Что делать, если нечем платить кредит?
Широкое использование кредита, множество выгодных предложений и желание решить свои проблемы сразу же привели к тому, что люди совершенно не задумываются о последствиях жизни в долг. Однако в определенный момент можно понять, что на следующий платеж денег нет. О том, как решить эту дилемму и что происходит с упорными неплательщиками, читайте в статье на Blablo.ru.
Причины трудностей с выплатой кредитов
По статистике, более половины россиян, около 70%, имеют кредитные обязательства. Такая высокая популярность в сфере кредитования объясняется рядом факторов:
- Первая причина — это довольно агрессивная маркетинговая политика по продвижению кредитных продуктов. Большинство граждан сталкивались с заманчивыми объявлениями типа «купи сейчас, плати потом» или с настойчивыми требованиями менеджеров банков оформить кредитную карту с беспроцентным периодом. Для человека естественно хотеть большего, чем он имеет или может себе позволить, благодаря чему такие методы продвижения кредита чрезвычайно эффективны.
- Легкость получения и доступность кредитных продуктов. Сегодня вам даже не нужно вставать с дивана, чтобы получить желанные деньги. Чтобы зачислить средства, достаточно всего за несколько кликов подать заявку через Интернет. Интернет-кредитование распространилось с развитием эпохи Интернета и высоких технологий. Помимо этого метода, вы можете получить деньги в кредит «по старинке», когда обращаетесь в банк, или вы можете купить товары в кредит в магазине, что несложно.
- Кризисные ситуации. Мировой экономический кризис, инфляция, финансовый кризис страны, как ни парадоксально, способствуют росту долговой нагрузки населения. Человек, отчаянно нуждающийся в деньгах, берет их везде, где он хочет их одолжить, иногда не думая о последствиях и не надеясь на «может быть».
Третьей из основных причин популярности кредитных продуктов среди населения, как было сказано выше, является кризисная ситуация. Это также первая причина, по которой некоторые граждане сталкиваются с проблемой невозможности выполнения взятых на себя обязательств, когда просто нечем выплатить кредит. Именно из-за кризисов, сотрясающих мир, особенно нашу страну, все больше и больше людей не могут расплачиваться по имеющимся долгам.
Что делать, когда приближается следующий платеж, а денег на погашение кредита нет? Для начала нужно понять причину неуплаты. Например, трудность временная. Например, до выплаты зарплаты еще есть время и деньги нужно внести сейчас, однако заемщик знает, что через какое-то время у него появятся определенные финансы. В этом случае оптимальным вариантом будет ссуда у родственников или друзей на сумму, необходимую для следующего платежа. Во-первых, удастся сохранить положительную кредитную историю, а во-вторых, родственники, как правило, не будут требовать проценты сверху.
Однако люди часто оказываются в ситуации, когда нет материальных средств для выплаты долгов, кроме того, нет денег даже на самые насущные текущие нужды, например, на потерю работы, проблемы со здоровьем или по другим причинам, когда нет деньги и их некуда ждать. Что делать, если нет возможности выплатить ссуду, и что произойдет, если ссуда не будет выплачена, — это два основных вопроса, которые беспокоят заемщиков, оказавшихся в аналогичной ситуации. Другой вопрос, который беспокоит неплательщиков, — можно ли вообще не платить по кредиту?
Что будет, если не платить кредит
нет смысла ожидать, что проблема исчезнет сама по себе. Любая кредитная организация рождается с целью увеличения прибыли, поэтому рассчитывать на благотворительность со стороны банков глупо. Хотя индивидуальные долги, если речь идет о небольших суммах, действительно могут быть списаны банками после признания их безнадежной, не стоит особо рассчитывать на это. Да, и, как говорится, «расплачиваться с долгами — это хорошо». Если происходит просрочка платежа, банк начинает предпринимать серию усилий по погашению долга.
Поначалу это вежливые напоминания — возможно, клиент просто забыл вовремя заплатить сумму. Если поступления денег на счет не произошло, финансовое учреждение использует различные средства как из своих резервов, так и от третьих лиц. В рамках работы с неплательщиками у кредиторов есть отделы превентивного взыскания и отделы по работе с проблемной задолженностью, основная задача сотрудников которых — стимулировать заемщиков к погашению имеющихся долгов.
Если банк не справляется самостоятельно, кредитный бизнес попадает в лапы коллекционеров. Крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, как правило, практически сразу обращаются в суд для взыскания долга. Для других более мелких игроков на кредитном рынке, особенно для микрофинансовых организаций, обращение в суд кажется гораздо более проблематичным, чем обращение к посредникам — агентствам по сбору долгов, другими словами, сборщикам долгов. Обычно после 1-3 месяцев отсрочки кредитный бизнес попадает к таким посредникам, которые медленно, но верно превратят жизнь должника и его окружения в ад. Кредитный бизнес может по очереди посещать несколько специализированных агентств по взысканию долгов. Если это не принесло результатов организации, выдавшей заем, в течение 1-3 лет, проблемная задолженность, скорее всего, будет передана в суд для принудительного взыскания в исполнительном производстве или просто продана самим сборщикам долгов. Из всего вышесказанного очевидно, что проблема в любом случае не может быть решена сама по себе, поэтому заемщику, даже если нет возможности выплатить ссуду, придется предпринять определенные действия, чтобы избежать таких последствий.
Варианты решения проблемы до суда
В случае неуплаты долгов у банкиров есть целый упрощенный алгоритм действий по работе с клиентами, утратившими доверие, поэтому надеяться, что кредиторы вдруг забудут о просроченных платежах, нет смысла. Некоторые шаги, которые необходимо предпринять заемщику, попавшему в затруднительное положение.
- Некоторые кредиты сопровождаются страховкой. Во-первых, следует внимательно изучить его содержание. В случае, если по договору страхования потеря работы или инвалидность является страховым случаем и именно это произошло с заемщиком, страховая компания должна будет возместить кредитору денежные средства. Разумеется, для этого клиенту необходимо будет предоставить подтверждающие документы, будь то приказ об увольнении или медицинская справка. Если дело клиента не является страховкой или страхование кредита отсутствует, этот метод не сработает для разрешения ситуации.
- Свяжитесь с организацией, предоставившей ссуду. Проблема, если ее не решить, будет только увеличиваться, как снежный ком, огромные штрафы и пени за неуплату, поэтому, если клиент находится в сложной ситуации и кредит не может быть покрыт страховкой, лучше немедленно связаться с банком, чтобы что, обозначив текущую ситуацию, они находят компромисс… Как правило, банкиры заинтересованы в возврате денег, поэтому часто они готовы пойти на уступки. Самые распространенные схемы:
- Кредитные каникулы. Банк может либо освободить клиента от выплаты долга на любой срок, в зависимости от сложности ситуации, либо предложить клиенту выплатить только проценты без выплаты основной суммы долга в течение определенного времени. Такая схема чрезвычайно удобна для заемщика. Например, если человек потеряет работу, у него будет определенный период, в течение которого ему не придется беспокоиться о доступной ссуде, и что дополнительные проценты могут начисляться по долгу. Это удобно, поскольку сумма будет как бы заморожена, и по истечении согласованного периода заемщик сможет свободно вводить свой график платежей. В конечном итоге кредитор может обеспечить выплату процентов без выплаты основной суммы в течение льготного периода. Опять же, сумма будет относительно небольшой, что позволит клиенту не влезать в дальнейшие долги.
- Если в организации, выдавшей кредит, достичь консенсуса не удалось, можно попробовать найти банк, готовый рефинансировать заемщика на более выгодных условиях. Следовательно, у ряда учреждений есть аналогичные программы, когда долг клиента перед другим финансовым учреждением погашается за счет кредитных средств, в то время как клиент будет выплачивать сумму с более низкой процентной ставкой.
- Реструктуризация кредита. По сути, это новый план выплат, согласно которому банк уменьшает размер ежемесячных платежей по выплате, изменяя процентную ставку и увеличивая срок кредита. Этот способ подходит тем, у кого просрочка ссуды связана с уменьшением дохода, например, со снижением заработной платы. Согласно новому плану выплат, после реструктуризации размер ежемесячного платежа будет значительно ниже.
Судебное разбирательство и передача долга коллекторам
Многие граждане, оказавшиеся в тяжелом материальном положении, задаются вопросом, а можно ли вообще не платить по кредиту? Конечно нет. Так или иначе, деньги придется вернуть. Если до определенного момента этого не произошло, банк, как правило, передает причину ссуды с договором уступки взысканию долга или предъявляет иск к заемщику. В случае, если договор уступки был заключен с нарушениями, и суд признает их разумными для признания договора уступки недействительным, это все равно не избавит должника от наличия долговых обязательств — кредитное дело будет можно просто вернуть в банк, выдавший ссуду. И кредитор рано или поздно подаст в суд на недобросовестного покупателя. Довольно часто банкиры прибегают к практике выдачи судебных приказов. При выдаче судебного приказа судебные издержки значительно ниже, присутствие сторон не требуется. Распоряжение суда вручается должнику заказным письмом.
С момента получения должником уведомления у него есть 10 дней для отмены судебного постановления, если у него есть возражения, например, возражения относительно суммы вмененного ему долга. Если в течение 10 дней со дня получения должником постановления суда от него не поступило возражений, постановление суда считается вступившим в законную силу, на его основании открывается исполнительное производство.
Другой способ — это стандартное обращение банка в суд. О предстоящем судебном заседании, а также о запросах истца клиент узнает из повестки, отправленной заказным письмом. Сторона, нарушившая правила, должна сама явиться в суд или направить своего представителя на собрание, если у него есть возражения против требований истца. Например, ответчик считает, что санкции, примененные к нему банком за нарушение кредитного договора, являются преувеличенными. В суде обвиняемый будет иметь возможность ходатайствовать о снижении наложенного на него наказания. В большинстве случаев судьи в этой части встают на сторону заемщиков, отклоняя запросы банков в части взыскания пеней и штрафов с ответчика, однако основной долг и проценты, на основании которых он был взят, они никуда не денется. Помимо суммы долга, суд обязывает должника нести судебные издержки и уплату государственных налогов. После решения суда сторонам дается месяц на подачу апелляции в вышестоящую инстанцию, в противном случае решение будет считаться вступившим в силу. На основании этого открывается исполнительное производство, о чем ответчик также уведомляется заказным письмом. Должник должен будет выплатить полную сумму в течение 5 дней, если этого не произойдет, судебный исполнитель будет вынужден принять принудительные меры. Кроме того, должник также должен будет уплатить исполнительный сбор в размере 7% от общей суммы долга.
Если должник не выплатил долг в течение 5 дней, судебный исполнитель имеет право:
- Удерживать до 50% заработной платы или другого дохода плательщика.
- В случае возникновения большой суммы долга и явного умышленного уклонения должника от имеющейся задолженности судебный исполнитель — исполнитель имеет право возбудить уголовное дело в отношении должника.
- Арестовать счета должника в других финансовых учреждениях.
- Провести инвентаризацию и изъять имущество, принадлежащее должнику, с целью его дальнейшей продажи, за исключением активов, которые не могут быть закреплены в соответствии с действующим законодательством.
- Ограничить право должника на выезд из страны.
Из всего написанного ясно, что даже если не чем платить по кредиту, все равно придется искать выход из ситуации. И, пожалуй, лучший вариант — сначала попытаться договориться с банком. Главное — не отчаиваться и не паниковать. Из любой ситуации всегда есть выход.