требованиям банков по автокредитованию;
- наконец, необязательно запрашивать только стоимость автомобиля: вы можете взять деньги сверху, чтобы потратить их на другие нужды.
- он не ограничивает вас в способах покупки: вы можете купить автомобиль либо в автосалоне, либо на рынке, либо с рук — и даже за границей;
- нет первоначального взноса, а значит, нет необходимости привлекать собственные средства;
Несмотря на такое количество положительных моментов, стоит отметить недостатки, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:
- сумма потребительской ссуды может быть меньше автокредитования — определяется доходом заемщика;
- процентная ставка может быть выше, чем при автокредите;
- комиссию за перевод денежных средств или снятие наличных заемщик оплачивает сам.
Кроме того, стоит обратить внимание на то, что некоторые банки могут повышать ставку по кредиту, если на полученные деньги вы покупаете машину.
Плюсы и минусы автокредитов
Поговорим теперь о целевом автокредите.
Профессионалы:
- заявка рассматривается быстрее, особенно если вы берете кредит в салоне — так анкета покупателя отправляется одновременно в несколько банков — партнеров автосалона;
- сумма зависит только от стоимости автомобиля;
- интерес к цели, как правило, ниже, чем к потребителю.
Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами государственной поддержки, которые позволят им приобрести автомобиль на более выгодных условиях.
Есть и серьезные недостатки:
- Первоначальный взнос. Для получения целевого кредита необходимо будет внести взнос. Как правило, он составляет от 10 до 30% от суммы кредита.
- Регистрация КАСКО. Многие компании делают КАСКО обязательным условием для получения автокредита: если вы откажетесь от этой страховки, банк повысит ставку.
- На автомобиль распространяется гарантия. Вы не сможете им распорядиться, пока полностью не выплатите долг.
Наконец, государственная поддержка не всегда и часто доступна для очень ограниченных категорий транспортных средств (например, только для автомобилей отечественных производителей), требования льготных программ могут вам не подходить.
Условия
Чтобы оценить, что выгоднее — автомобиль или потребительский кредит, сравним в таблице условия разных программ разных банков, а также проведем сравнительный расчет.
Для расчета были выбраны предложения трех банков со страниц потребительского и автокредитования на Blablo.ru.
Для начала рассмотрим предложения ВТБ.
|
Кредит наличными |
Кредит на новую машину |
|
|
Суммы |
|
от 300 000 до 7 000 000 рублей |
|
Делать ставки |
от 6,4% |
|
|
Раз |
от 1 до 7 лет |
от 1 до 7 лет |
|
Дополнительная информация |
|
|
Следующий банк — Тинькофф.
|
Кредит наличными |
Автокредит |
|
|
Суммы |
от 50 000 до 15 000 000 рублей |
от 100 000 до 3 000 000 рублей |
|
Делать ставки |
от 6,9% |
с 7,9% до 21,9% |
|
Раз |
от 1 до 15 лет |
до 5 лет |
|
Дополнительная информация |
Условия варьируются в зависимости от того, используется ли гарантия. Вы можете заложить машину или квартиру. |
|
И, наконец, предложения от Альфа-Банка.
|
Кредит наличными |
Автокредит |
|
|
Суммы |
от 100 000 до 5 000 000 рублей |
от 100 000 до 5 000 000 рублей |
|
Делать ставки |
от 6,5% |
с 6,5% до 24,4% |
|
Раз |
от 1 года до 5 лет |
от 1 года до 5 лет |
|
Дополнительная информация |
Первый платеж через 45 дней после регистрации |
|
Как вы могли заметить, Альфа-Банк не оформляет договор залога, поэтому вы можете смело распоряжаться купленным автомобилем.
Дело в том, что у «Альфы» нет отдельной программы автокредитования. Но есть потребительский, рассчитанный на покупку автомобиля. Из этого следует, что он не нуждается ни в ШЛЕМЕ, ни в первоначальном взносе, ни в залоге.
Сравнительный расчет
Для сравнения воспользуемся расчетом автокредитования в ВТБ. Условия для них самые разнообразные, поэтому разница будет очевидна.
Допустим, Алина хочет купить машину за 1155000 рублей. Новый, в салоне. Ставка, предлагаемая банком по потребительскому кредиту, составляет 6,9%. По неизрасходованной ссуде он будет платить 25 752 рубля в месяц.
Автокредит от ВТБ доступен при первоначальном взносе не менее 20% от стоимости автомобиля, то есть в случае с Алиной это 231000 рублей. Алина округлила эту сумму до 240 тысяч.
Ставка по автокредиту для Алины была выше: у нее нет карты «автолюбителя», она отказалась от КАСКО, а также от страхования жизни. Но я подал заявку онлайн, это 9,5% годовых. С учетом всех этих данных расчет привел к следующему:
- стоимость автомобиля: 1,155,000 руб₽;
- первоначальный взнос: 240 000 руб₽;
- ежемесячный платеж — 19 406 руб₽.
- ставка — 9,5%;
- сумма кредита: 924 000 руб₽;
- срок — 5 лет;
Как видите, немаловажную роль играет первоначальный взнос: после выдачи целевого кредита Алина будет платить на 6000 рублей в месяц меньше, чем потребительский кредит.
Что выгоднее?
На этот вопрос нет однозначного ответа. Как следует из приведенных выше расчетов, адресный автокредит — лучший вариант для тех, у кого уже есть средства на покупку автомобиля и просто не хочется откладывать еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец купить автомобиль на долгий срок миллион и несколько центов. Таким образом, вы можете выбрать программу ссуды с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства для уменьшения размера ежемесячных платежей и, следовательно, нагрузки на семейный бюджет.
С другой стороны, не каждый может сэкономить даже небольшую часть на первоначальном взносе, который требуется для многих продуктов автокредитования. В этом случае есть два варианта:
- найти целевой кредит без жестких требований, но оформить дополнительную страховку КАСКО для снижения ставки;
- использовать неподходящую ссуду, которая может обойтись заемщику дороже, но позволит вам свободно распоряжаться автомобилем.
Поэтому выбор зависит только от ваших целей, имеющихся у вас средств и ожидаемого ежемесячного взноса. Чтобы найти автокредит, подходящий именно вам, рекомендуем воспользоваться сервисом подбора Blablo.ru. Используя фильтры, вы можете не только выбрать подходящую кредитную программу, но и рассчитать примерную стоимость кредита, ориентируясь на введенные вами данные.
